用直联方式加快北京银行卡联网建设

为应对加入ｗＴ０后外资银行对国内银　【ｋ的挑战，　重复摆放清理整顿工作和各行银行卡终端、技术改造　加快国内银行卡业务联合发展步伐，在央行的大力推　的实现，以及北京市银行卡业务联合步伐的加快，目前　动下，国内各商业银行在银行卡领域大力开展了银干亍　全市１６家发　银行的银行卡系统终端机具、特约商户　卡鞋网联合、卡片跨行跨地区通用工作　有力促进各行　全部实现了资源相互共享和银行卡跨行联网通用．　银行卡业务的发展。我国的银行卡发卡量和持卡消费　方面促进了全市用卡环境的明硅改善，联删通用水平　金额逐年增长，对国民经济的促进作用越来越大　明显提高，进一步促进了各行业务的联合发展，尤其为　在北京市各发卡银行批同努力下，北京地区银行　中小银行此项业务的发展提供了广阔的空间；另一方　业务发展很快　目前，ｌ６家发卡银行累计发卡量已　面为今后实现银行　集约化经营和全市银行卡联【叫通　经达到１８７０万张，投放的吾类终端机具２万多台（其　用的进一步发展创造了有利条件　中ＰＯＳ为１．９万台，ＡＴＭ２０００台）。全市可受理银行卡　为进涉实现银行　网络的集约化经营，提高北　的特约商户近６０００家，持卡消费笔数及消费额增长迅　京地区银行卡经营效率，满足持卡人不断提高地需求，　速，在２００１年分别达到５０００多万笔和近９Ｏ亿元，持　我们也对优化北京地区银行　Ｉ＇Ｍ络连接方式做过多次　卡消费额占全市社会商品零售额的５．６％以七　讨论　就目前来看，银行卡联网的方式无非有两种　。　北京的银行卡信息交换中心成立于１９９７年。成立　是直联方式：二是问联方式。　５年来，随着各发号行的相继入网联营，银行卡联网联　直联方式指的是各商、『　银行的银行　的受理终端　合步伐的加快，北京银行卡信息交换中心处理的交易　直接与当地的银行　网络中心相连接，ｌ尢论前端受理　量快速增长。从表ｌ的数字中可以清楚地了解北京地区　机具（ＰＯＳ和ＡＴＭ）受理本行银行卡交易，或是受理跨　银行卡联网联台的发展速度。　表１　北京地医发卡■殛日均交易处理量　年份　１９９８　１９９９　ｊ　交易，每一笔银行卡的交易信息都通过网络直接送　中心先行甄别，再由中心将该交易信息传送至驶　银行对该笔交易进行授权，而后返回中心进行处理　北京地区发卡量（张）　６００万　１０００万　日均处理笔数　ＢＯＯ　５０００￣６０００　一问联方式指的是银行　受理终端直接与其所属银　行的主机系统直接连接。当发生银行卡交易时，无论是　本行交易信息或跨行交易信息，部送往其所属银行的　交易处理系统，如果是本行的银行卡，直接对其进行处　２０００　２００１　１２００万　Ｊ８７０万５万～６万　８万（高峰时）　理如果是跨行交易，则将交易信息传送给当地的银行　ｐ【叫络中心，通过中心再传送给其所属银行进行处理　关于这两种方式的优劣，国内银行界已经争论了　在人总行和全国银办公室领导下，近几年来，ＰＯＳ　维普资讯 http://www.cqvip.com

几年　就笔者个人的看法，直联与问联　是个简单　《银行　发　｝『标识代码及　号》标准，这些标准的推　的网络连接　式的问题．而是关系到我　银行　发眨　山，对于规范各商业银行的技术标准、、Ｉ　务标准，起到　的整体规划的问题，并Ｈ　也是关系到银行　网络资源　Ｔｑｌ－常鼋要的作用。有　刚络ｊ　础和这些规范、标准，　曳¨何进行台甥。优化整合的问题。　符地　银行卡－ｌｌＪ　的　务节有　很大发展　首先让我们简单ｌ口ｌ颇一下我吲银行　发展的Ｊ力史。　存这一阶段，为尽快实现银行ｋ的跨行和跨地区　从１９８５年我围的第一张银行ｇ－诞生以来．争令已经历　的通用，央行对器城市叶Ｊ心所采取的银行　联网方式　了１７≈　的发展。１９８５　１９９６年，我国的议行卡市场的　没订做…硬性规定，而是选择由再城市中心与当地商、　特点足，吾商、ｌ　银行之间缺乏信息的沟通和统一　的管　行｝办商的方式。所以　些城市　ｔｂ采州了　联方式，　理，完全由备商、１　银行独立运怍。幽而造成了我国银行　而有的地区刚根据　当地的些县体情况，采用ｒ问联　＋÷信息系统相互独立，并行所发行的银行　只能在奉　方式　行的受理终端ｈ使用，而　能跨行通用，甚　无法跨地　直联方式与问联方式　：嘲络连接方式　盟然有所　区通用。这是我国银行　发展的第一阶段。　小　，但从尽快实现银行卡联网的需求　看．无论哪　虽然　一这一阶段暴露出许多问题，但是，站在客　种　式，毕竟使我国的银行卡发艘迈　＿ｒ‘个新的台　观和Ｊ力史发展的角度，笔者认为，各商业银行，　其是　阶。　旧大国有商业银行在推动我　银行卡发展的过程中，　笔者认为，对银行　直联与问联的问题必须具体　起到了非常积极而有效的作用。尽管当时的模式是封　情况具体分析。在有城市中心呐地　，ｕ，以探讨直联与　闭发展，白战系统，但是他们功　ｕＪ没。在这个阶段，　间联的利弊得失在没有城市中心　地Ｉｘ＿，划ｊ｛能采用　银行卡这一具有相当高科技含量的金融产品，存我国　间联的方式。依笔者看，商联方式的优势　于以下几　从无到有，逐步发展，而今业已成为我围商业银行服务　点：　于金融客户的一个非常重要的手段。　首先，商联方式Ｈ　很好地提高银行卡系统的响　备商业银行，尤其是几大国有商业银行存早期呐　应时问，提高交易处理的效率。　管哪家银行的　，　银行卡经萤中，在创建品牌、市场宣传、机具投放等方　全部由　络时】心进行判别，发给再致ｋ行进行授权。　面做了太岢的工作，这些积极而有效的上作，对于培育　环节柑对于问联方』ｔ而占，更为简洁　ｌｈ于该连接力式　我国的银行　市场，改变国民的支付观念，税极摊动银　优化了信息的传递流程，所　较之ｎ日联方式，大大提高　行｝消费等诸多方面，无疑具有　｝常重要的意义　了信息处理的效率　由于立联＿，Ｊ式Ｆ晌ｐｏｓ都商接与银　但是，这种封闭式发展模式也带来了许多弊端：　行　中心柑连接，所有银行　的交易数据都传送到银　一是无法跨行通用给持卡人造成的不便：二是各行为　行书中心进行处理，对实现数据和、Ｉｋ务经营的集中管　抢占市场所进行的的重复建设，造成严重的资源浪费　理带来　相当犬的好处　三是在发展商户时，存在恶性竞争，牺牲了银行的整体　其次，从信息处理流程Ｉ。看，　Ｃ是　处理银行　利益。随着市场的　断发展，业务的扩大和持　人对银　跨地区交易时，直联方式与间畎　式相比，交易处理　行卡跨行使用的更高要求，该模式已经暴露出发展后　环节更为节省，系统响应时问更短。　时，采用直联方　劲不足的弱点，不适应木来的发展需求。　式后，使得银行　交易信息处理过程中的责任更为ｕＪＪ　为此，央行大力推行银行卡的联删，变各商　ｋ银　确　在问联方式Ｆ，　旦出现错误，很难ＮＹ￣Ｊ，是发　｝ｒ　行单ｆ　为联合发展，这是我国银行忙发展的第一个阶　造成还是中心造成。而在直联方式Ｆ，个部交易信息都　段。在这一阶段，在１８个城市相继建立了金　中心，其　交给城市中心进行处理，贵仃ＨＪｊ确。　目的就是通过这样一个阿络，将各行的　务联在一起，　第三，采用直跌方式的地ｌｘ，便卜进行ＰＯＳ清理　形成联合发展的模式，返就是我国银行｝联嘲联合的　整顿工作。众所周知，ＰＯＳ晕复摆放足前　时期的普遍　雏形，也是我国银行卡发展的第二个阶段　玑蒙　央行及备城市中心在进行Ｐｏｓ清理整顿工作时，　促进我国银行　联网联合发展的一个重要的前提　花费了大量的精力　调各商业银行的关系。其最根本　条件是，必须首先实现系统共享、机具共享和特约商，　。　的原Ｉ　是，在间联方式下，ＰｏｓｆＪ５然归各ｌ｛；ｆ、ｌｋ银行所有．　的共享　这３项原Ⅲ《缺一不可，这就要求有一个统标　从商、ｆ　利益角度考虑，谁都ｑ　愿意将奉行的ＰＯＳ从１｛；ｊ家　准。若要真正实现“‘卡存于，走遍神州”的目标，必　的柜弁　撤去。这就牵扯到各商、ｌ　银行的利益ｌ平衡问　须遵循　标准的前提下　题　近几年来，央行陆续推出了许多旨　推进我Ｉ玉『银　第　，便于ＰＯＳ的软件　序的更新、　级乖惭、　ｌ行卡快速、健康发展的措施。尤其是冉：２０００年１１　．　务的替加。枉问联方式ｒ．如果增加个入州Ｐ种，就　央行发布了我国《银行　磁条信息格式和使片ｊ姚范》和　必需　抖个银行对所属ｃｏｓ终端分别定义，给并商啦银　维普资讯 http://www.cqvip.com

行的【　常Ｉ　作带来影响　同时，由于各行技术人员的水　商、Ｉ　银行提供及时的服务，保正银行卡变易嘲络的畅　参羞不齐，会直接影响到系统的信息处理质量　而采　通。各商　议行ｕ　将全部精力投入到开发新业务平¨　用直联的方式，则可避免此类现象。银行卡中心在对新　新产品　，形成我国银行卡领域的西同化、专业化年¨集　仁种、新业务进行定义后，各Ｐ０Ｓ终端只需统进行下　约化的经营体系　载即可轻松完成。在软件，卜级时，也比由各商业银行分　另外，组建ＰＯＳ服务公司后，特约商　的开拓也　别对系统分别定义更简便、易行。　由Ｐ０ｓ服务公司全权负责，采取统　的收费标准和统‘　在成功完成银行卡技术标准改造　＿银行｝联网联　的服务　如此＿ｌ柬，有效地避免厂以往各商　银行争夸　合的工作后，我国的银行卡发展已经进入了第一个阶　市场份额时所发生的恶性竞争，不但从整体上保护了　段：改善用　环境阶段。这也是央千亍提出的更高日标。　备商业银行的利益，而且对于规范银行卡受理市场也　为尽快达到这一目标，就需要在现有摹础之上，对银行　会起到非常积极的作用　卡网络资源，包括交易处理系统、受理终端机具和特约　目前，存已完成７４户大中型商厂１Ｐ＆ｓ清理整顿的　向户进行整合，对重复摆放的ＰＯＳ机进行清理整顿，台　摹础上，北京地区继续进行其他商户Ｐ０Ｓ清理整顿上　理布局．进一步盘活现有资产，为实现专业化服务奠定　作，合理整合ＰＯＳ资源．提高Ｐ０Ｓ利用率，利用撤下　了良好的　础。　来的多余ＰＯＳ扩大银行｝受　市场建设．盘活现有资　如果　能形成ＰＯＳ机的统一的规模化经营，尤疑　源。我们已决定实施北京地区的银行　问联改商联上　会产生很多制约我国银行｝进一步向更高层次发艇的　作。借助Ｐ０Ｓ机直　的机会，曲步合成一步止，成立Ｐ０Ｓ　问题。例如，在ＰＯＳ机的清理整顿的工作中，就会Ｈｊ现　服务公ｔｄ，推进Ｐ０Ｓ机专业化服务的进程，加快北京地　利益分割的问题。　北京为例，在对７４家大型商户的　区的银行　集约化建设，通过规模化绎营，促进令市受　ＰＯＳ清理整顿中，将原有的５０００多台ＰＯＳ撤去２６００　理市场建设和银行　业务的进　步联合发展　『司时，我　台。各商业银行在不增加投＾的情况下，如果用这２６００　们还需要借鉴国外银行卡经营的先进经验，利用Ｐ０Ｓ公　台ＰＯＳ去开发新的商户，无疑将带来市场的进一步扩　司采取市场运作机制，多力筹资，加快全市受　市场的　大，更有利于银行乍的使用，方便持卡人进行消费，从　建设，　大特约商户数量，从而为银行号　务的进一步　而形成银行和持卡人双赢的格局。　发艇提供更广阔的空间。　可以说，ＰＯＳ专业化服务是我国银行卡向更高层　相信通过这样的调整，口］以实现全市ＰＯＳ机资源　次发展的必然趋势。在目前已经实现联网联合的形势　的统一布放、统一管理、统＿维护和统经营。通过银　下，相应的维修体系、市场经营机制和市场开拓机制都　行卡市场的规模化经营，　但能够降低银行的经营成　必须转变。若要完成这’转变，真正实现我国银行卡市　本，还町以很好地改善这些年柬令持　人小满意的银　场的专业化和集约化经营，直联方式应当是最佳的选　行｝服务水准，从而将首都北京银行卡联合发展、畦网　择　通用水甲、银行卡应用水平推向一一个新的发展阶段。　类似笔者在上文曾经阐述过的在ｐｏｓ清理整顿工　２００１年底温家宝副总理在视察全国银行仁信息变　作中的难点问题，在直联方式下，就比较容易解决　特　换总中心时，着重强调了北京的发展目标，在十‘五术　别是实现ＰＯ３专业化服务后，可以使ＰＯＳ的管理、经　期，要求北京市的银行卡特约商户比例要大夫高于客　营和维护更加贴近市场。　户占有率３０％和持　消费额ｌ０％晌全国平均水平。　最佳的运作方式是，ＰＯＳ不再归属于各商业银行，　为贯彻温家宝副总理的指示精神，北京将加快全　而是归属于各地银联或专门的ＰｏｓＮ务公词，从而消除　市银行卡受理市场的建设，『刮时与北京市政府提出的　银行ｇ－受理终端机具的行别概念，实行终端机具的统　“刷卡工程”紧密结台，在３～５年时间里，将北京银行　一管理、统　经营和统一维护。这样，就解决了现存的　卡受理环境、银行卡消费金额和各商业银行的经济敬　许多不利方面。比如在现有情况下，各商业银行要对奉　益推上个更高的台阶，以适应北京市政晰提出的“新　行所属的ｐｏｓ分别进行维护和管理，致使各行的战线拉　－１Ｅ京、新奥运”的要求。为进一步加快仝市银行卞受理　得过长，从优化管理、优化服务的角度讲，显然是弊大　市场环境建设，笔者认为直联方式更有利于银行］｝数　于利　而ＰＯＳ的重复摆放，也直接造成社会资源的浪费，　据的处理，提高工作效率，而且便于对Ｐ０ｓ机的规范化　抬高了各商业银行的经营成本。　管理，变分散管理为集中管理，分散经营为集中经营，　实行ＰＯｓ的统一管理、统一经营和统一维护后，可　为迎接２００８年奥运会的召开，将北京市建成国际化大　以将所有ＰＯＳ按区域进行划分，实行分片包干、就近维　都市奠定良好的基础。●　护的原则，如此既节省丁人力、物力的投入，叉可为备