深入发展小微企业综合金融服务

深入发展小微企业综合金融服务

随着时代的发展与变迁，小微企业客户的市场需求不断扩大。事实上，只有一部分小微企业具有融资需求，大多数的小微企业可以没有贷款需求，但依然会有结算、理财、财务顾问等其他不同种类的需求。因此，商业银行需要深入分析小微企业多样化、多层次的金融服务需求，并提供个性化的金融服务方案，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等于一体的综合性金融服务。 我国小微企业的发展，为降低风险，更加倾向于内源性融资，也就是说，只有以部分小微企业具有融资需求，而其他企业并没有融资需求，但却存在着潜在的结算、理财、咨询等金融服务需求，因此，各商业银行应积极拓展对小微企业的多元化服务类型，根据其实际需求，提供集融资、结算、理财、咨询等于一体的综合性金融服务。

1.以账户管理为核心的结算服务

小微企业的结算并不简单限于存款、取款、转账、电汇等基本业务，结算的更高层次在于个性化的现金管理服务。现金管理是商业银行服务客户的重要手段，有助于提升银企合作的紧密度，并助力商业银行获得大量低成本的企业存款。小微企业的结算业务并不仅仅限于基本的转存汇兑业务，还可以根据客户需求，积极性客户推介，制定出具有较强针对性的个性化现金管理服务，这不仅可以加大银行与企业的合作契合度，而且还可以提高商业银行的收益。

然而，我国商业银行没有针对小微企业设计专门的现金管理产品，也很少向小微企业提供较为全面的现金管理服务。未来，商业银行应该建立包括小微企业专属卡、专属POS、专属网银、专属支票及汇票等，以账户管理为核心的小微企业结算服务体系。同时，商业银行还应该关注小微企业的个性化需求，为小微企业提供个性化结算服务。

2.以资产管理为核心的增值服务

在贷款、结算等需求得到满足之后，小微企业更高层次的需求将上升为主要需求。在个人资产服务方面，通过向客户提供金融服务，使客户的个人资产通过银行理财服务实现保值增值。商业银行可为小微企业设计专门的代发工资服务，同时为其员工设计薪资理财专属卡，根据小微企业员工的资金使用需求，将账户

中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的管理，在确保资金流动性的同时，最大程度地提高资金收益。同时根据小微企业员工资金的实际使用情况，为其制定出最合理的理财产品，在不影响员工使用的情况下，保证员工闲置资金的持续价值增值，尽可能的扩大小微企业员工闲置资金的收益空间。

在家庭资产管理服务方面，商业银行可通过小微企业实际控制人或征求其同意后邀约其家人参加银行的小微企业金融服务家庭活动，为小微企业主及其家庭提供有针对性的保障计划，利用保险理财功能进行资产保值增值，为其长期财富目标和家庭生活品质提供保障。

与传统的财富管理类客户不同，小微企业客户往往将事业和家庭的发展合二为一，商业银行应该从个人、家庭财富规划、投资和风险保障、金融投资和理财计划等方面提供全面而专业化的服务。小微企业管理者的资金管理不同于一般的财产管理类型，小微企业管理者的财富既是家庭财产，也是企业发展资金，因此，商业银行在为小微企业主进行财富管理时，应从各个角度综合考虑，选择最适合的理财产品，为小微企业主提供专业的理财服务，最大限度的降低其理财风险。