２０１２年６月 湖北经济学院学报（人文社会科学版） Ｊｕｎ．２０１２ 第９卷第６期 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｕｂｅｉ Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ ｆｏ Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ（Ｈｕｍａｎｉｔｉｅｓ ａｎｄ Ｓｏｃｉａｌ Ｓｃｉｅｎｃｅｓ Ｖｏ１．９ Ｎｏ．６ 我国民问金融发展中的问题及对策 胡 艳 （安徽商贸职业技术学院－会计系，安徽芜湖２４１００２） 摘要：２０１２年３月３日、５日召开的“”上各代表纷纷热议的一个重要话题是：如何发展民间金融。民间金 融在缓解中小企业融资难、拓宽投资渠道方面发挥了重要作用。但近年来随着民间金融爆发性增长，其风险也在大 增，各地频发民间借贷案，规范和发展民间金融势在必行。 关键词：民间金融；发展；问题；对策 改革开放以来我国经济的快速发展主要得益于民营经济 融的不足，促进多层次信贷市场的发展，完善现代金融服务体 的发展壮大。据统计数据显示。近几年民营经济创造了我国 系，提高资源配置效率。 ７０％的ＧＤＰ．７０％～８０％的年度经济增量，９０％以上的新增就业 （－－）民间金融发展过程中存在的主要问题 岗位。但是，民营经济的融资比例在全社会正规融资体系总额 １．民间金融发展的高风险性 中仅仅占到３０％．在资源配置上处于弱势地位。为民营经济 民间金融自身发展过程中潜伏着较高的金融风险。首先。 的快速发展提供融资支持的并非正规金融体系，而是长期以 民间借贷成本高，呈现“高利贷化”，加重了债务者的资金偿还 来未得到国家法律认可的民间金融体系。 压力，大大增加了企业的财务负担，一旦企业不堪重负，就会 一、民间金融的含义 出现资金链断裂和企业主出走、跳楼的现象。其次，民间金融 民间金融是与官方金融（正规金融）相对而言的。官方金 操作程序和手段非常简单，主要依靠道德约束，缺乏制度性保 融指纳人我国中国人民银行等金融监管机关管理的金融活 障，容易发生信用违约；同时民间金融机构自身规模较小，基 动。民间金融属于非正规金融，指在我国银行保险系统、证券 础薄弱，发生破产倒闭的风险较大，导致存款人发生重大经济 市场以外的经济主体所从事的融资活动，主要运行形式有：农 损失。最后，由于民间金融具有隐蔽性和非正式性，容易诱发 村信用社；农村合作基金；合会；民间借贷；私人钱庄；民间集 非法融资、洗钱犯罪等问题，干扰正常的金融秩序。最近几年， 资；小额信贷。 非法集资案频发爆发，如２００９年浙江省吴英３．８亿元非法集 表１：民间金融与正规金融的区别 资案。２０１１年内蒙古首富金利斌非法集资最后身亡案。 民间金融 正规金融 ２．民间金融对国家的宏观产生了影响 交易主体 从正式金融胡、］得不到融资安排 主俸一方必须是国家批准设立的金融机构 由于民间金融的自发性、不可控性。这种“外循环”可 的经济行为人 交易对象 非标准化的台同性的金融工具 监管机关认可、法律允许的标准化台同性 能会干扰的货币。不利于信贷结构和产业结构的调、 的金融工具 整，比如央行实行紧缩的货币时，正规金融部门货币供应 组织机构 组织一般不具有长期性和稳定 组织具有靛性和长期性。具有规范的机 量会相应减少。但民间金融市场会促使正规金融市场的资本 性．不具备确定的经营场所 构和固定的经营场所 监管 游离于监管之外 处于监管当局的监管范围之内 流向民间金融市场。一些符合国家产业的企业由于民间 金融市场的支撑并没有被压制下去，反而可能是有利于国家 二、民间金融对企业发展的推动作用和存在的问题 经济发展的重点投资项目由于紧缩货币受到抑制。同 （一）发展民间金融的重要性 ’ 时社会货币供应量并没有按预期减少甚至根本没有减 民间金融为中国经济的发展发挥了积极作用。尤其是在 少，削弱了国家宏观的效果。２０１１年以来，ＣＰｌ持续上升， 中小企业发展过程中，由于正规金融服务体系受到约束和限 ２０１１年上半年央行六次上调法定存款准备金率和二次加息． 制。其所有制歧视和信贷配给安排导致对中小企业金融供给 但是从２０１０年下半年到２０１１年６月。温州的民间借贷资金 不足。而民间金融是中小企业除正规金融之外的有益和必要 就已经达到１８００亿的规模，这显然与央行紧缩银根的目 的补充，在一定程度上缓解了中小企业的融资困难和“三农” 标是相悖的。 建设的资金困难。民间金融与正规金融相比有其独特的优势： 三、民间金融发展对策 一是借贷手续简便、方式多样，可以针对不同的借款人提供个 （一）制定和完善相关法律、法规使民间金融合法化 性化的信贷服务、交易成本低；二是民间借贷通常非常熟悉本 美国、日本、均是通过民间金融合法化的方式来规范 地企业和农户的情况，可以获取大量非正规财务信息等额外 民间金融的，因而我国应尽快制定和完善相关法律法规，通过 “软”信息；三是在风险控制和贷款催收方面有一套较为完整、 国家立法的形式规范民间金融，将所谓的“地下钱庄”阳光化。 高效的运营机制。 加快制定、完善和落实《民间融资法》、《放贷人条例》等法律法 现代金融服务体系应当是多层次、丰富多彩的金融服务 规体系，引导民间金融逐步走上法制化轨道。这样发生借贷纠 体系。这既是社会经济发展的需要，也是促使金融服务体系结 纷时，当事人可通过拿起法律武器来保护自己：对于经营不善 构合理、功能齐全、效率安全的需要。民间金融的发展，有利于 的民间金融组织，可以及时采取措施，避免风险进一步扩大， 打破我国长期以来由正规金融垄断市场的格局，．弥补国有金 并对主要责任人追究责任等。 ・５１・ （二）拓宽民间资本进入金融业的渠道，构建多层次的金 融服务体系 融“高利贷”化的生存空间。 （四）加强和完善社会信用体系建设 引导民间资本建立面向广大中小企业的中小银行．发展草 根金融支持草根经济，构建与企业分布相匹配的“门当户对” 的多层次金融体系。通过建立专门针对中小企业融资的民营 中小银行，改善中小企业融资环境，引导民问金融进入正规金 融渠道，降低系统性金融风险。借鉴国外发达国家社区银行经 在现行信用体系建设的基础上，以加强个人和企业两大 诚信体系建设为基础，推进非银行信息的采集工作。第一．要 加强和推进企业的信用制度建设，建立健全企业的统计、会 验和我国村镇银行经验。逐步放宽民间资本组建地区性民营 中小银行的．鼓励民间资本参与建立城市民营中小银行， 将满足条件的现有民间金融组织逐步改造成规范化运作的民 营中小银行。在市场准入和利率方面给予其更大的灵活性。加 强对民营中小银行的理论和实践研究．探讨民营中小银行的 设立条件、注册资本、市场定位、经营地域、业务范围以及退出 渠道等问题。促进民营中小银行的培育和发展。进一步放松民 间资本投资村镇银行、小额贷款公司的，逐步提高民间资 本所占比例，实现产权结构的多元化，增强民间资本进入银行 业的积极性和投资热情，充分发挥民间资本的集体智慧。此 外，鼓励和支持大型商业银行和小金融机构开发更多的适合 民资投资需求的金融产品与服务。 计、税务、产品质量、融资、担保、违约等方面信息的收集，整合 并共享社会信用信息网络平台。第二，在保护企业的商业秘密 和个人隐私的基础上，推进政务信息公开，强化对企业的综合 信息服务。第三，加强信用分类管理，建立信用的惩戒和褒扬 机制，引导企业和个人增强社会信用意识，促进社会信用体系 和信用服务市场健康发展。 民间金融具有广阔的发展前景，大力发展民间金融，对于 拓宽民营企业融资渠道具有十分重要的推动意义。同时也可 以促进民间资本的聚集和投资、优化社会资源的合理配置、增 加社会就业等。更重要的是发展民间金融可以进一步促进我 国经济的健康发展，推动我国金融市场和金融的创新、改 革与完善。 参考文献： （三）放开利率，促进正规金融与民间金融的竞争、合作与 互补 ［１］刘静，张姗．浅议民问金融的规范性发展途径叨．会计师，２０１１，（３）． ［２］李树学．论民间金融的策略性选择 ．华北电力大学学报，２０１１， （５）． 要努力消除官方利率和民间利率“双轨制”，完善以市场 为基础、有管理的基准利率制度，循序渐进推行存贷款利率市 场化。进一步放开人民币存贷款利率的下限，从而缩小民间金 【３】贺琛，宁洋洋．对我国民间金融发展问题的思考【Ｊ】．金融与经济， ２０１ｔ，（７）． （上接第３７页）友谊的同时也是在融人社会环境，使自己主动 地去适应社会。 一定程度上推动宅人群体向稳定、健康、积极的方向发展。同 时在这几股力量的全力配合之后也会在应对“宅人”的问题上 家庭是人们社会化过程中的重要场所，“宅人”在自己努力 摆脱困境的同时．所处的家庭也应该给予更多的鼓励与关怀。 据统计，导致“宅守”现象的一个主要原因便是从小父母就长 有长足的进步。 参考文献： 期在外工作。没有更多的时间与孩子相处，使得宅人形成了我 行我素、特立独行的处事风格，更多的是由于自己缺少家庭的 关爱和沟通．家庭气氛的调解和家长的恰如其分的关心也是 使得宅人获得新生的一个重要的因素。作为父母、家人、朋友， 不能对“宅男宅女”们过度宽容，任其发展，应引导孩子走出 去，多与外界交流。若对爱人或朋友，可在他们的闲暇时间，多 拉他们出去做些户外运动，适当改变其生活习惯。 ［１】群邑智库．聚焦中国“宅世代”——中国宅男宅女研究报告【Ｒ】．数据 市场，２００８，（６）． 【２】【６】关于“宅男宅女”现象问题的调查．ｈｔｔｐ／／ｗｗｗ．ｓ０ｊｕｍｐ．ｃｏｍ／ｊｑ／６６０８ ７．ａｓｐｘ？ｓｏｕｒｅｅ＝ｑｑ，２００９－０５－１６． 【３】宅男宅女：亚文化如何成为大趋势？【Ｎ］．日报，２０１０—０５—１６． ［４］晓文．宅文化”易变“懒虫文化［Ｎ】．海南日报，２０１０一Ｏ１一ｌ７． 【５】李志刚，等．快速城市化下“转型社区”的社区转型研究叨．城市发 展研究，２００７，（５）：８７． 在宅人自身调节、家庭大力支持的同时，社会也应该充分 发挥作用，这种作用相对于个人更有凝聚力和效率，通过一些 的推行。倡导和推广有益于身心健康的生活方式，也会在 【７］魏华，朱喜钢，周强．沟通空间变革与人本的邻里场所体系架 构——西方绅士化对中国大城市社会空间的启示ｍ．人文地理， ２Ｏ０５，（３）：ｌ１９． ・５２・
