复星保德信星享福年金险测评来啦！

众所周知，4.025%是银保监会所规定的年金类保险的预定利率上限，判断一款年金保险好不好，主要看它的预定利率是否接近于4.025%的上限预定利率。

星享福是一款年金保险，由复星保德信承保。星享福最大的亮点在于，预定利率为4.025%。

那么，复星保德信星享福预定利率为4.025%，基本上已经是最高了。

不过预定利率并不等于保单收益率，奶爸给分析一下这款星享福年金险：

复星保德信星享福基本内容

复星保德信星享福收益如何

年金险值得买吗

01 | 复星保德信星享福深度解读

基本投保信息

保障期限：终身；

投保年龄：30天-65周岁；

缴费期限：20年。

保障内容

养老保险金：自约定的首个养老年金领取日起开始领取，可以按年/月领取。

①按年领取：基本保额给付

②按月领取：基本保额的8.5%给付

身故保险金：身故保险金分为以下两种情况。

①领取前身故，按照累计保费和现金价值最大值赔付

②领取后身故，不承担保险责任，但是按（给付总额减去已交保费的差额）给付

年金如何领取？

首次领取时间/年龄：男性女性是不一样的。

①男性，从60/65/70岁开始领取

②女性，从55/60/65岁开始领取

领取方式：按年/月领取

保证领取时间：终身，保证领取20/25年，保证领取期过后，若被保人仍生存可一直领取

保费要求：年缴5000元起，月缴450元起

收益测算

以35岁奶先生年缴10万，缴费10年，总保费100万，60周岁开始领取为例子：

每年领取养老金122824元（保证领取20年）

80岁累计领取2579304元

80岁身故保额0元

80岁现金价值0元

02 |那么具体收益如何呢？

1、收益率

我们一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金险的收益情况。

内部收益率IRR，是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率，该指标越大越好。

至于IRR到底怎么测算，这篇文章可以帮到您。

通过奶爸的测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比：

或许大家有个疑惑：从上部分可以看出，80岁后现金价值为0，为什么星享福的IRR数值还能这么高？

实际上，IRR的测算是会把金钱的时间价值计算在内的，因为复星保德信星享福每年领取的养老金收益都很不错，所以最终IRR数值也会很高。

2、回本周期

通过测算，复星保德信星享福的回本周期大概需要13年以上。

什么意思呢？

就是如果我们投保星享福，必须要把产品放置13年以上的时间，我们退保才能退回本金，保证退保时不亏钱。

当然了，一个产品的回本周期越短，对于消费者就越有利。

即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔签的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。

3、投保门槛

这类的理财类产品，都会有一个最低保费的限制，大家可以理解为投保的门槛。

复星保德信星享福年缴费5000元起步，月缴费450元起步，投保门槛不高，对于消费者来说非常友好。

4、身故保障

年金险并没有太多的保障内容，基本都是只涵盖身故责任，大家可以看一下星享福身故保额演示。

大家可以看到，60岁后，领取养老金后，身故保额基本是持平状态了，不再增长。

这大部分原因在于，星享福每年领取年金较高，导致后续生存总收益上可能会稍微低一些。

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03 | 年金险值得买吗？

很多人购买保险的目的，是为了风险来临时，可以通过保险转移这些风险。如果你也是带着这个目的去选择保险产品，奶爸并不建议购买年金险。

买年金险之前，需要解决以下几个问题：

1、家庭或者个人的保障已经做好了吗？

在购买保险的时候，奶爸认为应当遵循的一个原则是：先保障，后理财。对抗风险方面，保险的杠杆作用是巨大的。一份50万保额的意外险，每年只需要100多块。做好风险保障可以让我们没有后顾之忧，放心进行各种理财投资。没有做好保障之前，记得忍住。

2、是否有足够的闲置资金？

年金险不是一项短期的投资，很多年金险产品需要10年左右的时间回本，往后才有收益。短时间内退保，这就得不偿失了，因为退保会有一定的损失。除了年金险的保费，如果在短期内有大额支出的需求，譬如买房、买车，就要去衡量是否有足够的资金去应付各种大额预期支出。

3、有没有比年金险更好的投资选择？

对于这个问题，奶爸建议从风险和收益两个角度去考虑。相对于网贷平台、P2P这些投资方式，投资年金险还是很安全的。毕竟是保险，在我们国家，保险公司受到银保监会的监管，即便经营不善，最后也有社会保障金兜底。像之前的新华保险、安邦保险，最后都涅槃重生了。目前，在售的年金险的产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的。

4、4.025%基本上可以说是目前购买年金险能够获得的最高收益了。

但这个收益率是否足够高，见仁见智。在上世纪80、90年代，年金险的最高预定利率达到7%-9%。不过当时银行五年期的存款利率也有10%，年金险看起来优势并不明显。而保险本质上是一份合同，一旦购买了，双方都得按照合同执行。

04 | 奶爸点评

星享福每年领取的养老金是非常可观的。

而且开始领取后，被保人身故能够保证领取20/25年。

奶爸通过测算，如果一直领取到105岁，星享福的整体年化收益率能够达到4.4%，超过了4.025%不少。

购买这款产品的朋友，记得要保持身体健康，争取多拿养老金。