本文写于2015年7月22日
重大疾病保险，是个人/家庭风险管理规划中极为重要的部分。但仍有诸多客户对重大疾病保险并不了解。那么，什么样的疾病算是重大疾病？他们的发生率是多少？死亡率是多少？重大疾病保险的意义与功用如何？我利用做业务空闲的零散时间，查阅了相关原始资料和政策文件。这里把整理好的结果用两篇文章的篇幅展示出来，予以简要说明，希望对大家有参考价值。
重大疾病定义
大陆保险行业发展的早期，很多公司以保障病种多吸引客户购买重大疾病保险。甚至有将一种疾病拆开来算的做法，产品华而不实。为此，2007年4月3日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 （注意：此规范并非由保险监督管理委员会出台，毋将保监会与保险行业协会混淆，二者机构性质及职能不同）。以下简称《规范》。
《规范》对重疾产品中常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。自2007年8月1日后，各保险公司新开发重疾险的保障范围，必须包括25种疾病中发生率最高的前6种（具体后面介绍），且规范了这些疾病在保险条款中排列的顺序。 换句话说，只有包含了《规范》中定义的前6种疾病，才能称之为重大疾病保险。
这样定义有其深刻的背景。依国际经验，重疾保障中发生率及理赔率最高的疾病有三至六种，其对重疾产品的价格影响最大。我国借鉴英国保险行业协会于2006年4月发布的《重大疾病保险最佳操作指引》，结合我国实际情况，制定了《规范》。而当时国际上对此作出规范的国家很少，可见当时政府对保险业发展报有极大的期待。
《规范》中的其余疾病，保险公司可自选使用。另外，保险公司可根据市场情况自行添加《规范》以外的疾病，并自行进行定义。我们可能会这样想：万一不幸罹患某重大疾病，而它又不在我买的保险理赔范围内，岂不是不幸中的不幸？那么，理论上保险责任包含重大疾病种类越多越好。
事实并非如此，下面我就从疾病统计的角度来分析我国《规范》中重疾定义事实基础。从这些疾病的发病率、致死率的角度解读重大疾病，见一斑而窥全豹。
重疾定义的统计基础
2013年11月14日，中国保监会发布[2013]号文，公布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，该表采样7500万条样本保单数据，极具参考价值。本文编制的图表信息，原始数据均来源于此，特此声明。
名词释义：
6种重大疾病：《规范》规定的第1-6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称肾功能衰竭尿毒症期）。
25种重大疾病：《规范》规定的全部25种重大疾病。
以下为通过数字图表及原始数据得出的结论：
从图1.1及图1.2可看出，自30岁左右始，男性重疾发生率开始明显高于女性。30之后，多数中国男性已建立家庭，且常作为家庭的支柱，承担各方面的责任。这个时期，是中国男性最不能倒下却又最容易倒下的阶段。这一统计上的事实也揭示了重疾产品男性费率高于女性的本质原因，保险公司要为男性被保人承担更大的风险。
ix_f_m_6_25.jpg图2.1及图2.2可看到一个比较不同的现象。
55岁之前，6种重疾女性致死率高于男性，此后男性高于女性。
57岁之前，25种重疾女性致死率高于男性，此后男性高于女性。
以下结论可以肯定：
1）女性在年轻时要对自己好一点，不要舍不得给自己买份保险，这一时期你们可是弱势群体。
2）年长阶段致死率男性高于女性，部分解释了为何男性平均寿命较女性更短。
综合来说，无论男性还是女性，40岁后因重大疾病而导致家庭悲剧的可能性很高，及早进行风险规划并非耸听之言。
图3.1及图3.2揭示了6种病作为重大疾病保险必保疾病的深层次原因。在一生中的绝大多数时间，这6种重疾占全部25种疾病患病比率超过60%。大概在80岁之前，因6种重大疾病占25种重大疾病致死的比率不低于70%，最高时超过90%。并非重疾保险涵盖的疾病种类越多越好，其背后有着普遍的统计学规律。
ix_kx_f_m_6_div_25.jpg附注：
《规范》中定义的25种疾病及前6种重大疾病如下（顺序不可更改），详细定义请查阅《规范》原文：
- 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
- 急性心肌梗塞
- 脑中风后遗症——永久性功能障碍
- 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
- 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
- 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
- 多个肢体缺失——完全性断离
- 急性或亚急性重症肝炎
- 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
- 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
- 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍
- 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
- 双耳失聪——永久不可逆
- 双目失明——永久不可逆
- 瘫痪——永久完全
- 心脏瓣膜手术——须开腔手术
- 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
- 严重脑损伤——永久性功能障碍
- 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
- 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
- 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
- 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
- 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
- 重型再生障碍性贫血
- 主动脉手术——须开腔或开腹手术
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