互联网金融对商业银行的影响及对策研究

２０１５（３２）总第１２３ｌ　（歪酥技术协作信息　财政金融　互联网金融对商业银行的影响及对策研究　崔劲松，盛京银行沈阳市太原支行　摘要：互联网的兴起基本对全球覆盖的趋势已经在逐步蔓延，互联网金融属于互联网范围下的一项主要消费方式，它的兴起　对Ａ－－ｆＵ来说有着更快速便捷的渠道，从某种程度上已经实现了不用出门就可以消费的生活方式。对商业银行的冲击也是非常之大　的，由于互联网便捷、高效的优势，对商业银行运营起到了很大的影响。互联网金融主要是在互联网环境下出现的第三方支付方法：　支付宝是最为普遍的方式，目前又出现了余额宝、借贷宝、微信支付等多种方式，这些方式的出现，基本上涵盖了商业银行的大部分　业务。本文基于目前互联网金融为背景进行研究，分析其商业银行的影响及对策。　关键词：互联网；商业银行；支付方式　随着社交事业的开拓，互联网已经成　露出一系列风险，主要表现在以下两个方　介功能的减弱互联网金融的发展，促使传　面：　为一项新技术的代表，正在对我们的生活　统的柜台支付方式改变为移动支付和互　进行潜移默化的改变，传统的银行运营模　ｌ对互联网金融法律监管与保障的缺　联网支付。作为第三支付的优势公司支付　式也无法满足互联网对人们的改变所带　乏。互联网金融的本质还是金融，由于我　宝、财付通、快线等可以较低的价格提供　去的影响，因此互联网金融就这样水到渠　国各项金融监管法规不完善，互联网金融　结算、代理收费等中间业务，已占相当规　成的运行了起来。　企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之　模，对商业银行形成明显的挤占效应；在　互联网金融目前的发展状况　间，面临非法经营、信用违约、甚至非法集　金融理财领域，代销支付市场中的力量目　（一）、互联网金融有三大表现形式，　资等传统金融风险。目前，监管部门对以　益增强，挤占了其的代理收入。同时对商　即支付、信息、资源。这三种表现形式是随　互联网金融监管的缺失使互联网金融积　业银行存贷款业务也产生了分流效应。各　着互联金融对互联网技术发展的一种全　聚了大量风险；　互联网金融企业旗下小额信贷公司、Ｐ２Ｐ　２互联网系统安全形式严峻。互联网　网络贷款平台、第三方支付公司的成立，新模式。简单来说，凡是具备互联网特征　　的金融形态都被称之为互联金融；具体来　的技术风险是显而易见的，在传统金融业　正在不断地削减商业银行传统金融中介　讲，就是将资金托付给互联网来实现发展　务中，电脑技术风险只会带来局部的影响　功能，减少其利润来源；并通过相关网络　的方法。就当前互联网金融的兴起，对我　与损失。在互联网金融业务中，技术风险　理财吸纳社会资金，对于商业银行的支付　国很多银行产生了多种竞争模式，具体如　可导致整个金融体系出现系统性Ｉ向风险。　业务也将产生消极的影响。　下：第三方支付取代了传统的支付方式；　近年来，我国互联网金融业网站时常遭遇　３互联网对商业银行的风险监管体系　传统的贷款方式被网络贷款所取代；具备　“黑网侵入”面临严峻的网络安全问题，很　的挑战互联网金融的出现，加剧了金融行　多样化特征的互联网理财形式逐渐产生　多新型理财方式的出现，其完善程度与保　业混业经营的趋势，也对金融行业当前的　并发展。　密措施不够加强，都会导致用户资料泄　分业监管的格局提出了挑战。目前互联网　ｌ第三方支付；第三方支付的方式是将　露。这些事件都凸显出在互联网金融领　金融发展模式打破了时间和地域的界限，　拥有一定程度信誉保证和资质的企业单　域，数据管理面临前所未有的网络安全挑　提高了金融市场交易速度，放大了流动性　位与银行金融组织相结合。支付宝、财付　战。　风险，带来了诸多不确定性，给风险管理　通、银联在我国是目前位与前列的第三方　二、互联网金融给商业银行带来的机　体系带来新的挑战由此可见，我国互联网　支付平台，互联网金融就已经被第三方支　遇与挑战互联网金融是一种新兴的商业　金融网络安全形势严峻，相应Ｉ　风控监管　付方式占据主要位置。在我国目前已有　模式，既不同于商业银行间接融资，也异　体系亟待完善。　１９７家第三方支付企业获得许可经营，其　于资本市场直接融资，具有支付快捷、资　（二）、互联网金融给商业银行带来的　中有阿里巴巴集团、百度企业、腾讯等互　金配珞效率高、交易成本低等优势。其在　机遇互联网金融的快速发展在带给传统　联网行业的龙头企业。　快速发展的过程中。将对商业银行产生全　金融业竞争压力的同时，也为其进一步改　２Ｐ２Ｐ小额信贷。Ｐ２Ｐ小额信贷是体现　面性、系统性和持续性的影响。　善金融服务带来动力。短期看，互联网金　定经济的不同拥有者之间存在的货币　（一）、互联网金融给商业银行带来的　融企业在产品结构、布局规模、交易总量、　借贷行为。它是将互联网、小额信贷等紧　挑战在互联网金融时代，大数据和云计算　行业地位与商业银行相比存在差距：但长　密结合在一起的由个人向个人传递的信　的迅猛发展推动着我国金融市场的深刻　期在调整盈利模式结构、开辟新的业务渠　贷方式。在２∞６年第一家人人贷的公司　变革，金融业的发展方式发生急剧的变　道、提高管理水平、创新经营模式等方面　成立到２０１３年由平安集团与阿里巴巴企　化，大大拓展了金融服务的广度和深度，　为银行健康发展带来改革的机遇。　业合作成立的融资公司，２０１３年底为止，　这将给传统商业银行带来一些挑战：　三、结语　我国已经产生了３∞多家的Ｐ２Ｐ小额信　１对传统商业银行的信贷业务的冲击　总而言之，互联网金融为商业银行带　贷企业，照此的速度发展及运营，２０１４年　伴随着地方商业银行的改制、各类小额贷　去了巨大的冲击与影响。就目前的形式来　之后的网络信贷平台将会更繁荣。　款公司、信贷担保公司、投资理财公司纷　看，商业银行耍在传统的运营模式上进行　３互联网理财。互联网投资就是将投　纷成立及我国利率市场化改革的加速发　改革创新，研发新的金融产品、对传统的　资者与家庭在得到商家供应的理财服务　展，作为商业银行主要的利润来源一信贷　企业结构进行改变，这样才可以更直观的　和金融信息的一种经济方式。就目前来　业务面临直接的影响。基于授信额度的限　为金融行业做出全新的改革。　说，互联网理财出现越来越多的产品，例　定和规避风险等原因，小微企业往往难以　参考文献　如余额宝、借贷宝、零钱宝等一系列的理　获得商业银行贷款支持。互联网金融公司　【１】程可辉．互联网金融的风险管理与协调　财产品。网络理财的的新型方式已其新颖　利用现金资源优势和互联网便捷高效的　【Ｎ】－金融时报．２０１２：１０—２２．　积极在小微企业信贷等融资领域开　【的模式及价值意义的体现，对备大商业银　特点，２】罗开源．互联网金融对商业银行的影响　行造成了极大的冲击。　展业务，吸收银行客户资源，冲击着传统　［Ｊ】】．财经周刊．２０１３．（１０）：２３－２４．　（二）、互联网金融发展面临的障碍目　商业银行的信贷业务。　前，互联网金融在快速发展的同时，也暴　２互联网金融对商业银行传统金融中　一、一・５３・