互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

李　洋

摘　要:如今ꎬ互联网技术发展迅速ꎬ不少行业发现了互联网的优势ꎬ争相应用互联网技术ꎬ其中ꎬ金融行业对技术的依赖程度较高ꎬ互联网金融模式正在成为新兴的金融模式ꎮ互联网金融能够省去中介环节ꎬ有着成本低廉、便捷的优势ꎬ凭借互联网技术的优势迅速发展ꎬ对我国传统商业银行带来了不小影响ꎬ传统商业银行面对分流局势ꎬ要不断改革创新搭建属于自己的网络平台ꎬ调整发展步伐ꎬ制定合适战略迎接挑战ꎮ基于此ꎬ本文将谈谈互联网金融发展对中国商业银行的影响以及相应对策ꎮ

关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ互联网技术

　　互联网金融是一种直接依赖于网络通信技术就能够进行支付、查找信息以及融资ꎬ其伴随人们网络理财、支付、购物等需求而生ꎬ并于２０１３年正式成为全新的金融新兴理念ꎬ创新了传统金融理念ꎮ而互联网时代的到来ꎬ人们也开始接触这类产品ꎬ我国政策上不断做出调整ꎬ以保障互联网金融业的稳定发展ꎬ推动市场格局的多元化ꎮ如今的互联网金融相比传统金融业效率更快、信息更流通、人力成本低而且操作起来十分简单ꎬ很多年轻人都热衷于互联网产品ꎬ这对我国传统商业银行造成了一定制约ꎬ且互联网金融发展强劲、迅速ꎬ必然会逐渐抢夺更多商业银行的市场份额ꎮ因此ꎬ商业银行必须要及时调整发展战略以取得竞争优势ꎬ获得长足效益ꎮ

一、我国互联网金融发展类型及现状

互联网时代推动了大众创新的热情ꎬ“互联网＋”模式为中国经济发展带来了新方向ꎬ当前互联网金融主要有以下几种类型:(１)第三方支付ꎮ即为支付中介ꎬ由非银行机构通过签约的方式形成中介ꎬ用移动终端支付的方式来进行ꎬ例如ꎬ支付宝、银联商务、财付通等等ꎬ就属于第三方支付平台ꎬ客户可以在淘宝上买东西ꎬ然后用与银行卡绑定的支付宝付款ꎬ让银行与商家之间建立起联系ꎮ(２)Ｐ２Ｐ网贷ꎮ即以互联网平台为中介直接进行借贷ꎬ出借人将钱通过网络平台发放借钱者贷款ꎬ这种贷款方式门槛低、风险大ꎬ本质上类似于民间借贷ꎬ如今ꎬ我国正在完善对这种借贷方式的政策ꎬ以控制交易双方的风险ꎬ不少金融机构与企业都在争抢Ｐ２Ｐ网贷市场ꎮ(３)众筹融资ꎮ通俗意义上来说ꎬ众筹即为一堆人凑钱办事ꎬ如今众筹一般由创意公司或者发起人进行ꎬ一些支持者通过故事或者对产品的兴趣主动出资参与项目建设ꎬ完成融资ꎮ短短几年间我国的众筹金额已经超过了３００亿人民币ꎬ未来发展不可小觑ꎮ(４)金融理财ꎮ互联网背景下的金融理财不同于传统的线下理财产品模式ꎬ而是将产品放在线上ꎬ如今不少证券、基金、信托等进入互联网金融领域ꎬ越来越多客户在网络上进行投资交易ꎬ改善了传统的理财服务程序复杂、效率低的缺点ꎮ我国一些银行也在网络上建立平台ꎬ如招行的“一网通”ꎬ网络理财已经逐渐成为理财的重要渠道ꎮ

二、互联网金融发展对中国商业银行带来的影响１.加剧了金融行业的竞争(一)不利影响

传统银行业务的市场份额在不断被互联网金融蚕食ꎬ越来越多金融业务可以在网络平台上便捷、快速地完成ꎬ无形中加大了商业银行的竞争ꎬ如果面对这种情况ꎬ商业银行不能及时做出战略转型ꎬ很容易被激烈的竞争淘汰ꎮ此外ꎬ互联网金融的业务范围不但有第三方支付、Ｐ２Ｐ网贷等多种形式ꎬ还包括了代理以及货币基金业务ꎬ像余额宝现取现用ꎬ一定程度上影响了传统银行业的发展ꎮ

２.对商业银行的经营模式造成冲击

商业银行的灵活性远不及互联网金融企业ꎬ而且互联网

金融企业还能为客户及时反映市场变化ꎬ以服务于客户为核心ꎬ对传统的商业银行经营模式造成冲击ꎬ比如２０１８年我国«支付体系运行总体情况»显示移动支付的交易额增速超过其他支付方式的十倍以上ꎬ无疑会对商业银行造成冲击ꎮ

３.对商业银行业务造成影响

互联网金融的融资业务对商业银行的贷款份额造成影

响ꎬ一些小型企业转向依靠互联网金融来满足资金需求ꎬ尤其是专门服务于小型企业的互联网金融公司ꎬ其能够进一步创新金融产品ꎬ为客户提供个性化服务ꎮ此外ꎬ人们开始将闲置资金更多的放置在金融产品里ꎬ削弱了商业银行的资金来源ꎬ对银行业务造成影响ꎮ

１.推动了商业银行的发展创新(二)有利影响

互联网金融带来的冲击使得传统的商业银行之间意识

到只有迎合市场需求不断创新才能获得发展ꎬ商业银行的各项业务也开始融入互联网技术ꎬ这种改革为商业银行占据市场份额起到了推动作用ꎮ比如ꎬ一些商业银行在人们大量使用移动支付的今天ꎬ积极开拓自己的业务ꎬ将银行业和电子商务相结合ꎬ不断扩大客户范围ꎬ在发挥自身行业优势的同时ꎬ带动银行新业务的发展ꎮ

２.促使商业银行加快业务结构调整

互联网金融的客户群体主要面向小中型企业与个人ꎬ这

些群体在以往不是商业银行的主要客户ꎬ而如今为了市场份额ꎬ商业银行必须重视起来ꎬ针对性地放开对这部分客户的业务服务ꎬ例如广发银行与一些地方银行要着重调整小微贷款ꎬ完善业务结构体系ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展一定程度上推动了商业银行的业务结构调整ꎮ

３.商业银行向电子银行转型

如今ꎬ商业银行正在向电子银行转型ꎬ目的在于将线下

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金融观察◎　

业务逐渐转移到线上ꎬ推动线上网络银行的发展ꎮ当前ꎬ已有部分银行开始着重建设电子银行与直销银行部门ꎬ这种新的发展模式将进一步推动我国商业银行业务向电子银行转型ꎬ让客户在线上线下获得更好的服务体验ꎮ

三、互联网金融背景下中国商业银行发展对策(一)树立新的发展理念

我国的商业银行正在面对互联网金融行业的冲击ꎬ在此过程中商业银行依然要确立自身的发展理念与价值观念ꎬ明确认识到只依靠传统的线下网点经营已经无法顺应互联网高速发展的时代ꎮ首先ꎬ要尽快创造属于自己的网络金融服务平台ꎬ在线上发布介绍银行的金融产品或者信息ꎬ以满足客户便捷办理各项业务的需求ꎮ其次ꎬ商业银行应该与其他互联网企业或者金融企业加紧联合ꎬ发挥行业之间的优势ꎬ在合作创新中谋求自身的稳定发展ꎮ此外ꎬ商业银行还要响应政府普惠金融政策ꎬ让人们享受到体验极佳的金融服务ꎬ以加强对商业银行业务的信赖感ꎬ对于一些贫困地区ꎬ商业银行可以关注这些地方的金融服务ꎬ结合互联网优势ꎬ用尽可能低的经济成本扩大这部分地区的金融业务范围ꎬ树立普惠金融的理念ꎮ

(二)不断创新业务发展模式

参考文献:

[１]彭颖璐.我国智慧型商业银行经营模式创新研究[Ｄ].南昌:江西财经大学ꎬ２０１９.师范大学ꎬ２０１９.

[２]修丕师.金融发展对商业银行稳定的影响[Ｄ].上海:华东[３]李洁.互联网金融对上市商业银行全要素生产率的影响研究[Ｄ].长沙:中南林业科技大学ꎬ２０１８.

[４]严晓楠.互联网金融对我国商业银行市场结构及绩效的影响研究[Ｄ].天津:天津商业大学ꎬ２０１８.

[５]韩哲.“互联网＋”背景下齐商银行发展战略研究[Ｄ].济南:山东大学ꎬ２０１７.作者简介:

李洋ꎬ南开大学经济学院ꎮ

新世纪人才一直是发展的动力与基础ꎬ互联网金融是一项新兴行业ꎬ有着综合性特点ꎬ所以ꎬ商业银行要在加强对传统银行业务人才培训的基础上ꎬ引进或者加强培养互联网金融人才ꎬ以便相关人才能够理解电子商务、投资管理以及银行业务方面内容ꎮ商业银行可以加强与高校或者研究机构的合作ꎬ培养复合型金融人才ꎬ在银行内部也可以定期组织专业知识培训ꎬ让互联网金融人才成为我国商业银行发展有力的后备力量ꎮ

四、小结

综上所述ꎬ在新时期ꎬ互联网金融结合信息技术、顺应时代需求快速发展ꎬ一定程度上抢占了传统商业银行的业务范围ꎮ对此ꎬ商业银行应该积极面对市场竞争ꎬ利用互联网技术的优势ꎬ树立新发展理念ꎬ不断调整业务结构ꎬ培养复合型人才ꎬ谋求发展创新ꎮ

在新形势下ꎬ我国商业银行只有不断创新业务发展模式才能追赶互联网时代发展的潮流ꎬ如今传统商业银行在业务上与互联网金融仍然有一些差距ꎮ对此ꎬ可以加强对银行内部各个业务部门的组织职能划分ꎬ这样不仅加强了银行的内部业务竞争力ꎬ还带动了组织效率的提升ꎮ此外ꎬ银行还要不断开拓新的市场业务占据尽可能多的市场份额ꎬ利用银行的资金优势覆盖更广泛的业务范围ꎮ在产品开发上ꎬ银行除了要做好以往的存贷业务以外ꎬ还要探索独特的特色业务模式ꎬ迎合客户寻求高回报的心理ꎬ制定产品路线ꎮ

(三)培养互联网金融人才

(上接第１０７页)

升ꎮ为了加强责任ꎬ贯彻我党在金融方面的决策部署ꎬ以大力整治金融界的乱象ꎬ防范、解除巨大的风险ꎮ与此同时ꎬ还应有效培养、选用政治水平高、具有优良作风、精湛业务的金融界人才ꎮ③充分利用金融体系共产党员的领导作用ꎬ来强化党员教育ꎬ令各党员均变成遵纪守法的典型模范ꎬ发挥风险防范的主体作用ꎮ各党员均应积极变成遵守金融法律、监督金融活动的领导ꎮ

五、结语

总之ꎬ在金融业界ꎬ属于货币商品经营的一种特殊性行业ꎬ其中的信用活动带有一定的风险ꎮ所以ꎬ风险问题在金融界十分常见ꎮ伴随市场经济的改革与发展以及国内商业化银行的快速推进ꎬ引发了金融业的客观风险ꎮ所以ꎬ目前迫切需要充分认识金融风险方面的问题ꎬ以促进金融事业的整体发展ꎮ作者简介:

董硕ꎬ南开大学经济学院ꎮ

外ꎬ谋私损公影响国民利益ꎮ出现这样的现象均属于弱化了我党领导造成的ꎬ以致很长时间以来金融机构内ꎬ我党领导沦为形式ꎬ而无法发挥监督及制约方面的作用ꎮ目前ꎬ国内的总体金融风险具有系统可控性ꎬ但却不容忽略流动度、外部冲击、影子银行、建筑业泡沫、网络金融、政府债务等方面的风险ꎬ并且存在金融市场乱象ꎮ有些金融机构尚未完善公司治理及管理机制、没有严惩违法违规问题ꎬ一度忽略了金融领域的基本发展规律ꎬ而出现了潜在的风险ꎬ这便需要在金融机构积极强化党的领导ꎮ①强化在金融体系我党的领导及建设ꎮ我党领导应贯彻落实企业治理的整个环节ꎬ并且在我党的领导下ꎬ与法人治理推行一体化管理ꎬ充分利用我党的领导及政治核心ꎮ规范政治纪律及规矩ꎬ树立正确的“四个意识”ꎬ贯彻“四个自信”ꎬ组建金融体系领导团队ꎮ我党应贯彻落实大方向、大局ꎮ②全方位地提升我党领导的实际金融能力ꎮ我党领导应强化金融学习ꎬ深入认识、掌控金融基础规律ꎬ不仅要通过金融技术来加快经济的增长ꎬ而且还应及时防范、解除金融风险ꎬ促进领导金融综合能力的提

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