商业银行客户身份识别法律问题研究【最新法学论文】

ＴｈｅＲｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅｌｅｇａｌｐｒｏｂｌｅｍｓｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ’ＳｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｂｙＷＵＤａｎｈｏｎｇＢ．Ｌ．（ＨｕｎａｎＵｎｉＶｅｒｓｉｔｙ）２０１１ＡｔｈｅｓｉｓｓｕｂｍｉｔｔｅｄｉｎｐａｒｔｉａｌｓａｔｉｓｆａｃｔｉｏｎｏｆｔｈｅｒｅｑｕｉｒｅｍｅｎｔｓｆｏｒｔｈｅｄｅｇｒｅｅｏｆＭａｓｔｅｒｏｆｌａｗｌｎＥｃｏｎｏｍｉｃｌａｗｉｎｔｈｅＧｒａｄｕａｔｅｓｃｈｏｏｌｏｆＨｕｎａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＳｕｐｅｒｖｉｓｏｒＰｒｏｆｅｓｓｏｒＬｉＳｉｑｉＭａｙ，２０１４湖南大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名：嘶１日期．ｋ，乒年ｒ月ｚ，／日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于２、不保密口。１、保密口，在一年解密后适用本授权书。（请在以上相应方框内打”√”）作者签名：导师签名：Ｅｌ期：ｕｆ，乒年，月）６日日期：２研蟛年ｒ月＞６Ｅｔ商业银行客户身份识别法律问题研究摘要在当前经济全球化的形势下，洗钱犯罪对国际金融体系的稳定与安全构成越来越大的威胁，洗钱己成为国际一大公害。客户身份识别制度是国际通行的反洗钱领域的重要原则，与大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易信息保存制度共同构成反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的预防洗钱的三项基本制度，客户身份识别制度作为反洗钱的三项核心制度之一，处于反洗钱预防的第一道关口，也是其他两项制度顺利实施的前提和基础，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。构建一套完善的客户身份识别体系不仅能大力打击和预防洗钱犯罪，而且对于银行自身的风险防范和业务管理具有很好的促进作用。我国商业银行客户身份识别法律制度仍存在一些缺陷，需要我们进行不断完善。通过及时清理和更新客户身份识别法律体系，扩大外币账户客户身份识别范围，构建反洗钱奖惩机制和客户责任体系，对银行实行奖惩结合的客户身份识别激励机制，同时加强对客户违反客户身份识别义务的责任追究，在硬件配置上健全联网核查公民身份信息系统，着力搭建银行间客户信息共享平台；加快制定客户身份识别操作规程，做好银行内部反洗钱工作的宣传教育，矫正银行对客户身份识别内涵的片面认识，重点要细化非面对面业务客户身份识别操作规程，开发专门针对非面对面业务的客户身份识别手段和技术，通过创建先进的客户身份识别综合系统，整合依托现有的各个身份系统，推出单位客户ＩＣ卡身份识别方式，制定客户风险等级划分标准，按照客户风险等级划分为正常类、关注类、可疑类、禁止类四个类别，进行分类管理和识别；此外，还需要执法部门加大对伪造、变造虚假证件犯罪行为的查处打击力度和惩罚力度，客户对银行身份识别工作多加理解和配合，多管齐下，才能将客户身份识别制度落到实处发挥反洗钱关卡作用。关键词：商业银行；客户身份；识别Ⅱ硕士学位论文ＡｂｓｔｒａｃｔＩｎｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｅｃｏｎｏｍｉｃｇｌｏｂａｌｉｚａｔｉｏｎｓｉｔｕａｔｉｏｎ，ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｃｒｉｍｅｍａｋｅｓｍｏｒｅａｎｄｍｏｒｅｔｈｒｅａｔｉｔｈａｓｂｅｃｏｍｅａｎａｏｎａｔｈｅｓｔａｂｉｌｉｔｙａｎｄｓｅｃｕｒｉｔｙｏｆｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｓｙｓｔｅｍ；ｂｉｇｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｐｕｂｌｉｃｎｕｉｓａｎｃｅ．Ｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｉｓｉｍｐｏｒｔａｎｔｐｒｉｎｃｉｐｌｅｉｎｔｈｅｆｉｅｌｄｏｆｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇ，ｗｉｔｈｔｈｅｂｌｏｃｋｔｒａｄｅａｎｄｓｕｓｐｉｃｉｏｕｓｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓｒｅｐｏｒｔｉｎｇｓｙｓｔｅｍａｎｄｔｈｅｃｌｉｅｎｔｉｄｅｎｔｉｔｙｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ，ｃｏｎｓｔｉｔｕｔｅｓｔｈｅａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｓｔａｎｄａｒｄｓａｎｄｎａｔｉｏｎａｌａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｌｅｇｉｓｌａｔｉｏｎｔｏｃｏｎｆｉｒｍｔｈｅｔｈｒｅｅｂａｓｉｃｓｙｓｔｅｍｓｏｆｔｈｅａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇ．Ｃｕｓｔｏｍｅｒｄｕｅｄｉｌｉｇｅｎｃｅｏｎｅａｓｏｆｔｈｅｔｈｒｅｅｂａｓｉｃｓｙｓｔｅｍｓｏｆｔｈｅａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇ，ａｌｓｏｉｎｔｈｅｆｉｒｓｔｐａｓｓｏｆａｎｔｈｅａｎｔｉ·ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎ，ｐｌａｙｓｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎ．Ｔｏｂｕｉｌｄｏｎｌｙｃａｎａｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎｔｈｅａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｎｏｔｓｅｔｏｆｐｅｒｆｅｃｔｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｓｔｒｏｎｇｌｙｃｏｍｂａｔａｎｄｐｒｅｖｅｎｔｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｃｒｉｍｅ，ｂｕｔａｌｓｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｂａｎｋ’Ｓｏｗｎｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｏｕｒｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｏｆｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｉｌｌｈａｓｓｏｍｅｄｅｆｅｃｔｓ；ｗｅｎｅｅｄｔｏｃｏｎｓｔａｎｔｌｙｉｍｐｒｏｖｅｉｔ．Ｂｙｃｌｅａｎｉｎｇｕｐａｎｄｕｐｄａｔｅｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｉｎｔｉｍｅ，ｅｘｐａｎｄｉｎｇｔｈｅｓｃｏｐｅｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｃｕｒｒｅｎｃｙｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎａｂｏｕｔｔｈｅｆｏｒｅｉｇｎｒｅｗａｒｄｓａｎｄｐｕｎｉｓｈｍｅｎｔｓａｃｃｏｕｎｔ，ｓｅｔｔｉｎｇｕｐａａｎａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍａｎｄｒｅｗａｒｄｓａｎｄｃｕｓｔｏｍｅｒｒｅｓｐｏｎｓｉｂｉｌｉｔｙｓｙｓｔｅｍ，ｔｏｉｍｐｌｅｍｅｎｔｔｈｅｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎｏｆｐｕｎｉｓｈｍｅｎｔｓｍｅｃｈａｎｉｓｍｆｏｒｂａｎｋ，ａｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｒｅｓｐｏｎｓｉｂｉｌｉｔｙｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｉｎｖｉｏｌａｔｉｏｎｏｆｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｏｂｌｉｇａｔｉｏｎｓ，ｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｎｅｔｗｏｒｋｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎｃｉｔｉｚｅｎｉｄｅｎｔｉｔｙｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍｉｎｔｈｅｈａｒｄｗａｒｅｃｏｎｆｉｇｕｒａｔｉｏｎ，ｂｕｉｌｄｉｎｇｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｈａｒｉｎｇｐｌａｔｆｏｒｍｂｅｔｗｅｅｎｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓ．Ｗｅｓｈｏｕｌｄｆｏｒｍｕｌａｔｅｔｈｅｏｐｅｒａｔｉｎｇｉｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｓｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ，ｐａｙｍｏｒｅａｔｔｅｎｔｉｏｎｔｏｃｏｒｒｅｃｔｔｏｐｒｏｐａｇａｎｄａａｎｄｅｄｕｃａｔｉｏｎｏｆａｎｔｉ—ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｗｏｒｋｉｎｂａｎｋ，ｂａｎｋｔｈｅｏｎｅ—ｓｉｄｅｄｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｃｏｎｎｏｔａｔｉｏｎ，ｒｅｆｉｎｉｎｇｔｈｅｏｐｅｒａｔｉｎｇｉｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｓｆｏｒｎｏｎｆｏｃｕｓｏｎｆａｃｅ—ｔｏ—ｆａｃｅｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｓｐｅｃｉａｌｌｙｆｏｒｎｏｎｅｘｐｌｏｉｔｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｍｅｔｈｏｄａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙａｎｆａｃｅ－－ｔｏ．－ｆａｃｅｒｅｌｙｏｎｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｃｒｅａｔｅｅｘｉｓｔｉｎｇａｄｖａｎｃｅｄｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ，ｉｎｔｅｇｒａｔｅＩＣｃａｒｄｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｍｅｔｈｏｄｔｏｔｈｅａｎｄｆｏｒｔｈｅｉｄｅｎｔｉｔｙｓｙｓｔｅｍ，ｉｍｐｌｅｍｅｎｔｃｏｒｐｏｒａｔｅｃｕｓｔｏｍｅｒ，ｍａｋｅｔｈｅｒｉｓｋｒａｔｉｎｇｓｔａｎｄａｒｄｓ，ａｃｃｏｒｄｉｎｇｃｕｓｔｏｍｅｒ’Ｓｒｉｓｋｌｅｖｅｌ，ｄｉｖｉｄｅｉｎｔｏｎｏｒｍａｌ，ｃｏｎｃｅｒｎｅｄ，ｓｕｓｐｉｃｉｏｕｓ，ｐｒｏｈｉｂｉｔｃａｔｅｇｏｒｉｅｓｔｏｇｉｖｅｃｌａｓｓｉｆｉｅｄｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｒｅｃｏｇｎｉｔｉｏｎ．Ｉｎａｄｄｉｔｉｏｎ，ｌａｗｅｎｆｏｒｃｅｍｅｎｔｍｕｓｔｓｔｅｐｕｐｔｈｅｉｎｖｅｓｔｉｇａｔｉｏｎａｎｄＩＩＩ商业银行客户身份识别法律问题研究ｃｒａｃｋｄｏｗｎｏｆｆｏｒｇｅｄｏｒａｌｔｅｒｅｄｆａｌｓｅｄｏｃｕｍｅｎｔｓｃｒｉｍｅ，ｍｅａｎｗｈｉｌｅｃｕｓｔｏｍｅｒｇｉｖｅｓｏｎｍｏｒｅｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｉｎｇａｎｄｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｐｒｏｎｇｅｄ，ｗｅｃａｎｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｗｏｒｋ，ｗｉｔｈｍｕｌｔｉｉｍｐｌｅｍｅｎｔｔｈｅｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍａｎｄｐｌａｙｔｈｅｒｏｌｅｏｆａｎｔｉ－ｍｏｎｅｙｌａｕｎｄｅｒｉｎｇｌｅｖｅｌ．ＫｅｙＷｏｒｄｓ：ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ；ｃｕｓｔｏｍｅｒｉｄｅｎｔｉｔｙ；ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎＩＶ硕士学位论文目录学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书…………………………………Ｉ摘要………………………………………………………………………………．ＩＩＡｂｓｔｒａｃｔ．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．…．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．Ｉｌｌ第１章绪论………………………………………………………………………１１．１．１选题背景………………………………………………………………１１．１．２选题意义………………………………………………………………２１．１选题背景及意义……………………………………………………………１１．２文献综述…………………………………………………………………．．３１．３研究内容和研究方法………………………………………………………５１．３．１研究内容………………………………………………………………５１．３．２研究方法………………………………………………………………５第２章客户身份识别基础理论问题………………………………………………６２．１客户身份识别的概念及特征………………………………………………６２．１．１客户身份识别的概念…………………………………………………６２．１．２客户身份识别的特征…………………………………………………８２．２客户身份识别制度的基本原则……………………………………………９２．２．１真实性原则……………………………………………………………９２．２．２有效性原则……………………………………………………………９２．２．３完整性原则……………………………………………………………９２．２．４风险为本原则………………………………………………………．１０２．３客户身份识别的主要内容………………………………………………．１０２．３．１识别的层次…………………………………………………………．１０２．３．２识别的类型…………………………………………………………．１１２．３．３非面对面业务客户身份识别………………………………………一１１２．３．４识别中的隐私权保护…………………………………………………１２２．４客户身份识别法律制度的价值取向……………………………………．．１２第３章域外客户身份识别法律制度与评析……………………………………．１４３．１国际组织关于客户身份识别的规定……………………………………．．１４３．１．１巴塞尔银行监管委员会……………………………………………．．１４３．１．２反洗钱金融行动工作组……………………………………………．．１９３．１．３沃尔夫斯堡集团……………………………………………………一２２３．２美英关于客户身份识别的规定…………………………………………．２３Ｖ商业银行客户身份识别法律问题研究３．２．１美国…………………………………………………………………．．２３３．２．２英国…………………………………………………………………．２５３．３小结……………………………………………………………………………………………．２６第４章商业银行客户身份识别法律制度及问题考察……………………………２７４．１我国现行商业银行客户身份识别法律制度………………………………２７４．１．１监管法律体系逐步完善………………………………………………２７４．１．２由形式审查变为实质审查………………．……………………………２８４．１．３识别的范围不断扩大…………………………………………………２９４．１．４识别的技术手段显著提高……………………………………………２９４．１．５识别的法律责任更加明晰……………………………………………３０４．２客户身份识别法律制度存在的问题考察…………………………………３０４．２．１监管层面存在的问题…………………………………………………３０４．２．２商业银行内部存在的问题…………………………………………．．３５４．２．３其他方面存在的问题………………………………………………一４ｌ第５章完善商业银行客户身份识别机制的对策…………………………………４３５．１完善监管层面的对策一一他律角度的思考……………………………．４３５．１．１清理和完善客户身份识别法律体系…………………………………４３５．１．２构建反洗钱奖惩机制和客户责任体系………………………………４４５．１．３健全联网核查公民身份信息系统……………………………………４５５．１．４搭建银行间客户信息共享平台……………………………………一４６５．２完善银行内控层面的具体措施一一自律角度的思考……………………４７５．２．１加快制定客户身份识别操作规程……………………………………４７５．２．２重视反洗钱教育培训扭转银行认识偏差……………………………４８５．２．３细化非面对面业务客户身份识别措施………………………………４９５．２．４创建先进的客户身份识别综合系统…………………………………５１５．２．５健全风险为本的客户身份识别体系…………………………………５２５．３其他方面的对策…………………………………………………………５５５．３．１加大打击伪造、变造身份证件行为的执法力度……………………５５５．３．２扩大反洗钱宣传增强客户反洗钱意识………………………………５５结论…………………………………………………………………………………………………………５６参考文献……………………………………………………………………………５８致谢……………………………………………………………………………一６１ＶＩ硕士学位论文第１章绪论１．１选题背景及意义１．１．１选题背景２０世纪７０年代以来，随着国际上各种跨国犯罪活动的日益泛滥和猖獗，各国犯罪分子通过种种手段以隐瞒或掩饰犯罪收益的洗钱活动也日益增加，并逐步发展成为一个专门的、复杂的犯罪领域。源源不断的黑款赃钱经过有组织、有计划的清洗后披上合法的外衣，融入并腐蚀健康的国民经济体系，破坏国家的金融稳定以至威胁社会稳定和国家安全。洗钱犯罪己成为国际刑事司法领域里的热点问题，引起了国际社会的广泛关注。根据中国人民银行官网上公布的信息，２０１２年，为贯彻落实风险为本的监管理念，切实增强反洗钱义务主体的风险意识，进一步提高工作效率，人民银行开展了金融机构大额和可疑交易报告综合试点，以及反洗钱监管风险评估、洗钱类型分析和风险提示等多项改革试点，取得阶段性成果。依据反洗钱监管风险评估结果，人民银行对银行业、证券期货业、保险业金融机构开展了有针对性的反洗钱现场检查工作，全年共对１１７３家金融机构进行了现场检查，对８３家违规机构进行处罚。２０１２年３月，人民银行发布规章《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，将支付机构纳入反洗钱监管范围，并在上海等五地组织开展了对支付机构的反洗钱现场检查。２０１２年，人民银行共发现和接收４８００起洗钱案件线索，对其中５３０起重点线索实施反洗钱调查２２３５次，向侦查机关报案４９０起。各地侦查机关针对人民银行分支机构的报案线索立案侦查１００起。同时，金融系统配合侦查机关调查涉嫌洗钱及上游犯罪案件１０３４起，配合侦查机关破获涉嫌洗钱案件３５２起。中国反洗钱监测分析中心全年向公安部等部门移送可疑交易线索８７份，编发通报３５份，受理并反馈国内有权部门协查５０７件。种种数据表明，目前中国的反洗钱形势依然十分严峻，因此，有效打击和预防洗钱犯罪已经成为我国亟需解决的问题之一。２００３年１月３日，中国人民银行第ｌ号、第２号、第３号令，颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇交易报告管理办法》（俗称“一规两法”）对于预防和打击洗钱活动发挥了一定的作用。２００６年１０月，我国第一部关于反洗钱工作的专门法律《反洗钱法》经全国人大常委会审议通过，以立法形式确立了我国反洗钱法律规范体系，明确规定金融机构具有反洗钱义务，成为反洗钱法制建设历程中具有标志意商业银行客户身份识别法律问题研究义的里程碑。“十一五”时期，为贯彻落实《反洗钱法》，人民银行陆续颁布或联合有关部门颁布了《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》共四个反洗钱规范，将反洗钱监管和义务主体范围由银行业扩大到证券期货业和保险业等非银行金融机构，对本外币反洗钱监管要求进行整合统一，调整了大额和可疑交易报送要求。２０１２年３月５日中国人民银行印发《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，进一步将支付机构纳入反洗钱监管。新法律法规的连续颁布，体现了我国对金融机构反洗钱的高度重视，也侧面反映了金融机构反洗钱的紧迫性。金融机构作为社会资金存储、融通和转移的总枢纽，对社会经济发展具有重要的促进作用，然而客观上也容易成为洗钱活动的渠道，成为洗钱犯罪利用的部门。事实上绝大多数的洗钱犯罪都是利用银行业机构来完成的，有数据表明，银行业通报大额交易和可疑交易报告占整体金融业的９９．５％以上，因此，国家反洗钱斗争的开展首先要加强银行业反洗钱的打击力度。当前国内外洗钱活动手法不断演化，给我国金融系统的洗钱风险防范工作带来了新的挑战，提升反洗钱工作有效性的任务艰巨。随着《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的正式出台，我国金融业自此进入客户身份识别统一制度时代。客户身份识别在反洗钱工作中的重要性不容忽视，因而对客户身份识别制度的相关研究和探讨也显得必要和紧迫。１．１．２选题意义客户身份识别制度、大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易信息保存制度是反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的预防洗钱的三项基本制度，客户身份识别作为反洗钱的三项核心制度之一，处于反洗钱预防的第一道关口，也是其他两项制度顺利实施的前提和基础，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。构建一套完善的客户身份识别体系不仅能大力预防和打击洗钱犯罪，而且对于银行自身的风险防范和业务管理具有很好的促进作用。当前银行业金融机构的反洗钱防治工作中，客户身份识别为不可或缺的事项，也是银行自身风险管理的重要内容。虽然《个人存款帐户实名制规定》、《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规对客户身份识别作了比较详细的规定，但在实施过程中仍存在不少问题，需要我们对此作进一步的研究和改进，积极采取相关措施予以矫正和完善，以确保反洗钱工作顺利开展，提高银行的风险管理成效。国际上反洗钱工作起步较早，其核心制度之一即客户身份识别制度的相关规定，在巴塞尔银行监管委员会、金融行动特别工作组、沃尔夫斯堡集团等国际组织的相关文件中均有具体规定，这硕二Ｊ二学位论文些规定对我国客户身份识别制度的完善具有重大的借鉴意义。一套成熟的客户身份识别制度，不仅有利于反洗钱工作的顺利实施，对银行自身来讲，更是银行经营风险管理的需要，是内控制度的有效组成部分，银行根据客户风险等级的不同采取有区别的识别标准，不仅能提高识别的效率，还能降低银行自身的法律风险、操作风险和声誉风险，保证银行健康稳定运营。１．２文献综述目前国内学术界对客户身份识别制度的研究状况如下：从已出版的著作来看，目前对客户身份识别制度的研究主要穿插在反洗钱研究领域中进行，如马志毅的《洗钱与反洗钱一一跨国界跨世纪的交锋》一书从中外法律对客户身份识别制度的规定、银行业金融机构、保险业金融机构及证券期货业金融机构识别客户身份的手段来进行论述，简单介绍国际上和中国关于客户身份识别制度的有关规定和在实务中的具体要求及操作规程；李德、张红地的《金融运行中的洗钱与反洗钱》一书综合世界各主要国家和国际金融业在预防和控制洗钱犯罪方面所采取的识别客户身份的措施，对客户身份核实程序根据客户类型的不同而采取有区别的识别方法来展开论述；孟建华的《洗钱与银行业机构反洗钱》一书在多个章节涉及到客户身份识别制度，介绍巴塞尔银行监管委员会客户调查的基本要求和内容、沃尔夫斯堡集团、金融行动特别工作组关于客户身份识别的规定，在银行业金融机构反洗钱的基本制度中提出要建立客户身份登记制度并严格执行“认识你的客户”原则；在梁英武的《支付交易与反洗钱》一书中在介绍国际组织、主要国家、中国港澳台的反洗钱行动中都有简略提及到客户身份识别制度，此外，专章对“了解你的客户”原则进行阐述，概括部分国家和地区对“了解你的客户”的规定，分析我国银行业执行“了解你的客户”的情况；在姜武主编的《反洗钱国际经验与借鉴》一书中对１９个国家和地区的反洗钱工作框架、监管体系、制度建设的介绍中有涉及到客户身份识别，但只是一笔带过。以上著作对客户身份识别制度都只是作了综述性介绍，主要从制度层面加以分析，对客户身份识别制度的研究尚不够深入全面。从目前已发表的论述客户身份识别制度的论文来看，专门系统论述商业银行客户身份识别制度的论文仅找到一篇，即周钦逢的硕士学位论文《商业银行客户身份识别的问题与对策》，对客户身份识别的概念、重要性、基础原则、基础要求等理论问题进行分析，搜集整理有代表性的国际组织和我国法律法规中关于客户身份识别的规定，从银行内部、监督管理层面和其他层面来分析我国客户身份识别存在的问题并提出相应的对策建议，论述较为深入；崇昌海的硕士学位论文《中外金融机构反洗钱法律制度研究》一文对客户身份识别制度作了比较详细的论述，介绍联合国、巴塞尔银行监管委员会、美国等国际组织和国家对客户身份识别制商业银行客户身份识别法律问题研究度的相关规定，简要分析我国客户身份识别制度的现状、问题及完善建议，没有谈及客户身份识别制度的基础理论问题，对现状、问题及对策的论述也不够具体详尽：周子恒的硕士学位论文《我国金融机构反洗钱法律对策研究》一文对客户身份识别制度的含义、确立作了简要说明，并未对国内外关于客户身份识别制度的法律规定加以介绍，概括总结我国金融机构客户识别制度的内容，提出要完善客户身份识别法律制度，而没有具体分析其中存在的问题。期刊论文方面，童文俊的《金融业反洗钱客户身份识别制度的主要原则与关键环节》提出金融业在履行客户身份识别义务时应遵循确认、验证客户及其受益人、了解客户交易的目的和性质原则、风险为本原则和报告可疑交易原则，指出金融机构要落实好三项原则就必须高度重视接受客户、持续识别客户和重点审查高风险客户这三个关键环节；连永先的《反洗钱工作中客户身份识别与客户尽职调查的演进》系统阐述了客户身份识别与客户尽职调查的由来、内涵等，认为两者之间存在联系与区别而并不能等同看待，并结合我国反洗钱具体实践进行政策性讨论，论题较为新颖；吴崇攀、朱米均的《金融机构客户身份识别制度实施困境和路径选择》一文认为目前金融机构在客户身份识别的重要性认识、识别信息获取与验证、识别手段、风险管理方面陷入实施困境，分析后得出从营造客户识别环境、制定识别规范、强化识别科技手段以及引入风险管理等四个方面进行完善；大部分论文重在分析我国金融机构客户身份识别存在的问题，进而提出改进建议，如陈崇跃的《我国银行业金融机构客户身份识别机制存在的缺陷及建议》认为当前银行业金融机构客户身份识别机制存在识别措施被动性、非柜面业务自助性、客户法律意识淡薄、客户数量巨大、核对措施单一、柜员流动性强、洗钱隐蔽性高、业务系统集约化不足等缺陷，提出应完善市场经济法制建设、规范银行各业务系统和凭证体系、建立各部门业务数据共享机制、建立客户风险评估机制、强化反洗钱职能部门和反洗钱队伍建设等措旄来完善反洗钱客户身份识别制度，还有孙海立的《客户身份识别制度中的问题及对策》、柳懿的《客户身份识别过程中存在的问题及建议》、杨南平、刘小勇的《浅议客户身份识别制度的缺陷及其矫正措施》、和莉的《商业银行履行客户身份识别义务难点解析及改进建议》等。还有一些论文重点对非面对面业务客户身份识别相关法律问题进行探讨，分析非面对面业务客户身份识别中存在的难点和问题，有针对性的提出对策，如人民银行合肥中心支行课题组的《商业银行非面对面业务客户身份识别研究》指出非面对面业务客户身份识别在制度设计和技术手段方面存在欠缺，建议健全相关制度建设、加强技术措施完善、科学监控交易信息。总之，笔者查找到的国内关于客户身份识别制度的文献资料不多且旧，内容集中在对国内外客户身份识别制度规范的介绍或是对存在的问题和对策的研究上，真正系统全面深入分析客户身份识别制度的并不多。硕士学位论文１．３研究内容和研究方法１．３．１研究内容本文从客户身份识别的基础理论入手，集中阐述客户身份识别的概念、原则和主要内容，通过比较国际组织、发达国家和我国对客户身份识别的相关规定，指出我国客户身份识别制度存在的缺陷和问题，进而提出完善我国商业银行客户身份识别制度的对策与建议。本文的基本框架如下：第一部分：绪论，介绍选题的背景和意义、研究内容及研究方法，阐述国内学术界对客户身份识别的研究成果；第二部分：论述客户身份识别的基础理论问题，包括客户身份识别的概念、基本原则和主要内容，介绍其起源和发展，从客户身份识别的初次识别、持续识别与重新识别、代理人、受益人和第三方的身份识别、非面对面业务的客户身份识别和客户身份识别与隐私权保护四方面来展开分析，最后阐述客户身份识别法律制度的价值取向；第三部分：国际组织和发达国家关于客户身份识别制度的现状分析，选取了巴塞尔银行监管委员会、反洗钱金融行动工作组、沃尔夫斯堡集团、美国、英国这些客户身份识别制度较为完善的国际组织和国家；第四部分：关于我国商业银行客户身份识别的法律制度，整理出我国现有的客户身份识别法律规范体系并分析其特征，接着考察我国商业银行客户身份识别制度存在的问题，从监管层面、银行层面、其他层面进行深度剖析；第五部分：根据问题提出完善商业银行客户身份识别制度的对策，从监管制度完善即他律角度、银行内控制度即自律层面、其他方面提出相应的对策。１．３．２研究方法本文较多的采用了比较研究法，将我国客户身份识别的发展现状与国际组织和发达国家客户身份识别的相关规定进行横向比较，并且将不同时期的客户身份识别相关规定进行了纵向的比较研究。另外，本文还运用规范分析与价值分析相结合的方法，将客户身份识别的理性规范与我国社会经济的现状相结合，具体表现在通过介绍我国目前客户身份识别的相关法律规定，分析总结客户身份识别制度存在的问题，以期能从中找到应对策略与修正方法。商业银行客户身份识别法律问题研究第２章客户身份识别基础理论问题客户身份识别是国际通行的发洗钱领域的重要原则，最早由１９８８年１２月巴塞尔银行监管委员会发表的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》确立，要求“为了保证金融系统不被用作犯罪资金的转移渠道，银行应采取合理的措施确定所有要求本机构提供服务的客户的真实身份。特别要注意辨别所有账户的所有权人和那些使用保管箱设施者的身份。所有银行应当制定有效的程序，以获取新客户的身份证明。银行应制定明确的政策规定不与未能提供身份证明的客户进行重大业务交易”。客户身份识别制度和大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易信息保存制度是反洗钱国际标准和各国反洗钱立法确认的预防洗钱的三项基本制度，其中，客户身份识别制度处于反洗钱预防的第一道关口，也是其他两项制度顺利实施的前提和基础，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。金融机构通过实施客户身份识别制度，对客户的真实身份进行检查和确认，以便及时发现涉嫌洗钱、恐怖融资等违法犯罪的可疑交易客户，从而在源头上切断洗钱的通道，保证金融秩序的健康与稳定。２．１客户身份识别的概念及特征２．１．１客户身份识别的概念关于客户身份识别的涵义，学术界对此有几种不同的理解：有学者认为客户身份识别是指“金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等ＩｌＪ，，。这里的客户身份识别要求不仅要核验客户的基本身份信息，还将识别范围延伸到个人职业背景或企业经营状况、交易目的及性质、资金来源及流向等内容，便于从多层次多方面了解客户基本情况；有学者认为客户身份识别是“银行机构在与客户建立业务关系或进行交易时，应当根据有效的证明文件或其他可靠的身份识别资料，确定和记录其客户的身份，防止洗钱者利用匿名账户、假名账户或者不正确名称的帐户进行洗钱活动【２】，’，即客户身份识别只对客户的身份证明文件进行确认和记录，并不包括去了解其工作性质、经营范围及规模、交易目的及性质、资金用途及来源，这些内容属于“了解你的客户”的范畴。还有学者在第一种定义的基础上明确指出“客户身份识别制度，也称‘了解你的客户’或者‘客户尽职调查’１３Ｊ，’，直接将“客户身份识别”与“了解你的客户”和“客户尽职调查”三者概念相等硕士学位论文ｌ—Ｊ。笔者认为，片面地将客户身份识别限定在对客户真实身份的识别上是对客户身份识别的一种狭义解读，早期的客户身份识别因当时的社会背景、人们的认知有限等影响下只要求确认客户的真实身份即可，但在当下洗钱犯罪的组织性、隐蔽性、专业性大大增强的形势下，单纯只确认客户的身份证件已不能有效识别洗钱犯罪，虽然我国法律文件中广泛使用的还是“客户身份识别”字眼，但不能因此将客户识别的范围限定在身份证明文件上，而是应该作扩大解释，即客户身份识别既包括确认客户提供的法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，也包括了解客户的职业或经营背景、经营范围和规模、履约能力、交易性质及目的、资金流量流向规律等具体情况，便于金融机构能全面掌握客户真实的身份和收入信息，将洗钱犯罪扼杀在放置阶段，有效预防和打击洗钱犯罪的发生，维护金融秩序的稳定。尽管我国现行金融法律制度并没有明文规定这些识别内容，但实践中金融机构在为客户办理金融业务时需要客户填写的开户申请文件、业务申请书等文本中的内容包括身份信息外也会要求填写职业、经营范围、交易目的、资金用途等其他信息，这些足以说明当代社会背景下的“客户身份识别”制度应当作扩大解释，以便能有效开展反洗钱预防工作。另一方面，关于“客户身份识别”与“客户尽职调查”的关系问题，有学者指出两者之问也存在联系与区别。客户尽职调查。从字面上理解，至少包含两层意思：一是应尽的义务和职责，二是为获取足够信息应当主动付出各种勤勉努力，而不应有所懈怠取巧。巴塞尔委员会提出银行应从自身的内控制度与风险管理角度出发来设计客户尽职调查程序，应包括客户接受政策、客户身份识别、对账户和交易进行持续监控和风险管理四个基本要素，即客户尽职调查首先应是确认客户身份，然后对与客户相关联的风险进行评估，还包括对高风险客户作进一步尽职调查以及持续监控方面的流程。可以说“客户尽职调查”是“客户身份识别”的继承和发展，“客户身份识别”是“客户尽职调查”四个基本要素之一，从“客户身份识别”到“客户尽职调查”的演进客观上反映了监管理念的不断创新与发展１４Ｊ。实际上客户尽职调查的部分内容亦包含在客户身份识别中，我国法律确立的客户身份识别应该是一个广义的概念，是对客户情况的一个多方位、多维度的了解过程。从当前国际反洗钱监管发展的趋势来看，金融机构风险管理的重要性越来越凸显，客户身份识别并不能只看成～个单一静态的环节，而是应贯穿于业务发展的全过程，持续不断、随时根据风险等级变化加以调整的动态监控过程。综上所述，笔者认为，本文论述的客户身份识别制度是指商业银行在与客户建立业务关系或进行交易时，根据法定的有效身份证明文件，确认、验证客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等，据此划分客户的风险等级，依据风险大小采取有区别的客户身份识别商业银行客户身份识别法律问题研究措施。客户身份识别原则具体包括三层涵义：第一，要求银行应获得其直接客户的完整有效的身份信息；第二，要求银行核查其间接客户（即被代理人）的重要身份信息，防止犯罪分子利用代理人或前置公司实施金融犯罪；第三，要求银行熟知其大风险客户的职业情况或经营背景及资金流量流向动态规律，进而谨慎关注客户的现金及账户交易情况【引。其中自然人客户的基本信息包括姓名、国籍、性别、职业、户籍或住所地或工作单位、联系方式、身份证件的类型、证件号和有效期限；若客户的住所地与经常居住地不一致的，以经常居住地为准。单位客户的基本信息包括单位名称、住所地、组织机构代码证、税务登记证、营业执照和社团法人登记证上的重要信息、法定代表人或实际控制人或企业负责人和经办人的基本信息包括近期照片、姓名、身份证明文件的类型和号码、有效期限等。２．１．２客户身份识别的特征２．１．２．１对象的确定性从市场交易与金融监管层面看，客户具有双重身份，即一方面客户是市场交易的主体，另一方面又是金融监管的对象。客户身份识别的对象应当是与金融机构建立业务关系或进行交易的客户，既包括直接与金融机构进行业务接洽的客户本人或代理人，也包括被代理人、受益人等。金融机构应采取合理方式确定代理关系的存在，按照相关规定对被代理人及代理人的真实身份进行验证，防止客户利用他人身份从事洗钱活动，有效控制金融风险。受益人是指最终拥有或控制一个客户或某项交易的被代理人，包括一个自然人或多个自然人团体，此外还包括那些对一个法人或法律协议享有最终有效控制的人【６。。金融机构需确认客户是否为他人利益进行交易，了解最终控制交易或享有交易利益的人，防止洗钱集团利用小额交易进行分批次洗钱活动。２．１．２．２内容的广泛性为准确掌握洗钱活动的具体情况，对客户身份识别的内容就必须尽可能的全面广泛，避免有洗钱行为逃过识别检查成为漏网之鱼。从开户看，应尽可能地获得诸如开户的用途和动机、预期的账户活动、财富的来源、可估计的净值、资金来源、能确保声誉的证明或其他文件等；从新客户和新账户的开立看，需得到至少一个除私营银行以外的人的批准，以起到信誉担保的作用；从资料更新要求看，尤其要加强审查，以确保客户档案的连贯性和完整性；从个人身份确认看，则应对姓名或曾用名、永久通讯地址、出生日期、国籍、身份证原件、护照、驾照以及共同账户持有人姓名和地址进行确认等，还包括对非面对面客户身份、公司和其他商业客户身份的确认、空壳公司身份、托管、指定代理和受托账户身份、律师或会计师所开账户身份、非储户交易身份确定等内容Ｍ１。硕士学位论文２．１．２．３程序的规范性对客户身份识别，由岗位设置、责任承担、专职人员审核、定期检查、身份记录保存、可疑交易报告等一整套层级管理规范所规定，在遵守客户身份识别相关法律法规的前提下，各金融机构可根据自身经营模式特征设计一套适合本机构的具体的客户身份识别程序，加强对客户身份识别工作的规范化和制度化管理，提高识别制度运行的效率，降低识别成本。２．２客户身份识别制度的基本原则２．２．１真实性原则金融机构应对客户提供的法定身份证件或其他身份证明文件、职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等因素的真实性进行识别，仔细核对法定身份证明文件上的姓名或名称、照片等信息是否为客户本人，采取合理措施确认代理关系的存在，核对代理人的有效身份证件或身份证明文件，并登记代理人的姓名或名称、地址、联系方式、身份证件或身份证明文件的种类和号码，同时也要按照相关规定对被代理人进行客户身份识别。金融机构认为必要时，可以向公安机关、税务机关、工商行政管理部门等机构验证客户身份的真实性。２．２．２有效。眭原则有效性包含两个方面：一方面客户向金融机构出示的身份证明文件必须合法有效，即必须是法定的有效身份证明文件，如对个人客户来说可以提供身份证、驾驶证、护照、军官证、士兵证、港澳台往来通行证、临时身份证、户口簿、警官证、外国人永久居留证等，对单位客户应出示营业执照、税务登记证、组织机构代码证、社会团体登记证书和经办人个人身份证明文件等证件，且上述证件未超过法定有效期，若在业务持续期间发现客户的身份证明文件失效则应要求客户及时更新并进行重新识别，对未在合理期限内更新且没有合理理由的则应中止办理业务；另一方面，各个金融机构制定的关于客户身份识别的具体实施细则必须根据已生效的国家法律、行政法规、部门规章、地方性法规、地方政府规章、国家经济政策等文件的要求制定，并结合自身经营管理的需要进一步细化、完善，不能与法律法规规章政策等规定的内容相违背，使之能更契合地指导金融机构客户身份识别工作的开展。２．２．３完整性原则金融机构在进行客户身份识别时，不仅要核对客户的有效身份证件或其他法定身份证明文件，而且还要对客户的职业情况或经营背景、交易情况如交易目的、交易性质以及资金来源等进行识别和了解，并将搜集到的客户身份信息、交易记商业银行客户身份识别法律问题研究录等资料完整保留，登记入库，以便下次开展业务活动时查阅和检验。对不能提供完整身份证明信息和交易信息的客户，金融机构应提醒客户及时补充相关资料，否则不能与客户建立业务关系。２．２．４风险为本原则在账户风险管理方面，在进行客户身份识别工作时采取以风险为基础的方法，即金融机构应综合考虑客户的特点或帐户的属性、地域范围、业务关系、交易类型等多种因素的风险大小来划分客户的风险等级，依据风险级别由低到高采取有差别的客户身份识别措施，合理分配用于客户身份识别的资源。对于高风险客户如来自于反洗钱反恐怖融资监管体制较为薄弱的国家或地区的客户、政治公众人物等实施更严格的尽职调查，定期审核其资金来源、资金用途、经济状况或经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析；对于普通用户，则只需关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息；对于低风险客户，金融机构可根据自身风险管理情况采取简化措施【７】。应注意的是，这是一个动态的风险管理过程，金融机构应当根据客户的风险等级，定期审核已取得的客户基本信息，实时监控客户的风险等级变化，适时调整识别措施。２．３客户身份识别的主要内容客户身份识别是一个动态的风险监控和管理过程，应贯穿于业务开展的始终，包括客户身份的初次识别、持续识别和重新识别；当客户并非为本人办理业务时，涉及到对代理人、被代理人、受益人的识别；当金融机构委托其他金融机构或第三方销售金融产品，产生第三方识别的任务分配和责任承担问题；当客户办理非面对面业务时，在提高客户身份识别工作的难度同时也增加洗钱风险；客户身份识别还牵涉到客户的隐私权保护问题，如何平衡两者间的关系，以做到既履行反洗钱义务又保障客户权益；另外涉及到客户身份识别的价值取向问题。具体内容如下［８】：２．３．１识别的层次客户身份识别根据识别的阶段和程度不同，可以分为初次识别、持续识别和重新识别。商业银行在与客户建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务如现金汇款、现钞汇兑、票据兑付等业务时，要对客户身份进行识别，要求客户出示法定的真实有效身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并记录客户的基本身份信息。对未能提供合法有效身份证明的客户，金融机构应拒绝为其办理相关业务，不得为客户开立匿名或者假名账户。硕士学位论文在业务关系存续期间，商业银行应当采取持续识别措施，定期和不定期对客户的日常业务交易情况进行关注，发现客户信息滞后的要及时提示其更新信息资料。针对高风险类别的客户，金融机构要着重掌握其资金来源及用途、经济状况或者经营状况等信息，监测分析其重大金融交易业务；一旦发现客户留存的身份证明文件将要失效，则及时提醒客户在合理期限内更新，否则应中止为客户办理业务。金融机构在办理业务中发现客户行为或者交易情况出现异常，或客户姓名或者名称与犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同，或客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑，或是对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑问，或客户及其交易的风险认知程度发生变化时，应当重新识别客户身份，要求客户补充其他身份资料或者向公安、工商行政管理等部门核实客户身份，再次确认客户身份的真实、有效和交易行为的合法性，实时调整风险等级，采取相应的风险识别手段。２．３．２识别的类型客户身份识别根据识别对象的不同，可以分为代理人身份识别、受益人身份识别和第三方身份识别。商业银行应采取有效方式确认代理关系的存在，并同时对代理人和被代理人的身份进行识别，在按规定对被代理人采取身份识别措施时，应当对代理人的有效身份证明文件和授权委托书等进行严格核查，留存代理人的身份证明文件复印件并作必要登记。金融机构应当按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别实际控制客户的自然人和交易的受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。金融机构委托其他金融机构或金融机构以外的第三方识别客户身份的，应当在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，确保第三方已经采取了符合法律规定的客户身份识别措施，即能够证明第三方按照法律规定采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施，第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍，本金融机构能立即获得第三方提供的客户信息并可在必要时取得相关证明文件的原件、复印件，并最终由委托方金融机构承担第三方未履行客户身份识别义务的责任。２．３．３非面对面业务客户身份识别金融机构应当特别注意客户通过网络、电话、手机、ＡＴＭ机、ＰＯＳ机以及其他方式与金融机构建立业务关系时的客户身份识别，金融机构在客户申请开办这些非面对面业务环节需实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强商业银行客户身份识别法律问题研究化内部管理程序，识别客户身份。个人客户申请开通该项业务时需本人向开户行提交有效身份证件或其他身份证明文件，单位客户则需提供组织机构代码证、营业执照、开户许可证、经办人员身份证件和单位介绍信及印鉴等证明材料的原件，经柜面人员审核无误后方可开通。２．３．４识别中的隐私权保护金融机构应保护商业秘密和个人隐私，对通过实施客户身份识别措施获得的客户身份资料和交易信息应当予以妥善保管，非依法律规定不得向任何组织和个人提供；严格限制反洗钱信息的用途，规定这些客户信息只能用于反洗钱行政调查和反洗钱刑事诉讼，不得用于其它方面，以保护客户的隐私权，消除客户的顾虑，使之能积极配合金融机构开展客户身份识别工作。２．４客户身份识别法律制度的价值取向客户身份识别制度作为促进金融稳定和防范银行业务风险的重要制度，集中体现了自由、平等、秩序、安全、公平、正义、效率等价值目标。商业银行遵循客户身份识别原则，是为了防止犯罪分子利用银行系统进行洗钱，避免自身在有意或无意问被卷入洗钱犯罪而采取的一种预防措施和制度。上层建筑的各个组成部分一一包括法律的规范和制度一一都会对经济基础发生反作用，并且在一定的限度内还可以更改经济基础【９】。客户身份识别制度的确立，对维系金融秩序的稳定和金融市场的安全有着重要作用，能够在一定程度上防范和化解金融风险，维护社会信用中介、支付中介制度和货币体系的良好运行。如果一个国家的司法中甚至连最低限度的有序常规性都没有，那么人们就可以认为这个国家没有“法律”［１０】。客户身份识别制度就是银行业最低限度的有序常规性规则，银行在办理日常业务中必须遵守的“法律”。法律的安全价值是指法律能为主体提供一定的法律秩序，应对主体的行为有预先确定的模式，并应对行为法律后果加以明确宣示，使人们在行为之前即可预见法律对自己行为的态度，避免招致不测风险，从而使行为状况稳定化，并尽可能地延续下去【１１】。客户身份识别法律制度不仅为商业银行提供身份识别的规范标准，还规定违反该项制度的法律责任，以确保银行能严格按照相关要求开展客户身份识别工作，同时对客户能自觉积极配合银行进行识别工作起到法律保障和震慑作用。另一方面，该项制度也能促进商业银行间的公平竞争，为银行业竞争提供了可资遵循的统一规则，避免因部分银行为争抢业务而迁就那些企图逃避身份识别的客户，促进银行降低成本，提高效率。一个合理的和令人满意的法律制度之所以会得到社会大多数成员的遵守，乃是因为它服务于他们的利益、为他们所尊重、或至少不会在他们的心中激起敌视１２硕士学位论文或仇恨的情感【１２１。客户身份识别法律制度的设立是以保护客户的合法权益不受非法侵害为出发点，通过厘清银行业务法律关系中的当事人，避免部分客户在个人信息被盗用等不知情情况下沦为犯罪分子的洗钱工具，或者及时阻断存款被盗用的途径，在第一时问控制风险，确保客户账户的资金安全。商业银行客户身份识别法律问题研究第３章域外客户身份识别法律制度与评析３．１国际组织关于客户身份识别的规定３．１．１巴塞尔银行监管委员会巴塞尔银行监管委员会（以下简称巴塞尔委员会）是专门协调银行监管的专业组织，成立于１９７４年底，由美国、英国、法国、德国、荷兰、瑞典、日本、加拿大、意大利、比利时十个国家的中央银行共同发起设立，是国际清算银行（ＢＩＳ）的正式机构，以十国中央银行的官员和银行监管部门为代表，总部位于瑞士的巴塞尔。巴塞尔委员会关于银行业客户身份识别的指引不是一个单独的文件，而是一个完整的体系：一是１９８８年巴塞尔委员会《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》（以下简称《原则声明》）；二是１９９７年巴塞尔委员会颁布的《有效银行监管的核心原则》（以下简称《核心原则》）（２００６年、２０１１年修订）和１９９９年巴塞尔委员会《核心原则评价方法》（以下简称《评价方法》）（２００６年修订）【１３１；三是２００１年巴塞尔委员会发布的《银行客户尽职调查》；四是２００３年由巴塞尔委员会和离岸银行监管工作小组联合组成的跨境银行监管工作组制定的《开户及客户身份识别一般指引》；五是２００４年巴塞尔委员会发布的《合并的“了解你的客户”风险管理》。具体规定如下：３．１．１．１《原则声明》巴塞尔委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》（简称《原则声明》）提出了反洗钱四项基本原则，包括识别客户身份原则、严格依法行事原则、与执法部门合作原则、制定内部政策和程序原则，其中识别客户身份原则作为反洗钱的第一道关口，显得尤为重要。它要求银行应当采取合理的措施确定所有要求本机构提供服务的客户的真实身份，特别要注意辨别所有账户的受益人和那些使用保管箱设施者的身份：所有银行应当制定有效的程序，以获取新客户的身份证明；银行应制定明确的政策规定不与未能提供身份证明的客户进行重大业务交易；银行应当采取符合法律规定的适当措施，实现与国家执法部门的全面合作；银行应当实旋识别客户身份和保存内部交易记录的特定程序；对于有充分理由怀疑与洗钱活动有关的交易，银行不应当为此提供服务或提供积极协助；“客户身份识别”原则建议并鼓励银行机构建立有效的政策和程序，以确保与其交易的客户身份能被识别【１４】。１４硕士学位论文３．１．１．２《核心原则》及其《评价方法》《核心原则》第ｌ５条规定：银行监管机构必须确保银行制定完善的政策和程序，其中包括严格的“了解你的客户”的规定，以促进银行各部门形成较高的职业道德与专业水准，防止银行有意或无意间被罪犯利用从事犯罪活动。这是“了解你的客户（ＫｎｏｗＹｏｕｒＣｕｓｔｏｍｅｒ）”原则最早以国际公约形式被明确体现。“了解你的客户”原则是对“客户身份识别”原则的进一步丰富和完善，对充分发挥银行业在反洗钱活动中的预防和控制作用，能有效防范不法分子利用银行业机构进行洗钱犯罪，维护金融秩序的健康和稳定。《评价方法》针对该条原则提出了１２条必要标准和１条附加标准，要求所有的银行制定适当的政策、程序，以树立良好的道德和职业标准，避免银行有意或无意地被犯罪活动利用，包括预防和发现犯罪活动，以及向相关部门报告可疑情况，具体标准包括【Ｍ１：银行制定“了解你的客户”的政策、程序，这些政策、程序的规范文件，所有相关员工都要了解其内容。这些政策、程序必须是银行全面风险管理政策的组成部分。适用整个集团的“了解你的客户”的管理内容主要包括：（１）接受客户的规定，即识别银行不应接受的业务关系；（２）对客户进行识别、查证和尽职调查的规定：包括对受益所有权的查证，以及进行风险评估，确保相关记录的时限和内容是有效的；（３）相关的政策、程序，对异常和可疑交易，特别是高风险账户进行测控和识别；（４）拟与高风险账户，例如政治公众人物建立业务关系，或拟与变为高风险的账户保持业务关系时，应提交高级管理层做出决定：（５）明确规定应保存哪些客户身份记录和交易记录，以及应保存多长时间。这些记录的保存期至少应为五年。银行应“完善代理行业务尽职调查的政策和程序”，应充分收集关于代理行的信息，了解其业务性质和客户群，了解其受到监管的情况，不与“对犯罪活动没有充分的控制制度，没有受到相关部门的有效监管，被视为空壳银行”的银行建立和保持代理行关系。银行需建立充分的控制制度，对有可能滥用金融服务的情况，包括洗钱，进行防犯、识别和报告；在雇用员工时，制定了适当的筛选政策和程序，确保维持良好的道德标准和职业标准；在了解你的客户以及监测犯罪和可疑交易方面，为员工提供持续培训。银行制定了明确的政策、程序，规定员工应将滥用银行金融服务的问题报告所在部门管理层或指定的负责人，或同时向两者报告；银行建立了完备的管理信商业银行客户身份识别法律问题研究息系统，及时向经理人员和指定官员提供关于上述情况的信息；监管部门能够向金融情报部门或其它指定部门通报可疑交易信息，同时，能够直接或间接地与司法部门共享可疑活动或犯罪活动的相关信息，能够直接或间接地与国内、外金融监管部门合作，或出于监管目的，与其共享可疑活动或犯罪活动信息。３．１．１．３《银行客户尽职调查》２００１年１０月，巴塞尔委员会发布《银行客户尽职调查》，既是对《原则声明》的具体化，也是巴塞尔委员会对银行经营特别是跨国银行办理业务中客户身份验证缺陷的弥补措施。认为“客户尽职调查程序标准的缺乏和不完善可能使银行遭受严重的客户风险和同业风险，特别是声誉风险、操作风险、法律风险和集中风险”，遭受巨大的经济损失；强调客户尽职调查措施“远不限于简单的账户开立和记录保存，还要求银行制定客户接纳政策和分等级的客户识别程序，包括对高风险账户执行强化的身份尽职调查，主动监测存在可疑活动的账户”。根据上述认识，这份文件在对与客户尽职调查有关的声誉风险、操作风险、法律风险和集中风险进行分析的基础上，提出银行在设计客户尽职调查程序时，应从银行风险管理和内控制度的角度出发，充分考虑四个方面的基本要素：（１）客户接纳政策；（２）客户身份识别；（３）对账户和交易的持续监测；（４）风险管理。针对这些关键要素提出银行应采取的客户尽职调查程序和原则，构成本文件的主要内容，具体包括‘１５】：１．客户接纳政策要求银行制定清晰的客户接纳政策和程序，包括可能给银行带来高风险的客户类别的详细规定。制定接纳政策时，应考虑客户背景、来源国、公职或显赫职位、关联账户、交易活动或其他风险指示等因素。银行应制定分等级的客户接纳政策和程序，要求对高风险客户进行更广泛的尽职调查。客户接纳政策不能过于严格，以使一般公众特别是经济实力或社会地位处于弱势的群体能享受到银行服务。另一方面，对资金来源不清的高净值个人客户采取广泛的尽职调查是非常必要的。同高风险客户如政治公众人物建立业务关系的决定，只能由银行高级管理层作出。２．客户身份识别首先介绍客户的类型，要求银行建立识别新客户身份的系统性程序，在充分验证新客户身份前不得与之建立业务关系，规定银行执行客户及其代理人身份识别的各项政策，定期更新客户身份资料，规定客户身份识别记录和交易记录的保存内容和保存时间，要求提供私人银行服务的银行采取强化的客户尽职调查；接着概述身份识别的一般要求和特殊要求，介绍信托账户、代名账户、信托人账户、法人机构、介绍业务、职业中介机构开立的客户账户、政治公众人物、非面对面硕士学位论文客户、代理行客户身份识别的具体操作规程，要求对不同账户类型和风险等级的客户采取有区别的尽职调查措施。３．对账户和交易的持续监测持续监测机制是一种基于风险的管理机制，事先规定银行账户种类和权限，如在交易过程中超过了规定的限制，就要予以特别关注。另外，银行要特别注意那些没有明显的经济目的的交易、不符合客户经济情况的现金收付、不符合资金平衡要求的资金流动等异常情况，巴塞尔委员会建议各国反洗钱行政主管部门建立持续监控机制。要求银行对高风险账户进行更严密的监测。银行应确保有充分的信息管理系统，能够为银行方面提供有关高风险账户的最新消息，以供他们对风险账户进行分析和监控；负责私人银行业务的高级管理人员应充分了解高风险客户的个人情况，对来自第三方的信息保持警惕，此类客户的重大交易应由高级管理人员同意；制定明确的政策、内部指引、程序和控制措施，对同政治公众人物和高调人物或与他们存在明确联系或关联的个人和公司的业务关系要保持特别警惕。４．风险管理认为有效的客户尽职调查程序应包含适当的管理监督、系统和控制、责任分离、培训和其他相关政策。银行董事会有责任通过建立各种适当程序并确保其有效性等方式，建立有效的程序。银行内部的审计和合规部门在评估和确保遵守客户尽职调查政策和程序方面承担重要职责。银行须制定持续的员工培训计划，根据自身实际需要，规定不同部门员工的培训时间和内容。此外，该文件还强调银行监管部门在客户尽职调查中承担的责任；认为银行应根据风险状况，决定执行其他的客户尽职调查程序；提出跨境经营的银行境外机构应遵循的基本客户尽职调查原则。３．１．１．４《开户及客户身份识别一般指引》２００３年２月，由巴塞尔委员会和离岸银行监管工作小组联合组成的跨境银行监管工作组制定了《开户及客户身份识别一般指引》，作为《银行客户尽职调查》的附件予以发布，该文件为银行在开立账户和识别客户身份方面如何遵守《银行客户尽职调查》的原则提供较为具体的指引，侧重讨论银行在制定有效客户身份识别程序时可采用的机制，按照客户身份识别工作的不同分别介绍自然人客户开户或进行交易时应收集和验证的信息类型和机构客户包括公司实体和其他类型的机构应收集和验证的信息类型，具体内容包括【”】：一是基本原则，如，对那些最容易伪造的文件，或无法确定客户提供的文件的有效性时，银行应通过额外的调查或者其他信息来源来验证客户提供的信息；客户身份文件在账户销户后应当至少保存５年，所有的金融交易记录应自交易发商业银行客户身份识别法律问题研究生起至少保存５年：对于高风险的交易和业务关系，必须采取比低风险交易和账户更严格的审查措施等。二是自然人客户、一般机构客户如公司客户、特定种类的机构客户如养老金计划、慈善组织、互助会、基金和信托机构、专业中介机构等在开户或进行交易时应收集的信息。以自然人客户为例，银行应获取客户姓名或曾用名、永久详细地址、电话号码、传真号码及电子邮件地址、出生日期和出生地、国籍、职业、担任的公职或雇主姓名、官方身份证件号码或其他带有客户照片的未过期官方文件上记载的唯一标识代码、账户类型及与银行业务关系的性质、签名。三是验证上述信息真实性的基本程序和方法。以自然人客户为例，银行可以采取通过一种官方文件如出生证、护照、身份证等确认出生日期，确认永久地址如水电费账单、税单、银行对账单等，开户后通过电话、信件或电子邮件等方式与客户取得联系以确认所提供信息的真实性，如发现电话无人接听、信件被退回、电子邮件地址错误则应作进一步调查，通过权威人士如使馆官员、公证人出具的证明文件确认客户提供的官方文件的真实性。该程序同样适用于非面对面客户。四是要求金融机构根据上述信息对客户的风险状况进行初步评估，并在必要时采取措旌对高风险客户进行额外的调查或信息收集工作。３．１．１．５《合并的“了解你的客户”风险管理》２００４年１０月，巴塞尔委员会发布《合并的“了解你的客户”风险管理》，就跨境经营条件下银行如何有效履行“了解你的客户”的义务提出基本指引，提出合并的“了解你的客户”风险管理概念。根据这一概念，为了有效控制合并的“了解你的客户”风险，跨境经营的银行集团应在全集团范围内统一总行与全部分支机构及附属机构的风险管理活动，制定适用于全球机构的、统～的“了解你的客户”风险管理和信息共享制度，在全球所有的分支机构和附属机构应用相同的风险管理、客户接纳政策、客户身份识别程序及账户监控程序；附属机构和分支机构主动向总行或母行提供信息，并根据总行或母行的要求及时提供有关的账户信息；母国监管部门为核实分支机构或附属机构是否符合全集团的“了解你的客户”制度而实施的现场检查不应有任何障碍；母国监管部门为了评价“了解你的客户”标准的执行情况和评估风险管理工作，应能对客户账户进行必要的查阅，而不应受当地银行保密法的限制：东道国监管部门有责任监督在该国经营的分支机构或附属机构是否遵守当地的“了解你的客户”法规；混业经营的金融集团应制定制度和程序，监控全集团的客户身份和账户活动，并实现信息共享，还应对那些同时适用不同部门服务的客户保持警惕，如果不同部门的“了解你的客户”要求不同，应确保各部门“了解你的客户”的要求同时得到遵守【”】。硕士学位论文３．１．２反洗钱金融行动工作组反洗钱金融行动特别工作组（ＦｉｎａｎｃｉａｌＡｃｔｉｏｎＴａｓｋＦｏｒｃｅｏｎＭｏｎｅｙＬａｕｎｄｅｒｉｎｇ，以下简称ＦＡＴＦ）是目前国际上最负盛名的反洗钱国际组织之一，成立于１９８９年，秘书处位于法国巴黎。ＦＡＴＦ是原西方七国集团为专门研究洗钱的危害、预防洗钱并协调反洗钱国际行动而成立的政府问国际组织，其成员已遍布全球。截至２０１２年２月底，该组织已拥有３６个正式成员，包括３５个国家和地区及２个国际组织，和２５个观察员。我国于２００７年６月２８日正式成为ＦＡＴＦ的成员。ＦＡＴＦ于１９９０年２月发布年度报告，就反洗钱问题提出《关于洗钱问题的４０条建议》（以下简称《４０条建议》），在立法、金融监管和国际合作三方面提出相关建议，是巴塞尔原则的进一步深化，又分别于１９９６年、２００１年、２００３年、２００４年、２０１２年对《４０条建议》作了进一步修改、扩充。另外，在《金融行动特别工作组关于打击清洗黑钱４０条建议的注释》（以下简称《４０条建议注释》）和《金融行动特别工作组秘书处关于金融特别工作组４０条建议的审查意见》（以下简称《４０条建议审查意见》）中也对客户身份识别的相关规定予以细化，进一步完善了客户身份识别制度体系。３．１．２．１《４０条建议》客户身份识别是金融机构与客户交往的第一道步骤，在金融交易中占有重要作用，在很大程度上能够防范洗钱犯罪和恐怖融资，《４０条建议》的第５到第９条建议对客户身份识别作了专门规定，相关内容如下【ｌ６】：第５条建议规定客户尽职调查的具体措施，要求金融机构不应保留匿名账户或明显以假名开立的账户，金融机构在从事交易时应该采取客户身份识别措施，包括识别和核查客户身份。在与客户建立业务交易时，当金额超过特定的下限，或者在八条特别建议中的第七条注释所包涵的电汇交易情形下，或者发现客户有洗钱或恐怖融资嫌疑，或者怀疑已掌握的客户身份信息的准确性和充分性，金融机构必须对客户身份进行识别和核查。具体的客户身份识别措施包括：（１）使用可靠的、来源独立的文件数据和信息识别客户和核查客户身份。（２）识别受益人。采取合理措施核实受益人身份，这些措施有助于金融机构识别谁是真正受益人。对于法人和法律协议，金融机构应当采取了解所有权和控制结构情况的合理措施。（３）获取业务关系目的、性质等方面信息。（４）对客户业务联系人进行持续的客户身份识别，严格审查通过此业务联系进行的交易活动，确保交易与金融机构已掌握的客户信息及其业务风险概况等一１９商业银行客户身份识别法律问题研究致，如必要时，还应了解交易的资金来源。金融机构应当采取上述４项客户身份识别措施，可以依据客户、业务关系、交易类型确定的风险敏感标准来决定采取措施的程度。但这些措施必须与主管机关发布的指引相一致，对于高风险业务，金融机构应当采取更加严格的身份识别程序；对低风险业务，各国可以允许金融机构简化上述识别措施。在与临时性客户建立业务关系或进行交易之前或之时，金融机构应当核实客户和受益人身份。在不影响正常业务进行，各国可以允许金融机构在有效管理洗钱风险的前提下，于建立业务关系后合理可行的时间内尽快完成身份核对。如果金融机构不能执行上述（１）到（３）规定的识别措施，则不能为客户开设账户、建立业务关系或者执行交易，或者应当中止业务关系，并且应该考虑制作一份关于该客户的可疑交易报告。这些要求应该被应用到所有的新的客户之中，尽管基于重要性和风险性的缘由，金融机构也应当将这项建议运用于已经存在的客户之中，并且应该在合适的时间针对已经存在关系进行审慎调查。第６条建议规定了对于政治公众人物金融机构应当采取的身份识别措施，除一般的身份识别程序外，还应特别注意：（１）建立适当的风险管理系统，以判断客户是否为政治公众人物：（２）在同此类客户建立业务关系时，应当得到高级管理层的同意；（３）采取合理措施来确认财产和资金来源；（４）采取加强措施对此类交易进行持续性监控。第７条建议规定了对代理行和其他类似业务除一般身份识别措施外，需采取的特别识别措施，包括：（１）收集该代理金融机构的足够信息，以充分了解代理业务的性质，同时根据公开的可得到的信息判断该机构的信誉及监管质量，包括它是否正在受到关于洗钱或恐怖融资的调查或监管行动：（２）评价代理机构的反洗钱和反恐融资控制措施；（３）建立新的代理业务关系前得到高级管理层的同意；（４）用文件明确记录每个机构各自应负的责任；（５）关于“可通过账户支付”，针对使用代理行代理账户的客户，答复行应当核实客户身份和采取持续性监控措施，以能够向代理行提供相关客户的身份资料。第８条建议规定对于可能有利于掩盖身份的新技术，金融机构应特别关注其隐藏的洗钱危险，在必要时采取措施以防止洗钱犯罪利用这些技术。金融机构还必须制定规范和程序来应对非面对面业务中的特别风险。第９条建议规定在满足一定条件的前提下，各国可允许金融机构依赖中介或第三方完成第５条（１）到（３）款规定的客户身份识别措施及介绍业务。依赖第硕士学位论文三方的金融机构负有识别和核实客户身份的最终责任。需满足的条件如下：（１）依赖第三方的金融机构应当立即取得第５条ＣＤＤ建议中（１）到（３）款关于客户身份识别程序的必要信息。金融机构应当采取足够的措施，确保能立即获得第三方提供的客户身份识别的身份资料副本和其他相关文件。（２）金融机构应当根据第５条建议和第１０条建议的规定，确保第三方得到管理和监督，并采取适当的措施遵守客户身份识别要求。３．１．２．２（４０条建议注释》《４０条建议注释》中规定，金融机构在有需要知悉客户的真正身份和确保自然人无法利用法律实体作为实际上动用匿名账户的方法时，如未能从政府登记册或其他可靠来源获取资料，便应当向客户索取有关主要拥有人和受益人的资料：如果客户没有该资料，金融机构应当向客户索取实际控制人的资料；如果无法取得充分资料，金融机构应当特别注意与有关客户的业务关系和交易；如果基于客户或其他来源提供的资料，金融机构有理由相信有人正利用客户的账户进行清洗黑钱交易，则必须遵守有关报告可疑交易或终止于客户间业务的法例、规章、指示或协议【１４Ｊ。银行或其他金融机构应知悉客户的身份，即使客户是由律师代表也不例外，以便侦查和防止可疑交易，以及对主管机关提出的资料呈报或扣押要求迅速做出反应。３．１．２．３《４０条建议审查意见》《４０条建议审查意见》第三章第二节对客户身份识别作了具体规定。规定金融机构在与经常性客户或临时性客户建立商业关系、临时从事特定标准的交易、转移资金、被怀疑洗钱或向恐怖分子提供资金时，均需对客户身份进行确认与核实；金融机构如果有理由相信自己的确认与核实是有效的，就不必在与其客户进行每一笔交易时反复确认与核实身份，除非金融机构对信息的真实性产生怀疑；如果金融机构不能确认与核实客户或最终受益人的身份，则该金融机构禁止与客户建立业务关系或从事任何交易，对通过账户进行的活动和交易进行限制如禁止从账户中提款，并且向金融情报机构提供可疑交易报告【１４】。４０条建议只是关于客户身份识别的最低核心要求，还需要通过其他指导性文件和澄清措施予以补充，ＦＡＴＦ关于客户身份识别的工作与其他一些组织如巴塞尔委员会的工作同时进行，巴塞尔委员会关于客户身份识别的基本原则与ＦＡＴＦ的标准有着广泛共同点，巴塞尔委员会制定的客户身份识别程序适用于银行以外的其他金融机构，但要根据金融机构的不同行业的不同性质以及存在的不同洗钱风险区别运用。审查意见还对政治公众人物、代理行业务、电子业务、非面对面业务关系客商业银行客户身份识别法律问题研究户身份识别进行了规定，提出严于一般客户身份识别的政策和程序。另外还特别讨论了关于金融机构可以执行简化的客户身份识别和依靠第三方履行部分客户身份识别程序的情况。３．１．３沃尔夫斯堡集团沃尔夫斯堡集团成立于１９９９年，是由１２家国际大银行集团组成的银行协会性质的组织，其成员为美国花旗银行、Ｊ．Ｐ摩根银行、高盛集团，英国巴克莱银行，法国兴业银行，荷兰银行，瑞士信用集团和银行集团，西班牙中央银行，德国的德意志银行，日本东京三菱有限银行，香港汇丰银行。沃尔夫斯堡集团从银行经营实际出发，对国际上反洗钱公约与规范进行制度和执行上的不断完善，以此推进“认识你的客户”、反洗钱、打击恐怖融资方面的行业标准。沃尔夫斯堡集团制定的反洗钱指引、规则、声明、承诺等一系列制度，组成了沃尔夫斯堡集团规则，如《反洗钱原则：全球私人银行指南》（以下简称《私人银行指南》）、《反洗钱原则：代理银行指南》（以下简称《代理银行指南》）、《沃尔夫斯堡集团声明：制止恐怖融资指南》（以下简称《制止恐怖融资指南》）、《沃尔夫斯堡集团声明：对账户和客户进行持续监控》（以下简称《帐户和客户监控声明》），其中都有关于“客户身份识别”的规定…。３．１．３．１《私人银行指南》２０００年１０月３０日，沃尔夫斯堡集团制定了第一项反洗钱规则一一《反洗钱原则：全球私人银行指南》，简称《私人银行指南》。《私人银行指南》提出银行接受客户的一般规则，即银行政策要防止其世界范围内的运作被用于犯罪目的。银行要尽力做到只受理财富和资金来源合法的客户，这就要求对建立交易时的客户身份进行识别，进而判断其资金来源、交易种类等事项；要求银行要采取合理措施建立客户的受益所有者的身份识别程序，只有在完成该程序后才受理客户，例举了需要对客户进行额外审查和更新资料的要求；指出银行要为与客户接触的员工和合规管理人员建立关于识别和防止洗钱的培训计划，定期进行培训，掌握如何识别不寻常或可疑交易活动及采取后续行动；告知员工反洗钱法律和规定的重大变革，了解客户身份识别方面的最新信息等。３．１．３．２《代理银行指南》２００２年，沃尔夫斯堡集团提出了《反洗钱原则：代理银行指南》，简称《代理银行指南》。该指南提出基于“风险”的识别方法，规定银行在进行客户身份识别，收集代理银行商的资料时，应酌情考虑代理银行客户的所在地、所有权结构性质、开办业务种类、提供金融产品及服务范围、监管状况的历史、反洗钱的控制情况、硕士学位论文同空壳银行有无业务协议、所有权及管理层的声誉等方面来考量风险因素，进行风险评估，对客户信息进行复查和更新。３．１．３．３《制止恐怖融资指南》２００２年沃尔夫斯堡集团发表《沃尔夫斯堡集团声明：制止恐怖融资指南》，简称《制止恐怖融资指南》。该指南认为遵从各金融机构已有的客户身份识别方针和程序对防范恐怖主义十分重要，金融机构正确确认客户身份，将有助于提高效率，能更好地按照相关金融行政主管部门发布的恐怖分子名单（适用名单）进行查找工作：在政府部门中寻求各种方法来增强辖区内和辖区间的信息交换和共享，寻求改进客户信息的维护工作的办法，以便于对客户信息的及时查找；沃尔夫斯堡集团将采用已有的持续监控措施，来确认反常或可疑交易，对牵涉由相关主管部门认定的经常被用于恐怖融资的客户执行更严格的审查标准和识别手段，使用适度增强的尽职调查，监控其账户和交易活动。３．１．３．４《账户和客户监控声明》２００３年沃尔夫斯堡集团发表《沃尔夫斯堡集团声明：对账户和客户进行持续监控》，简称《帐户和客户监控声明》。该声明以银行业机构风险控制为目的，认为银行越是了解客户的真实情况，就越能判断和控制客户交易行为。针对不同银行及不同银行部门的差异性，提出三项监控措施：（１）即时扫描。通过对银行业机构客户的支付方式进行检查，防止银行业机构被犯罪利用进行洗钱。必须是在交易之前进行即时扫描，以达到防范洗钱的目的。（２）反向交易检查。需要银行和政府机构充分准确掌握客户的交易信息，是追踪资金来源和确定交易受益人的有效方法。（３）交易监控。制定监控标准和实例的方式、明确进行监控的时间，以对客户的历史交易和特定交易进行比较，从而判断是否具有违法要素，把客户的交易细节同事先确定的风险特征进行比较，判断真正具有违法因素的可疑交易，并对可疑交易发出警报，进行追踪，银行监管机构对交易监控的实施进行监督并保留相关数据和资料。３．２美英关于客户身份识别的规定３．２．１美国美国的《１９７０年银行保密法》对“客户身份识别”进行了规定，要求金融机商业银行客户身份识别法律问题研究构对于任何形式的超过ｌ万美元的交易进行记录；对于购买超过３０００美元可流通票据的客户应要求客户提供有效身份证明；对于资金进出美国账户的转移和可疑交易活动应进行报告；对于依法报告所导致的民事侵权诉讼，金融机构可享有法定的免责权。但由此可知，该法并没有要求金融机构在新客户开立账户时与客户建立商业关系时要识别客户身份，因此，严格说来，此时的“客户识别”是指金融交易中的“识别客户身份”而不包括开户时的“客户身份识别”。《１９８６年控制洗钱法》迸一步推动了银行机构对该原则的实施，并使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。按照《１９８６年控制洗钱法》的规定，任何个人到银行机构开设账户，都必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话、职业、配偶等详细的个人资料，以及过去几年住址和就业变更的具体情况；任何法人实体到银行机构开设账户，都必须提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史、主要负责人等资料；每个经授权代表法人实体办理提款、签发支票、前述银行文件的个人，还必须提供完整的个人信息资料【２１。另一方面，银行还可以主动利用身份证件名册、支票查询系统、邮政号码簿等社会资源来核实客户身份。１９９２年制定的《阿农齐奥．怀利反洗钱法》、１９９４年制定的《禁止洗钱法令》、１９９６年制定的《汇款报告制》均要求银行了解客户：银行被要求执行严格的客户识别程序，在最大的合理、实际可操作的范围内，核实每一位客户的身份信息真伪。在为客户建立银行账户时，要向客户收集其相关身份信息，并于账户开设后合理的期限内尽快（一般在３０天内）完成客户身份信息的核查检验。对于一些不常使用的账户，在其突然办理大额资金存取汇转业务或者购买大量金融产品之前，必须对客户身份进行重新审慎识别。在银行不能够识别出客户真实身份时，应根据相关规定结合客户的实际情况，采取必要的临时措施，如冻结账户，或在身份核实清楚前限制银行账户的使用权限和范围，以避免潜在洗钱行为的发生ｌｌ７｜。总之在“９·１ｌ”事件发生前，银行只要求在下列三种情况下进行客户识别：（１）当大额现金报告提交时，确认和记录客户的姓名和地址；（２）在客户购买一些货币工具，例如现金支票和货币支票时；（３）在某些汇款时。２００１年“９·１１”事件后，美国颁布《爱国者法案》，其中第３２６条就“身份的核实”作出规定，以修正增加身份核实的若干情形。在客户身份识别方面：要求财政部长制定规则，在客户身份识别方面为金融机构及其客户设置最低标准，在开立账户时采用；要求金融机构执行合理程序，在合理和可行的程度上查明想开立账户的所有人的身份如姓名、地址和其他情况并予以保存，参考政府部门公示的可疑恐怖分子或恐怖组织名单并确认该客户是否在名单上；综合考虑金融机构的性质、账户种类、客户类型、开立程序来制定规则；金融机构开放的相关金融业务，其规则应由部长和金融监管部门共同商议；部长可发布规则或命令，免除任何根据本标准和程２４硕士学位论文序制定的各项细则。同时，该法还对外国政府、外国公民在开立美国金融机构账户时的身份识别制度做了相关规定。３．２．２英国英国是较早进行反洗钱立法的国家之一，其早在１９９３年就颁布《１９９３年反洗钱条例》，就反洗钱主体身份识别问题作了相应规定。该条例第７、９条要求，所有的银行在为客户开立账户或与客户发生业务关系时，都要取得可信的客户身份证明（含指核实）。客户的身份包括其姓名、曾用名、住址和出生日期，客户日后更改姓名和住址也要记录在案。除非能尽快取得可信的客户身份证明，否则不能开展业务；第１１条指出，对何时取得可信的客户身份证明（含指核实）才是可以接受的，要依具体情况而定；只要银行迅速采取适当的措施核实客户的身份，并且在取得可信的身份核验结果之前，不将资金转移或支付给第三者，那么，就可以立即着手处理业务或者开户申请；规定不必核实客户身份的三种情形，还要求银行对第三方的身份进行核实ｌｌ引。２００３年１１月英国下院通过一部新的反洗钱法律，即《２００３年反洗钱条例》，对客户身份识别制度作了规定，要求金融机构在与客户进行“相关经济活动”时必须审慎识别客户身份：（１）在建立业务关系时需要身份识别；（２）在明知或者怀疑交易涉嫌洗钱犯罪、一次性交易金额在１５０００欧元以上时需要身份识别；（３）对多次进行关联交易且交易金额在１５０００欧元以上时需要身份识别；规定客户本人或代理人需出示的身份证明，客户未能提供充分身份证明的应拒绝交易【６Ｊ。２００７年７月英国财政部完成《２００７年反洗钱条例》，在适用范围、客户尽职调查、记录保存、内部政策和程序、监管等六个方面进行修改完善。对客户尽职调查措施的规定更为具体、明确，如在确认风险、获取业务目的和性质的基础上采取恰当措施核实受益人；当对己获取的客户身份信息的准确性或充分性有疑问时必须进行尽职调查，明确规定信贷机构和金融机构应以风险评估为基础在合理时间内对现有客户采取尽职调查措施，避免与“空壳公司”建立业务往来；提出风险为本的客户尽职调查制度，允许金融机构根据客户类型、账户性质、产品或业务种类选择适当的调查及持续监测模式；详细规定确认和核实受益人身份的程序；要求在建立业务关系或执行交易前完成身份核实，又规定了三种除外情形；规定银行在无法完成客户尽职调查时的处理方式及例外情形；明确禁止匿名假名账户和信贷机构与空壳银行建立业务关系；规定了对赌场的客户尽职调查程序；按照客户、交易、产品类别规定１０种可以实施简化的客户尽职调查情形并进行持续监测；明确规定三种情形下必须采取强化的客户尽职调查措施加强持续监测；增加关于通过第三方尽职调查的规定，并限定了第三方的范围【”】。商业银行客户身份识别法律问题研究３．３小结从上述介绍的国际组织和国家的客户身份识别制度的建设和实践中我们可以看到客户身份识别的重心应放在以风险管理为基础，实行基于“风险”的识别方法，银行在与客户建立业务关系或者进行交易活动时首先要对客户身份进行核实，尽可能获得详细的客户基本资料，获取有关业务的目的和性质的信息；强调客户尽职调查措施远不限于简单的账户开立和记录保存，还要求银行制定客户接纳政策和分等级的客户识别程序，包括对高风险账户执行强化的身份尽职调查，主动监测存在可疑活动的账户；采取合理措施建立客户的代理人、受益人、政治公众人物等高风险客户、非面对面客户、第三方客户的身份识别程序：酌情考虑客户的所在地、所有权结构性质、开办业务种类、提供金融产品及服务范围、监管状况的历史、反洗钱的控制情况、同空壳银行有无业务协议、所有权及管理层的声誉等方面来考量风险因素，进行风险评估，对客户信息进行复查和更新；制定规则时应考虑到不同类型金融机构持有的不同类型的账户、开立账户的各种方法以及已有的不同类型的身份识别信息，制定以风险为基础的客户尽职调查规定，允许适用对象根据客户、业务关系、产品或交易类型决定调查措施及持续监测的程序，根据风险程度的不同选择采用强化或者简化的客户身份识别措施，提高客户识别的效率；对跨境经营的银行集团的客户身份识别工作提出具体要求和规范，要求制定适用于全球机构的、统一的“了解你的客户”风险管理和信息共享制度。国际社会关于客户身份识别的制度规范和实践经验值得我国借鉴和学习，我们可以在结合我国金融环境发展的大背景下，立足国情，取长补短，逐步完善我国的客户身份识别制度，为更有力的打击和预防洗钱犯罪把好关口。硕士学位论文第４章商业银行客户身份识别法律制度及问题考察４．１我国现行商业银行客户身份识别法律制度我国自上世纪９０年代开始，制定了以刑法第１９１条及刑法修正案（六）第１６条洗钱犯罪为核心的反洗钱刑事规范体系。２０００年３月２０日国务院颁布了《个人存款账户实名制规定》，该规定被认为是我国对金融机构“客户身份识别”制度规范化管理的开端；２００３年１月３日我国形成了以《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》（俗称一规两法）为主体的反洗钱预防监控体系，对预防和打击洗钱犯罪发挥了一定作用；２００６年１１月６日，根据《反洗钱法》、《中国人民银行法》等法律规定，人民银行制定了《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（俗称一规一法），分别自２００７年１月１日和３月１日起施行，２００３年１月３日发布的一规两法同时废止；２００６年１０月３１日，中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议审议通过《中华人民共和国反洗钱法》，并于２００７年１月１日起旌行，该法系统地提出金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度的总体要求；２００７年６月２１日中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）、中国证券业监督管理委员会（以下简称证监会）、中国保险业监督管理委员会（以下简称保监会）共同制定了《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》，并于２００７年８月１日起开始施行，是目前我国最为全面系统阐述金融机构客户身份识别的具体规范和要求的法律制度，象征着我国金融业开始进入客户身份识别时代，进一步充实客户身份识别的内容，为金融机构做好客户身份识别工作进而预防和打击洗钱活动提供规范和指导；此外，我国还颁布有《个人存款账户实名制规定》、《人民币银行结算账户管理办法》及其实施细则、《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定（试行）》、《商业银行内部控制指引》等规章制度均对客户身份识别作了相关要求，共同组成了我国金融业客户身份识别制度的法律基础，从我国目前的客户身份识别法律体系来看，我国的客户身份识别制度较之前已经有了很大的进步，主要表现在以下几个方面：４．１．１监管法律体系逐步完善《反洗钱法》出台前，我国规范金融机构客户身份识别工作的主要法律依据曾是１９９２年１２月１１日由国务院颁布的《储蓄管理条例》、２０００年３月２０日国务院颁布的《个人存款账户实名制规定》及中国人民银行履行监管职责发布的如商业银行客户身份识别法律问题研究１９９７年１０月７日由中国人民银行发布的《境内外汇账户管理规定》、２００３年１月３日中国人民银行发布的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》等规范性文件，仅有行政法规和规范性文件这两个法律层级，法律位阶较低权威性不足，法律层次不够全面体系亦不够完整，对客户身份识别制度的规定也只是概括性介绍且不能具体有效地指导实践工作。随着《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的颁布，不仅从法律和部门规章上完善了客户身份识别制度的法律层次，更是在内容上详尽具体地阐述了客户身份识别制度的内涵和外延，进一步强调和补充了金融机构客户身份识别义务的重要性和必要性，明确客户身份识别的范围和方式，细化金融机构开展客户身份识别的工作依据，使得客户身份识别制度成为金融机构反洗钱活动中最基础最前沿的措施，切实提高客户身份识别工作的成效。４．１．２由形式审查变为实质审查《中国人民银行关于办理存单挂失手续有关问题的复函》（银函（１９９７）５２０号）规定“在办理挂失手续时，储蓄机构对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任”：《中国人民银行关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的批复》（银复［１９９９］４４号）也规定“储蓄机构对储户提供的身份证明只进行形式审查，即审查身份证明所用材料和记载的内容在表面上是否符合身份证明管理部门的规定。储蓄机构不负有鉴别身份证明真伪的责任”，这两个规范性文件明确提出储蓄机构对客户身份识别只做形式审查，金融机构只需审查身份证明文件在表面上是否符合相关规定，而不负有鉴别身份证件真伪的责任。此外，其他有关客户身份识别制度的规范只是对此作了原则性概述，并未对身份识别义务的尽职程度作出明确规定。《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的颁布，使客户身份识别制度在内容和体系上有了进一步完善。管理办法要求“金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循‘了解你的客户’的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人”，又逐条规定了客户身份识别程序的启动、外汇业务中的客户身份识别、非面对面业务客户身份识别、划分风险等级下的客户身份识别、持续的客户身份识别、代理人的客户身份识别、信托业务客户身份识别、客户身份的重新识别、第三方客户身份识别等不同情形下的识别措施，要求金融机构“采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明２８硕士学位论文文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码”；要求金融机构审查客户出示的身份证明文件的真实性、合法性、有效性，对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，必要时可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息；提出“金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级”，“金融机构应当根据客户或者账户的风险等级，定期审核本金融机构保存的客户基本信息，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核”。这些规定均说明金融机构对客户身份的识别采取了实质审查，不再仅仅停留于表面的形式审查，对金融机构开展客户身份识别工作提出更加严格的要求。４．１－３识别的范围不断扩大原有的法律规范仅对金融机构传统的柜台业务提出客户身份识别的要求，并未涉及非柜台业务的客户身份识别。《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》将银行业客户身份识别的范围从传统的柜台业务延伸到非面对面业务，其第１７条规定“金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”，这是首次以法规条文形式提出对非面对面业务进行客户身份识别的要求，虽然并未对此进行具体详尽的解释，但这也是客户身份识别制度的一大突破。４．１．４识别的技术手段显著提高在联网核查公民身份信息系统建立之前，银行业金融机构对客户身份证明文件的审查还停留在凭肉眼观察和凭借个人经验常识判断真伪的阶段，缺乏科学的技术手段和判断依据，对于伪造变造的身份证件难以有效识别真伪；另一方面，仅凭柜面人员的经验常识肉眼判断也进一步加大其工作强度和压力，产生操作风险的可能性也大大增强，影响了银行的工作效率，银行迫切需要提高客户身份识别的技术手段，以此来降低风险提高运营效率。２００７年５月２１日中国人民银行发布《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定（试行）》，使得“银行机构可通过其综合业务系统接入联网核查系统，通过人民币银行结算账户管理系统或个人信用信息基础数据库等系统登录联网核查系统，或直接登录联网核查系统进行联网核查”，银行业金融机构在对客户身份进行识别时，可以“通过联网核查公民身份信息系统核对或查询相关个人的公民身份信息，以验证相关个人的居民身份证所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关等信息”，对身份证件的真实性、合法性、有效性进行核实，既保证了客户身份识别结果的准确性，商业银行客户身份识别法律闯题研究又提高识别的效率，大大增强了银行业金融机构客户身份识别的能力，是客户身份识别措施的一大发展。４．１．５识别的法律责任更加明晰目前的客户身份识别制度法律体系进一步强调金融机构进行客户身份识别的义务属性，对金融机构不履行客户身份识别义务的行为给予不同程度的处罚，如《反洗钱法》第３２条规定金融机构未按照规定履行客户身份识别义务的，由反洗钱行政主管部门根据情节和造成后果严重程度对金融机构给予责令限期改正、不同数额的罚款、责令停业整顿或者吊销其经营许可证的处罚，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予罚款、纪律处分、依法取消任职资格或从业禁止的惩罚。此外，《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等规范性文件均对金融机构未履行客户身份识别义务的法律责任作了规定，进一步明确金融机构的识别责任，以此强化金融机构客户身份识别工作的执行力度，也为监管部门对金融机构的相关处罚提供法律依据。４．２客户身份识别法律制度存在的问题考察我国自２０００年《个人存款账户实名制规定》首次明确提出“客户身份识别”规范化管理要求起，陆续颁布了多个法律法规来对客户身份识别制度进行细化，特别是《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的实施，标志着我国进入客户身份识别统一制度时代，虽然目前我国的客户身份识别监管法律体系正逐步完善，审查方式也由形式审查向实质审查转变，核查范围由传统的柜台业务扩大到非柜台业务，识别手段显著提高，识别责任亦有法律明确规制，但是我们应该清醒认识到我国客户身份识别制度的实施仍存在诸多问题，对此需要我们加以重视并积极寻找解决这些问题的对策出路，以进一步健全完善客户身份识别制度，最大程度做到从源头上切断洗钱犯罪的通道。下面笔者将从监管层面、银行层面和其他层面三个方向多个角度分析我国目前客户身份识别制度存在的问题。４．２．１监管层面存在的问题４．２．１．１内容上存在冲突的监管规则尚未废止《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》实施后，其它相关监管规则未及时根据新的上位法规则作出修改或废止，导致实践中相互冲突的监管规则同时存在。从上文分析中可以看出《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》和《关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的硕士学位论文批复》都只对客户身份识别提出“形式审查”的要求；而根据《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的规定，从条文的字里行间详尽阐述中我们可以揣摩出金融机构对客户身份的识别程度已不仅仅停留在浅显表面的形式审查，而是付诸更严格的实质审查要求【２０１。虽然按照上位法优于下位法的适用法则还是会排除形式审查方式的运用，但形式审查规范的存在打乱了客户身份识别法律体系的一致性、连续性和科学性，已经与当前的监管规则严重冲突。人们对连续性的要求很可能植根于他们（有意识或无意识）的下述认识之中，即如果不依靠过去的经验，他们就无法使自己适应这个世界的情势，甚至有可能无法生存下去【２１】。我们迫切需要修改或废除上述法律文件，以达到客户身份识别制度规范的统一。这是由于法律的时滞性造成的问题，当业已确立的法律同一些易变且重要的社会发展力量相冲突时，法律就必须对这种稳定政策付出代价。社会变化，从典型意义上讲，要比法律变化快【２引。另外，在外币账户管理规定方面，其与客户身份识别的相关要求亦有不一致之处，主要表现在对金融机构在为客户开立外币账户时需要客户提供身份资料的要求有不衔接的地方，诸如税务登记证号码、控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限等需进行客户身份识别的要素，则不在外管部门要求提供之列１２引。这种对外币账户客户实行的较宽松的客户身份识别模式，加大了银行外币账户管理的风险程度，导致银行不能准确识别最终受益人和代理关系的存在，使利用外币账户客户身份识别制度的漏洞从事洗钱犯罪者有了可趁之机。４．２．１．２缺乏完善的激励惩罚机制对银行业金融机构来说，缺乏一定的激励奖赏机制。当前对金融机构客户身份识别义务的规制表现为重惩罚轻奖励，金融机构客户身份识别工作做得好没有正面激励，做不好却要承担法律责任，这大大打击了金融机构用心开展客户身份识别工作的积极性，造成金融机构从主观上对客户身份识别存有抵触情绪。无论如何，商业银行仍是以效益为中心的经营主体，以追求利润最大化为主要经营目标，若客户身份识别工作给银行带来的只有成本付出、客户流失和责任承担，而未见明显的效益产出，随着同业竞争的日益加剧，长此以往银行出于自身利益考量，对客户身份识别制度的实施只愿做表面工作走形式主义路线，使得客户身份识别制度的搁置和弱化，继而影响客户身份资料记录和保存、可疑交易报告制度的发挥，客观上给洗钱犯罪大开方便之门，造成恶劣的社会经济影响，动摇国家的金融秩序稳定和安全。所以，监管部门建立健全一个奖惩结合的客户身份识别运行机制已刻不容缓，努力营造客户身份识别制度实旌的健康环境，最大程度发挥金融机构在识别客户身份上的主观能动性。商业银行客户身份识别法律问题研究对客户来说，缺乏相应的客户责任机制。制裁问题是一个关系到法律实效的问题。人们之所以规定制裁，其目的就在于保证法律命令得到遵守与执行，就在于强迫“行为符合已确立的秩序”【２４１。目前的反洗钱相关法律法规只对金融机构如何履行反洗钱义务进行了界定，对金融机构不履行客户身份识别职责的情形规定了需承担的法律责任，如《反洗钱法》第３２条根据情节和造成后果严重程度提出对金融机构给予责令限期改正、不同数额的罚款、责令停业整顿或者吊销其经营许可证的处罚，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予罚款、纪律处分、依法取消任职资格或从业禁止的罚则，使得对金融机构及其直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员不履行客户身份识别义务的责任规制有法可依。然而，作为客户身份识别另一方当事人的客户，其是否能积极配合关系到金融机构客户身份识别工作的成败，而反洗钱法律规范对客户在身份识别中应履行的义务只提及“任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件”，但对客户不履行该项义务时应承担的法律责任并未明确，这使得法律对客户的义务规制只成为一个法律软约束，如若客户在与金融机构建立业务关系或者进行交易时拒绝提供身份及相关信息资料，至多面临金融机构的拒绝服务，并不会受到法律责任的追究；金融机构柜台人员同时也面临“两难”选择：如果因此拒绝为客户办理业务则担心会受到客户投诉，甚至因此流失客户资源，在如今工资福利跟个人绩效挂钩的制度下，这对柜台人员和金融机构来说都是重大经济损失，但是如果追求利润最大化而选择为该类客户办理业务，又会违反客户身份识别制度的有关规定，将承担相应的法律责任，这同时给金融机构带来声誉风险、经济损失，甚至被吊销其经营许可证，所以客户未履行客户身份识别义务责任机制的缺失严重影响金融机构的运营和发展，也阻碍了金融机构反洗钱工作的进程。４．２．１．３联网核查系统存在不足联网核查公民身份信息系统（以下简称“联网核查系统”），是中国人民银行和公安部共同为银行业金融机构建设的公民身份信息查询系统，于２００７年６月２９日起在全国正式推广运行。联网核查系统的总体架构主要由３部分组成：公安部信息共享平台、人民银行信息转接平台和商业银行行内综合业务系统，其中，共享平台接受转接平台发出的核查请求，并反馈核查结果，转接平台为核查申请方和共享平台之间建立数据交换的桥梁，商业银行行内综合业务系统以接口方式一点接入转接平台；转接平台对服务使用方提供浏览器方式和接口方式两种服务方式：浏览器方式下，用户通过转接平台提供的浏览器界面进行联网核查业务，接口方式下，转接平台和服务使用方之间采用ＭＱ消息中间件进行消息传递【２５ｌ。３２硕士学位论文联网核查系统的推广运行，对于银行业金融机构更好地落实银行存款账户实名制规定，有效辨别身份证件的真伪以准确识别客户身份，减少因假名或匿名账户造成的经济纠纷，规范金融经济秩序、保护社会公众的资金安全，以及在遏制洗钱犯罪、金融诈骗、贪污腐败等违法犯罪活动方面起到重要作用。系统自推广运行以来，运行较为稳定，业务处理正常，但在实际运行中仍存在一些问题，需进一步完善联网核查系统。１．联网核查系统数据质量有待提高联网核查系统数据库中的数据是由公安部公民身份信息的备份系统而来，由于数据采集、维护更新等问题以及数据在导入导出系统时发生差错等原因，导致出现联网核查结果不一致的情况，如身份证号码不存在、姓名与身份证号码不符、姓名与身份证号码相符但照片不存在或者不清晰、姓名与身份证号码相符但照片错误等。虽然从２０１３年１月１日起第一代居民身份证已经停止使用，但由于种种原因联网核查系统中的个人信息未得到及时更新，系统中仍显示的是第一代身份证号码（１５位代码）或照片。而银行运用接ＩＳｌ访问登录综合业务系统进行联网核查时，只能查询到第二代身份证（１８位代码）信息，而对一代身份证的查询结果是“号码不存在”，也没有照片信息，无法满足银行在开立银行账户、办理信用卡业务、支付结算业务、大额存取汇转业务时对客户身份核查的需要【２州。这些情况使得信息的查询质量大打折扣，柜台人员不得不通过其他途径查验客户的身份信息，这也大大影响银行机构办理业务的工作效率，客户因此产生不满情绪，给银行机构带来声誉风险。２．联网核查设备配置不足影响核查速度目前，联网核查系统的访问方式有接口方式和浏览器方式（非接口方式）两种，采用浏览器方式下用户通过转接平台提供的浏览器界面进行联网核查业务，银行机构均直接访问人民银行联网核查服务器，造成系统运行繁忙，导致核查速度慢甚至系统崩溃等异常情况，查询效率大大降低：在接口方式下，银行机构柜面人员登录综合业务系统进行客户身份查询，而目前各行的综合业务系统采用的都是终端机，只能显示身份证号与姓名是否匹配，无法显示身份证照片从而与真人进行核对，造成不能正确核对出示身份证之客户是否就是持证本人，存在一定的风险隐患【２６１。另一方面，由于核查发起信息需要柜台人员手动录入客户姓名和身份证号码，加上网络传输不稳定系统反应速度慢等问题，不仅延长业务操作时问降低工作效率，还容易产生差错，导致客户“排队现象”压力加剧。另外一些基层金融机构还存在ＰＣ机的配备不到位的情况，联网核查系统的覆盖率并不能达到１００％，少数银行机构主要是边远地区的农村信用社因自身条件欠缺还暂时无法接入联网核查系统，只能利用人工核查方法，削弱银行核查系统的实施效果，加重银行柜台人员工作量且识别的准确率和效率均受限。商业银行客户身份识别法律问题研究３．疑义信息反馈核实机制不健全根据２００７年发布的《中国人民银行、公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》关于疑义信息反馈核实机制的规定，对于身份证号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可以通过居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件或通过第二代居民身份证阅读机具进行鉴别予以佐证，或由客户持银行出具的联网核查结果证明自行向户籍所在地公安机关申请核实，或由各银行机构将疑义信息按照规定的报文格式通过联网核查系统申请核实，特殊情况或需要紧急办理的，银行机构也可直接向公安部公民身份信息查询服务中心申请核实，通过上述途径对居民身份证的真实性进一步核实。然而实务中，客户去银行办理业务一般不会专门携带居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件，由于联网核查结果显示客户的身份证信息有误，因此不能凭借身份证办理银行业务，造成客户“白走一趟”的局面，容易招致客户对银行服务的不满引发矛盾冲突；另外，有些基层银行网点尚未配置第二代居民身份证阅读机具，不能快速有效识别第二代身份证。通过客户向户籍所在地公安机关申请核实的，对于外地客户来说，此种方式非常麻烦且成本较高，且自公安机关受理核实申请之日起２个工作日内申请人才能得到核实情况的反馈结果，不一定能当日完成核实；经核实相关居民身份证确属真实证件，公安机关却未及时为相关个人更新相关公民身份信息，使得客户下次办理业务时又得重新到公安机关核实一次；有些公安机关核实身份信息正确后并不按照文件要求填写回执并盖章，使得客户仍不能办理银行业务，这些都严重影响客户的正常工作和生活，事实上是由客户为联网核查系统自身错误“买单”，受累于公安部门的不尽职工作，对客户来说显失公平。由银行统一将疑义信息按照规定的报文格式通过联网核查系统申请核实的，需要两周或是更长的时间才能得到反馈结果，且过程繁琐程序复杂，加重银行的工作量，客户的等待时间过长。２００９年下半年，人民银行向社会公众公布了联网核查系统客户投诉电话来受理社会公众的疑义信息，由省级人民银行定期汇总后按月向人民银行总行进行上报，再由人民银行总行与公安部沟通，最后由公安部相关部门对错误信息进行更正，可是通过３年多的反馈实践来看，此种方式的反馈速度也很慢，严重影响客户业务的正常办理【２¨。４．有效证件核查范围窄目前联网核查系统仅能对居民身份证上所记载的姓名、公民身份号码、照片及签发机关等信息真实性进行核查，而对法律规定的身份证之外的户口簿、军官证、警官证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等其他有效证明文件上的公民身份信息缺乏有效的核查途径，这些证件上的信息并没有录入到联网核查系统中，导致联网核查系统整合的公民基本身份信息量不足，当客户凭借户口簿、军官证、警官证等其他有效证明文件开立账户或与银行进行业硕士学位论文务交易时，柜台人员无法通过联网核查系统对上述证件上的信息进行识别，而只能寻求其他方式来查验这些证件的真伪，此时联网核查系统不能发挥其作用，加大银行柜台人员客户身份识别工作的难度，大大降低联网核查系统的边际效应。４．２．１．４商业银行系统内信息不共享目前各个商业银行关于本行客户的身份信息管理处于“各自为政”状态，银行系统间并没有将各个银行的客户信息整合成一个统一的客户信息数据库，系统内关于客户的身份信息资料并不共享，客户信息保存比较分散混乱，严重影响客户再次办理时的身份识别工作的效率。有些银行甚至在本行内部尚未建立以客户为主体的客户交易信息数据库，业务系统仍是以账户为主体，同一客户在不同分支行办理的账户之间没有勾稽关系，不能主动提示客户在本行是否有账户、是否曾开立账户，客户可以用不同类型身份证件在同一银行开立多个账户，商业银行不能对新、老客户进行主动有效识别【２８】。随着金融服务体系的不断发展和人民生活质量的提高，同一个客户在多家银行开立账户办理业务的情形己司空见惯，然而由于银行间客户信息并不共享，即使客户在某家银行办理业务时已经进行过身份核查，客户身份信息甚至已经录入到该行客户信息数据库，但客户在其他银行办理业务时仍必须重新识别客户身份，逐项重复己在它行经历过的识别程序，它行的客户信息数据库由于信息不共享并不能被合理使用，这无疑加重各个银行的识别工作量，提高了识别成本，很大程度上降低银行工作的运行效率，更是对客户信息数据库资源的一种浪费，造成客户被多家银行反复识别的“尴尬”境地，易引发客户对银行服务的不满。另一方面，受商业银行系统内信息不共享不对称制约，银行未实现客户数据大集中，虽然省级分行基本能达到辖内数据共享要求，但全国范围内的异地客户信息尚未实现共享，特别是基层银行网点对异地持卡人的职业背景、信用状况并不了解，持卡人缴存的现金来源和资金用途只能以口头询问为主，并不能通过查阅该客户在各行登记过的身份信息和银行信用记录来更准确深入的识别客户身份，即使该客户在它行已有不良信用被列入拒绝往来客户黑名单，但跨区域犯罪分子仍能利用商业银行系统内信息不共享不对称的漏洞，轻易在异地或它行通过银行卡提、存资金，实现洗钱目的。４．２．２商业银行内部存在的问题４．２．２．１客户身份识别配套制度相对滞后《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》对客户身份识别制度实施的具体操作规程、风险等级划分提出明确要求，其中第４条直接规定金融机构应当建立和健全客户身份识别的内部操作规程，合理设计业务流商业银行客户身份识别法律问题研究程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度；第５条提出金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度的情况进行监督管理，总部应对客户身份识别工作作出统一要求；第１８条要求金融机构按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、行业、业务、客户身份等因素，划分风险等级，并在动态关注的基础上适时调整风险等级，定期审核客户留存信息。然而管理办法的相关规定只是给金融机构在如何具体实施客户身份识别工作提供了“应该做什么”的规范指引，关于实践中“具体如何去做”却并未涉及，事实上各银行关于客户身份识别内部操作规程的制定状况却并不尽如人意。据统计，目前仅有中国银行发布《中国银行股份有限公司个人客户身份识别及联网查核管理办法》、中国农业银行发布《中国农业银行客户身份识别操作规程》、中国储蓄银行发布《中国邮政储蓄银行客户身份识别和交易记录保存管理办法及操作规程》外，其它银行对于客户身份识别仅限于个别分支行发布指导性文件，未见银行总部作出统一规程，配套制度相对落后。客户身份识别操作规程的缺失，一方面致使客户身份识别制度得不到有效的具体落实，大而空泛的笼统规定与细致繁杂的日常识别工作相去甚远，造成理论与实践严重脱节，银行柜台人员面对抽象的法律规定举足无措，根本达不到客户身份识别制度理想的实施效果，达不到对银行账户的风险控制和管理；另一方面导致银行机构产生制度漏洞，给洗钱犯罪者提供可趁之机，利用客户身份识别规范的制度盲点见缝插针地进行洗钱行为，危害国家金融秩序稳定与安全。４．２．２．２对客户身份识别制度认识存在偏差一是商业银行对客户身份识别的重要性认识不足。首先，银行的经营目标在一定程度上限制了客户身份识别工作的有效落实。银行作为服务性行业仍是以“最少投入，最大回报”及“利润最大化”作为其经营目标，注重提高金融产品质量，竭诚为客户营造一个便捷、高效、安全的服务环境，秉持“客户至上”服务理念。然而客户身份识别工作的开展势必会影响到客户办理银行业务的速度，降低服务质量，柜台人员对客户身份的反复确认更会让客户感到银行的不信任和怀疑，招致客户的反感和不满，极易引发客户资源的流失，此外银行实施客户身份识别工作必然要投入巨大的人力物力成本，这样就造成银行落实客户身份识别制度既要付出成本却得不到相应的利益回报甚至还会降低收益，这明显与其经营目标相悖；另一方面对柜台人员来讲，实施客户身份识别工作不仅加大工作量和工作压力，又基于绩效考核与收入紧密挂钩的政策因素，难免出现“反洗钱工作做得好无正面激励，而做不好又要承担责任，影响个人收入及晋升”的情形，抑制了他们做好客户身份识别工作的积极性，使得银行机构及其柜台人员均对客户身份识别制度主观上存在抵触情绪。其次，反洗钱宣传、培训不到位。正因为银行一味追求３６硕士学位论文利润最大化，从而放松了对反洗钱工作的宣传和培训，尤其是对《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的宣传、培训力度较小，部分柜台人员对反洗钱工作敷衍了事，部分管理人员对反洗钱客户身份识别工作缺乏主动性和责任感，使客户身份识别工作难以达到要求。二是商业银行对客户身份识别制度的内涵理解不全面。部分银行机构对客户身份识别政策理解与执行出现偏差，片面地认为客户身份识别只是核对和登记身份证件，且对身份证件的记录仅限于居民身份证上的姓名及号码，对客户的其他情况如住所、职业或经营背景、信用状况、交易目的、交易性质、资金来源等信息的了解缺乏主动性，即使对已登记的身份证号码亦存在记录错误、模糊等现象，导致留存的客户身份资料不全，事实上银行单凭姓名及身份证号码根本无法准确判断客户是否有洗钱目的，达不到客户身份识别的实质要求，容易为洗钱犯罪留下隐患：此外，柜台人员忽略对身份证件的签发机关和有效日期的核查，造成为证件已失效客户继续办理业务的不规范想象，且认为客户身份识别只是一种一次性识别，只要在办理业务之初进行过识别就高枕无忧，在业务持续期间无需关注客户身份信息的变化，严重背离客户身份持续识别和重新识别原则。４．２．２．３非面对面业务客户身份识别问题多目前，银行开通的非面对面业务的品种丰富，如网上银行、手机银行、电话银行、ＰＯＳ机、ＡＴＭ机、多媒体白助终端服务等，客户可以办理资金存取汇转、网购付款、水电油气等缴费、投资理财以及账户查询等业务，足不出户就能轻松办理各项业务。银行一般运用客户安全证书、手机验证码、动态口令器、静态密码器等技术保障手段来进行身份识别和认证【２９１。然而目前银行非面对面交易系统设计主要出于银行业务安全性、客户资金安全性和操作便利性的考虑，在提供非面对面业务服务时依靠客户证书、动态口令卡、静态密码等认证措施来简单识别客户身份外，对实际业务客户身份、资金来源、交易目的、资金性质、资金用途等不作控制，在客户身份识别上仍存在一系列问题。缺少针对非面对面业务的客户身份识别措施。现有的关于非面对面业务客户身份识别的法律规定仅有《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第１７条，该条内容简明扼要，只是对金融机构开展非面对面业务时的客户身份识别提出总体要求，然而如何去具体落实采取哪种识别方式均没有说明。实践中商业银行普遍把非面对面业务作为柜台业务的延伸和创新，对非面对面业务客户身份识别操作均参照柜台业务的管理规定，个人客户申请开办电话银行、网上银行、手机银行等非面对面业务时均需要本人到开户行办理，柜台人员在审核个人客户的身份证件或其他有效身份证明文件后，为客户办理开办手续；企业客户申请开办网上银行，需提供企业营业执照、组织机构代码证、税务登记商业银行客户身份识别法律问题研究证及经办人员的身份证件、单位介绍信等证明材料的原件，在开户申请表加盖银行预留印鉴章，并留存有关证件或证件的复印件，这些做法都只是机械地按照柜台业务的识别程序，先不论银行是否会严格按照该程序来执行，单从业务的整体看这只涉及非面对面业务开办阶段的客户身份识别，重点是在以后的非面对面业务交易中银行如何有效识别客户身份，存在非面对面业务二次识别障碍。由于非面对面业务特有的交易数量大、交易过程简便快捷性、交易主体隐蔽性、交易环境多样性、支付交易无纸化等性质，客户能够突破时空的限制，不需要亲自前往银行柜台，只通过ＡＴＭ机、ＰＯＳ机、网银转账和支付、电话转账与支付等方式就能自主实现资金流在行与行之间、地区与地区之间的卡到账户、卡到卡的随时随地的快速转移，这种远距离交易使得银行无法与交易主体面对面接触，银行难以判断实际使用人是否就是银行卡或账户的开办人，且该方式模糊了交易目的和真实性，再加上无客户签名、笔迹、收付凭证等实质痕迹和原始单证，银行根本无从确定资金的实际控制人，很难对资金进行事中的实时监控和事后的系统分析。非面对面业务交易信息的记录、保存和监测制度不够完善。目前，各银行机构会计核算普遍实现了大集中，其网上银行客户的交易数据信息均以电子集中备份方式保存在区域数据中心或总行，交易中不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖；各基层商业银行对网上银行业务无权直接监测，具体交易信息只能在提出申请后由上级行反馈，导致基层行对客户交易信息无法进行系统分析和判断；同时商业银行对电子渠道发生的业务，一般仅在营业终了生成流水账，主要交易要素一般包括账号、交易日期、发生额、流水号等，与柜面交易记录信息相比较，缺少资金流向、对方账号、用途等交易要素信息，且缺乏相关技术手段对可疑交易进行识别，不利于可疑交易的识别及跟踪以及与客户真实身份相互印证【３０】。监测方面，缺乏对非面对面业务种类的监控、区分手段，特别是不能实现对非面对面业务的客户通过电子服务窗口设置正常类、关注类、可疑类、禁止类不同标识【２９１。这种采用“一视同仁”的检查标准事实上是对非面对面业务客户身份识别的放宽，不能实现根据风险标识程度采取简化、一般或强化的客户身份识别措施，容易忽视对可疑洗钱行为的重点监测。面对非面对面业务种类繁多涉及网络、电信、移动终端等多个行业的现状，传统的单纯的数据推理和情形分析已经很难全面实现对非面对面业务客户身份的有效识别以及对账户实际控制人的掌握，金融机构也无法根据识别结果适时调整非面对面业务交易种类、交易权限、交易额度来降低非面对面业务的风险，网上银行等电子交易原始记录的无纸化更是增加发现和辨别可疑支付交易的难度，洗钱犯罪分子正是利用非面对面业务客户身份识别的制度漏洞一次次达到洗钱目的，比之传统柜台业务更易被犯罪分子趁虚而入。非面对面业务客户身份识别形成合力难。目前各商业银行对非面对面业务客硕士学位论文户身份识别的监管牵涉到多个部门，内部管理上具有分散性。如某些银行的电子银行部分管网上银行、电话银行、手机银行、ＡＴＭ机业务，个人金融业务部则管理ＡＴＭ、ＣＲＳ机业务，银行卡中心统筹ＰＯＳ机业务，法律合规部组织领导银行反洗钱工作，这种“各自为政”的混乱局面使得该项身份识别工作管理多头职能分散，出现问题时部门问互相推诿责任，难以形成稳定有效的内部管理合力【３１１。另一方面，这些专门管理不同非面对面业务的部门，他们事实上比柜台人员更了解客户，更具备反洗钱专业知识和经验技能来识别有问题客户，但这些部门人员并不直接接触客户只进行事后的管理分析，反洗钱业务由尚未掌握其他部门客户信息的柜台人员来办理，而柜台人员受时间、地点、业务、能力所限，只是被动地接收客户提供的资料信息，当下并不能进行科学全面地分析检测，这种部门问客户信息和专业技能的不对称性在一定程度上制约了柜台人员开展非面对面业务客户身份识别工作的效果。４．２．２．４客户身份识别手段单一技术落后目前商业银行在办理个人业务时要求客户出示的有效身份证件种类繁多，可以是居民身份证，也可以凭户口簿、军官证、武警证、护照、港澳台往来通行证、机动车驾驶证等身份证明文件，这些身份证件中，目前银行只有对居民身份证的识别技术和手段较为成熟，可通过人民银行会同公安部建立的联网核查公民身份信息系统或居民身份证阅读机具等方式加以核查，但通过上文的详细论述我们知道联网核查系统在实际运行中仍存在种种问题，系统需要不断升级完善；另一方面，由于条件限制还有部分银行机构特别是偏远地区的基层网点尚未购置或使用居民身份证阅读机具，在一定程度上制约了客户身份识别的有效开展。此外，对居民身份证之外的其他身份证明文件如户口簿、军官证、武警证、护照、港澳台往来通行证、机动车驾驶证更是缺乏科学的真伪甄别手段，很难通过第三方机构予以核实。一是商业银行很难从相关部门取得上述证件的相关信息，即使柜台人员当下打电话询问或银行派专人到相关部门去核对，仍会影响业务的及时办理，不仅费时费力，还会招致客户不满；二是商业银行缺少识别这类证件真实性的软硬件设备，目前联网核查系统中的居民身份信息尚未囊括军官证、武警证、护照等证件的个人信息，亦无法与相关证件的核发部门进行联网核查，也尚未研发出类似居民身份证阅读机具的鉴别仪器来有效识别这些证件的真伪；三是因为银行尚未掌握这类证件的识别要点、防伪标志等，柜台人员只能发挥主动能动作用凭借自身常识经验和直观感觉来判断这些证件的真伪。由于柜台人员专业素质参差不齐人工识别证件真伪的能力有限，易被洗钱犯罪分子“钻空子”。对企业身份证件的真实性审核缺乏识别手段。随着伪造、变造证件资料的技术越来越科技化、智能化和制假成本的低廉化，虚假的企业营业执照、组织机构３９商业银行客户身份识别法律问题研究代码证、税务登记证、社会团体登记证书等企业、社团身份证件层出不穷，且足以以假乱真，再加上商业银行目前尚未掌握识别企业身份证件的技术和手段，银行尚未与工商、税务、征信、质监等部门联网，不能通过业务数据共享机制对相关证件进行实质核查，给商业银行对公业务的客户身份识别工作带来很大难度。虽然《反洗钱法》规定“金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息”，但要核实这些身份信息银行必须要付出额外的人力物力，耗时耗财，在实际操作中很难得到有效执行。以营业执照为例，要准确辨别营业执照的真伪，银行唯有亲赴工商登记机关进行查询，该方式固然有效，但银行不仅要支付查询费用，还必须安排专人尽快去核实，费时费力，相较于基层银行网点财力、人力资源较紧张的现状，如此高成本、低效率的核查方式让许多商业银行即使心有余却力不足。到目前为止，也只有一些外资银行才能真正做到派人亲自到工商登记机关进行查询核实，而中资银行大多还没有开展这项工作【３２１。目前银行对企业营业执照等身份证件的核查仍主要依靠柜台人员人工手段识别，仅能做到对形式要件的审核，识别力度非常薄弱，不能达到有效识别客户身份的法律要求。４．２．２．５风险为本的客户身份识别体系尚不健全２０１２年以来，人民银行确立了以风险为本的反洗钱工作思路，强化对法人金融机构的监管，构筑涵盖金融机构洗钱风险监测、评估和分类的全方位监管体系，将风险管理作为我国反洗钱工作的趋势和方向，在合规管理的基础上不断强化风险控制。对金融机构而言，在风险为本的反洗钱原则下，应当审视哪些区域或领域更具洗钱威胁，分析哪些产品或服务类型存在薄弱环节，识别哪些客户洗钱概率更大，要求金融机构根据自身对风险和危害程度的判断，灵活地选择实施与风险程度相应的反洗钱措施【３３１。然而实践中各商业银行推行风险为本的反洗钱原则力度不一，特别是在反洗钱第一道关口客户身份识别工作中尚未全面贯彻落实风险为本客户身份识别理念，银行自身的风险管理意识有待提高，以风险为本的反洗钱监管理念还是个新生概念，部分银行机构尚未从“合规为本”监管理念向“风险为本”监管理念转变，反洗钱监管重心、工作思路、监管意识尚未更新，重经济效益轻风险管理，实践中柜台人员主动忽略客户之间的代理关系，自行设置客户身份识别的代理业务金额，为广泛开拓业务留住客户资源任意简化身份核查措施，对持续识别客户身份工作重视不够管理不严等等现象“笔笔”皆是，乱象横生。客户风险等级管理存在问题。客户风险等级管理是指金融机构按照客户的特点或者账户的属性，并结合地域、业务、行业、客户是否为外国政要等定性或定量指标，对客户进行洗钱风险等级划分，并在持续关注的基础上适时调整风险等硕士学位论文级，有轻重、有主次地履行反洗钱合规职责，以有效监控和防范潜在的洗钱风险行为【３４Ｊ。其中处于基础地位的客户洗钱风险等级划分，它不仅是商业银行履行客户身份识别义务的重要内容，也是履行反洗钱工作“风险为本”原则的核心要求。虽然《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第１８条规定提出划分风险等级的要求，《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》对客户风险等级划分工作再次提出明确要求，金融机构应当开展持续的客户身份识别和核查，杜绝洗钱风险隐患。但在银行实务中，客户风险等级划分工作进展不一，部分商业银行尚未建立客户风险等级划分标准或风险等级分类实施细则，没有根据客户不同的风险等级采取有差别的客户身份识别手段；未对客户洗钱风险进行持续监测，导致不能及时调整风险等级和识别方法；银行业尚未制定统一的客户风险等级划分标准工作指引，对客户风险等级划分的组织、程序、风险分类、划分标准、监控措施等缺乏统一的指导，导致各商业银行客户风险等级划分标准不一，随意性大；即使已制定了划分标准，也存在划分依据和划分方法简单、风险决定性要素不足、风险因素参数设置不合理等问题，没有在全面认识客户的风险属性并考虑地域、业务、行业、客户等因素的基础下分析综合，忽视风险等级划分后的针对性、可控性、有效性管理；多数商业银行的风险等级划分和分类管理系统化不足，未能实现与反洗钱系统和业务系统的有效对接。总之，由于法律规范的抽象性、风险划分标准的缺位以及反洗钱和行业监管部门组织领导和控制协调能力存在不足，各商业银行客户风险等级划分制度“自成体系”，而且在我国客户风险等级划分制度尚处于起步阶段，势必造成划分标准的不一致性、业务范围的多层次性和风险监管的不均衡性：此外，反洗钱监管评价机制不够全面，使得执法督促价值受限。因此，在当前缺乏金融机构反洗钱奖励机制的现实条件下，金融机构易受理性经济人思维支配，缩减投入成本，淡化客户洗钱风险管理ｌｊ’１。４．２１３其他方面存在的问题４．２．３．１造假行为猖獗随着科学技术的不断创新和发展，伪造、变造证件资料的手段越来越先进化、智能化，再加上造假规模的产业化、造假成本的低廉化，跟办理营业执照、组织机构代码证、驾驶证等证件的严苛条件、高昂成本、漫长时间相比，花几百块钱就能轻松拿到一个足以以假乱真的假证显得更经济实惠高效；再者目前银行机构严重缺乏对除身份证外的非常规身份证明文件的真伪辨别技术和手段，多方面因素导致银行普遍存在客户利用虚假证件开立账户办理业务的违法想象，尤其是洗钱犯罪分子为了掩盖自己的真实身份和洗钱目的更会选择拿假证开立多个账户，通过让资金在几个账户间流转最后将黑钱洗白获得高额非法收益。造假技术的高商业银行客户身份识别法律问题研究超、造假成本的低廉等导致造假行为的猖獗，客户法律意识的淡薄造成假证的“大胆”使用，银行自身识别手段的滞后成为打假的障碍，这些主客观因素使银行客户身份识别工作困难重重，给反洗钱工作的有效实施带来新的挑战。４．２．３．２客户难认同许多客户对反洗钱的重要性认识不足，不能理解商业银行执行客户身份识别制度的出发点，认为自己的钱自己有绝对的支配权凭什么要受银行的干涉和约束，银行只是为我们提供金融服务的机构，一方出钱一方出力，银行就应该秉着“顾客是上帝”的宗旨全心全意为客户服务以客户利益为重，客户不愿意透露的事银行就不应该勉强，更不能因此拒绝为客户办理业务。而事实上银行在履行客户身份识别义务时不仅要求客户必须出示身份证件，还深入了解客户的职业或经营背景、信用状况、收入情况、经营业绩、交易目的、交易性质、资金来源及流向等比较私密的个人信息，客户往往认为银行的这种做法是窥探其个人隐私，企业客户则认为经营业绩、交易情况、资金流向等属于商业秘密不可轻易泄露，或者直接拒绝回答或者以虚假信息搪塞，更甚者以撤销账户转移开户相威胁，客户的这种不理解不配合严重影响银行客户身份识别工作的开展。另一方面，银行在对客户身份进行识别时势必要对客户提交的相关证件和了解到的客户信息予以核查，或登录联网核查系统查验身份证件的真实性，或打电话、派专人至公安、工商行政管理部门进一步查询等，遇到客户身份证信息有误的情况有时还得客户亲自去公安部门核实修改，这么做势必会延长服务时问降低银行业务办理的效率，客户等待的时间和办理业务的时间均变长，程序繁杂又浪费时间甚至带来麻烦，客户的抵触心理更深，部分客户就会选择去客户身份识别较松的银行办理业务，让严格执行客户身份识别制度的银行在经营效益和遵法守法间处于两难境地。硕士学位论文第５章完善商业银行客户身份识别机制的对策从上文对我国商业银行客户身份识别工作中存在的问题的分析，我们看到我国的客户身份识别制度仍有很多不足，需要监管机构、银行自身和社会大众共同努力来推进完善客户身份识别制度，真正发挥其反洗钱第一道防线作用，遏制和打击洗钱犯罪。５．１完善监管层面的对策一一他律角度的思考５．１．１清理和完善客户身份识别法律体系针对目前仍存在一些法律条款与现行的客户身份识别制度要求不相一致的情形，应整合《反洗钱法》和《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》等相关法律法规中关于客户身份识别的规定，及时清理与上述法规内容相冲突的下位规章及规范性文件，以达到客户身份识别法律体系的一致性和科学性。例如上文提到的《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》和《关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的批复》中关于形式审查的规定，明显与现行规则和做法不符，应当废止两个规范性文件中关于“对身份证件只进行形式审查，不负有鉴别身份证件真伪的责任”的规定，明确银行对客户身份证件必须进行实质审查，利用联网核查系统或其他技术手段鉴别身份证件的真伪，以与客户身份识别的整体要求相统一。此外，针对外币账户管理规定的漏洞，还应当相应扩大外币账户客户身份识别范围，使其与客户身份识别制度对开户资料审核的要求相一致。具体包括，开立外币账户时，要求金融机构审查除按外管部门要求提供所需资料外，还应按客户身份识别等规定的要求，补充审查企业的税务登记证号码、控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限等相关资料，兼顾重要性原则和谨慎性原则，扩大外币账户识别监测范围【２３１。不管是外币账户还是人民币账户，均应严格按照客户身份识别的相关要求审查客户身份资料，绝不能因为账户性质不同而放宽识别政策区别对待，外币账户开户资料种类的增加一方面扩大客户身份识别的范围，有利于外币账户的规范化管理，另一方面给以期利用外币账户开户漏洞的洗钱者当头棒喝，加大反洗钱检查的力度，有效遏制外币账户中洗钱犯罪的发生。“法律决不能放弃它在一致性方面的努力。我们必须牢记，法律在每一起诉讼案中总是要使至少一方当事人的期望破灭的。要维护其威信，就不能因小失大，４３商业银行客户身份识别法律问题研究而且还要求在公正性方面做出持久且明显的努力，甚至要给败诉方都留下很深刻的印象【３６１。”在今后的客户身份识别法律制度制定和完善中，制定机关在拟定法条出台新法前应先对现行的相关法规进行调研分析，发现现行某些条款与新法内容相冲突的，则应按照法定程序及时通知对旧法有解释权或修改权的有关机关，有关机关接到通知后当积极商讨对策，争取与新法出台时同时修改或废止旧法相抵触内容；若是在新法发布后才发现的，则应尽快做出处理决定，或修改或废止，以保持客户身份识别法律体系的一致性、严肃性和完整性。５．１．２构建反洗钱奖惩机制和客户责任体系人民银行作为我国的反洗钱监管部门，应充分考虑商业银行实施客户身份识别制度的经营成本，灵活运用奖惩相结合的手段，针对法律已明确规定银行不履行客户身份识别义务的责任之现状，尽快构建和完善商业银行反洗钱奖惩机制，使金融机构有内在的动力去做好反洗钱工作。对于在反洗钱方面有抵触畏难情绪、担心因此流失客户资源的商业银行，应加大组织面向商业银行系统内的反洗钱教育培训工作，帮助其树立“欢迎有问题客户离开”意识和“从长远利益考虑”意识，正确处理履行客户身份识别义务和流失客户资源之间的关系，首先在银行内部巩固其对客户身份识别工作的重要性和必要性认识，从主观上能认同客户身份识别制度，在经济效益和法律效益间找到平衡点。同时根据《反洗钱法》第１４条的规定，银行业监管部门要对银行业务市场准入的审查内容制定严格统一的标准，在审核银行业务市场准入申请时应考察其客户身份识别制度的完善程度作为是否准入特定行业的参考，对于客户身份识别体系很不完善的银行，坚决不予批准通过。如对执行客户身份识别制度到位的商业银行，可以给予在拓展新业务、账户开立、金融产品开发支持等方面适当的倾斜等奖励措施，对侦破洗钱犯罪提供犯罪嫌疑人有价值的相关信息的银行或个人给予一定的奖励，弥补因实施客户身份识别制度带来的客户资源流失和绩效考核制度造成的经济损失，当然这些要建立在监管机构规范和加大对商业银行反洗钱工作检查力度的基础之上。在对银行实行奖惩结合的客户身份识别激励机制的同时，应加强对客户不履行客户身份识别义务的责任管理，构建相应的客户责任机制。“每一种法律在某种意义上都具有一种法律制裁形式，制裁是每一法律体系和每一项法律规定的必要特征【３７】。”监管部门应首先明确客户在客户身份识别中所承担的具体义务，以“任何单位和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文件”为基础进行客户法律责任的补充。例举客户不履行客户身份识别义务的几种情形，如客户直接拒绝提供有效身份证件或其他证明文件或者客户提供虚假的相关身份证件等，区分情节的严重程度和造成后果的危害程度对客户施以不同的惩罚，对个人客户可硕士学位论文以给予拒绝办理银行业务、罚款、刑事处罚等，对企业客户可以进行拒绝办理银行业务、罚款、责令限期改正、吊销企业营业执照、刑事责任等处罚，使客户不履行客户身份识别义务的责任追究真正做到有法可依，改变银行执行的“无恃有恐”状态和客户不配合工作的“有恃无恐”心理，进一步规范客户身份识别的责任体系。５．１．３健全联网核查公民身份信息系统联网核查系统在客户身份识别工作中的作用和地位不言而喻，进一步健全完善联网核查系统已迫在眉睫。首先，必须提高联网核查系统的数据质量，加快系统的数据维护和更新工作。公安部门应当全面检查和更新公民身份信息系统，特别是要加快第一代身份证信息与第二代身份证信息的转换衔接工作，尽快将联网核查系统中的个人信息全部更新为二代身份证内容，建立动态跟踪监督制度，提高数据采集、导入、更新的准确性、及时性；人民银行应进一步加强与公安部门的合作，保证联网数据的及时更新，确保人民银行系统数据库中的公民姓名、身份证号码、照片等基本信息与公安部门系统数据保持同步性、一致性、完整性，尽可能减少因系统不稳定、更新不及时、数据不准确给银行和客户带来不便，切实提高联网核查系统的权威性和准确性。其次，完善联网核查设备建设提高核查速度。人民银行应进一步扩大系统容量，提高联网核查服务器运行速度和系统接入能力，加快银行系统内网络建设保证网络通畅；应加快督促采用接口方式登录联网核查系统的银行制定切实可行的字符终端更换计划，做到既能够显示身份证号与姓名是否匹配又能显示身份证照片，以排查是否为证件本人办理业务。另一方面，人民银行应加大科研投入致力于感应式识别终端设备的研发，以取代手动录入客户姓名和身份证号码的麻烦，减少人工差错提高工作效率。此外，人民银行应加大工作力度，协调有关省级信用联社，加快网络和业务系统建设，尽快实现偏远地区银行网点接入联网核查系统；暂时没有接入条件的网点，则要加强人工核查身份证件的识别能力和效率；另外，提高ＰＣ机网点配备率，升级核查设备硬件配置，力争实现ＰＣ机网点全覆盖，方便客户身份证照片的核对【３８１。再次，健全疑义信息反馈核实机制。人民银行应积极与公安部协商合作，大力宣传联网核查系统的性能和作用，对核查结果显示客户身份信息有误的情形应做好解释工作，减少银行与客户的纠纷和摩擦，同时为身份信息有误客户到户籍所在地的公安部门进行公民身份信息再次核实提供必要的帮助，可以开通绿色直通车优先为其进行信息核实，一经查明系统信息确实错误应当即将正确信息录入系统，并按规定填写回执盖章，方便客户及时办理银行业务：若选择由银行统一４５商业银行客户身份识别法律问题研究将疑义信息按照规定的报文格式通过联网核查系统申请核实的，则应尽量简化申请流程，缩短疑义反馈时间，使得批量处理亦能高效；人民银行与公安部应当派专人负责处理联网核查系统疑义信息的反馈核实，设立专门的管理部门，保持两部门问信息沟通无障碍，以便及时处理按时反馈，不断改进联网核查系统的数据质量；同时人民银行应在商业银行系统内普及第二代居民身份证阅读机具的使用，特别是帮助基层营业网点配备该阅读机，作为联网核查系统的辅助手段，减少因联网核查系统出错给客户带来的不便。最后，扩充联网核查系统收录的证件类型。与中国人民解放军、中国人民武装警察、公安部进行协商，将上述部门管理的军人身份证、武装警察身份证、户口簿、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、机动车驾驶证等可以用于办理银行业务的有效实名证件上的公民身份信息，全部纳入联网核查系统数据库中，实现公民身份信息的完全对接，为居民身份证以外的有效证件开辟准确高效的核查方式，扩大联网核查系统的使用范围。５．１．４搭建银行间客户信息共享平台搭建信息共享平台，实现人民银行与商业银行间、各商业银行之间、某家商业银行内的客户信息共享机制。首先要在某家商业银行内建立本行客户信息数据库，加快客户信息由纸质管理向电子化管理的应用，确保客户信息的长久有效完整保存。尽快实现从分散管理模式向集中式管理模式的转变，确立以客户为主的管理模式，实现同一客户在不同银行、不同网点、不同账户类型的可视化管理，并了解企业客户和个人客户间的关联情况；开发客户身份识别系统的自动提示功能，在客户再次办理业务时，自动提示身份信息是否失效是否需要完善，在黑名单客户办理业务时，系统能自动弹出警告并拒绝交易。接着整合各家商业银行的客户信息数据库，比对同一客户在不同银行内留存的身份信息，补充合并后建立商业银行客户信息数据库，最后与人民银行系统对接，实现商业银行客户身份信息全面覆盖。当然光有银行客户信息数据库远远不够，所以建议由政府相关部门牵头，将商业银行客户信息数据库系统与个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统等进行基本信息资源整合，建立统一的客户信息管理中心，在确保安全、不泄密的前提下实现客户基本信息资源共享【３２１。该客户信息管理中心可以架设在中国人民银行征信中心，该中心客服中心项下目前可以查询个人征信业务、企业征信业务、应收帐款质押登记及融资租赁登记等四类业务，中心所有的资料均为银行按时上传到中国人民银行征信中心，在功能上其目的与信息服务平台相同【５１。客户信息管理中心可以借鉴中国人民银行征信中心的联接和管理规则，与商业银行建立数据报送、查询、使用、异议处理、硕士学位论文安全管理等各种内部管理制度和操作规程，通过专线与商业银行总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构的业务柜台，柜台人员只需在客户信息管理中心系统页面上输入客户的身份证号码或者营业执照号码，点击进入后就能看到客户的各方面信息包括在各家银行的交易信息、账户信息、身份信息、个人征信信息和企业征信信息、企业应收账款质押登记信息和融资租赁登记信息、营业执照登记信息、组织机构代码证信息、税收缴纳信息等，柜台人员通过该系统可以全面识别客户，达到“了解你的客户”目的，为进一步划分和评估客户风险提供重要参考依据，降低银行操作风险和经营风险，遏制利用银行制度漏洞进行的洗钱犯罪。另外，还要开发一套客户身份信息的跟踪、监测与警报系统，对不同地域、不同业务、不同职业的客户，根据国家打击恐怖犯罪、洗钱犯罪、毒品犯罪和金融犯罪要求，根据交易的先后顺序，及时作好风险评估意见，通知客户更新身份信息，强化动态监测识别。客户信息数据库由指标系数和风险评估系数自动生成，对高风险类客户增加关注项目，根据动态监测结果和实际情况向反洗钱监管部门进行汇报，以防范和控制业务风险【３９１。该系统与客户信息管理中心互为依靠相辅相成，共同为商业银行客户身份识别工作有效实施提供技术保障和数据支持。５．２完善银行内控层面的具体措施一一自律角度的思考５．２．１加快制定客户身份识别操作规程商业银行总部应根据《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的规定，结合本行业务种类和流程尽快制定客户身份识别操作规程，进一步细化管理办法中客户身份识别的各项要求，具体指导和规范本行客户身份识别工作，明确银行各管理部门、各业务环节、各岗位人员在客户身份识别工作中的职责所在，切实加强客户身份识别制度的可操作性，以防范业务操作风险，增强风险控制能力，保证业务经营安全。各商业银行可以借鉴已经出台的如《农业银行客户身份识别操作规程》的模式体系，从实际出发，在充分调研分析基础上统一各分支行及营业网点的客户身份识别操作路径。具体来讲，可以根据客户类型不同将客户身份识别工作分为法人类客户身份识别操作、自然人客户身份识别操作和有关业务的客户身份识别，再针对不同的业务类型如开立人民币结算账户、外汇账户、个人储蓄账户等、信贷业务、银行卡业务、电子银行业务、代理业务、其他业务等制定具体的客户身份识别流程，一般包括审核资料、识别客户身份、登记客户身份基本信息、资料保存，根据业务类型不同和风险大小决定身份识别的繁简程度，针对高风险业务除基础识别手段外特别实行强化的客户身份识别措施，如自动柜员机业务的交易金额控制和签约控制措施、网上银行业务的商业银行客户身份识别法律问题研究双重身份认证措施等，力求在充分评估风险基础上提出有效控制措施，重视第三方身份识别、代理业务身份识别、代理人身份识别、持续识别和重新识别并进行详细规定，最后进一步细化明确责任机制，列明商业银行各级行违反客户身份识别规定的种种行为表现，根据情节严重程度施以不同的罚则。此外，根据上文提到的，客户身份识别操作规程还应涵盖银行的激励机制和客户的责任机制；对非面对面业务的客户身份识别措施也要进一步强化，关于这点笔者将在下文具体展开论述。５．２．２重视反洗钱教育培训扭转银行认识偏差做好银行内部反洗钱工作的宣传教育，加大反洗钱人才的培养力度，特别加强对银行反洗钱管理人员和柜台人员的法律知识、金融知识、专业技能、职业道德等方面的培训，为银行顺利开展客户身份识别工作打好思想基础。首先，商业银行应加大对各级分支行的宣传教育和监督引导，帮助其树立正确经营理念。宣传内容应重点突出洗钱犯罪的危害性、开展洗钱工作的重要性、实施客户身份识别制度的必要性、反洗钱和开展客户身份识别是银行的法定义务等，不能单纯从实施成本的角度狭隘地考量，帮助银行正确处理经营目标与履行义务的关系，使商业银行充分认识到洗钱犯罪最终会影响银行自身信誉和形象，片面追求一时的业务数量而忽视客户身份识别工作的依法执行终将对银行的经济效益造成更大的损害，也会受到法律的制裁，必定是一场“赔本买卖”得不偿失；另外，商业银行总部可以对反洗钱工作卓有成效的分支行进行奖励，给予适当放宽政策、发放反洗钱补贴等，减轻银行因严格贯彻反洗钱要求带来的经济负担，缓和经济矛盾。其次，重视对反洗钱骨干队伍的培养。商业银行应建设一支专业的涵盖管理人员和柜台人员的反洗钱队伍，通过制定由浅入深的培训计划，经常性举办反洗钱业务培训活动、反洗钱法律法规宣讲会、客户身份识别专项讲座和学习活动，不定期在行内进行反洗钱知识技能考核，对考核结果优秀的行员给予一定奖励，否则延长学习时间直到达标，还可以将其与升职加薪挂钩，从各方面加强行员对反洗钱工作的重视，提高反洗钱技能，保证其履行客户身份识别义务的能力和水平。最后，应矫正对客户身份识别内涵的片面认识，银行统一明确对客户审查的内容，除身份基本信息外，还要掌握身份证件的有效性、客户职业或经营背景、信用状况、交易目的、交易性质、资金来源、预期账户活动等，作好相应记录并保存。为能准确掌握客户留存资料的有效性，建议在客户信息数据库中开发证件信息自动提示功能，当客户证件即将过期时，系统自动跳出证件更新提示弹窗，提醒柜台人员注意及时通知该客户更新证件，若客户在规定时间内未前往柜台办理，系统将自动中止办理业务。另外银行应将该项工作执行不力的责任明确到个人，一经查明给予相应处罚，给柜台人员执行客户身份识别制度施加硕士学位论文威慑和压力。需要强调的是，由于银行柜面人员并不是专业的反洗钱人才，所以不管是反洗钱法律法规的学习和反洗钱技能的培训都需要一个长期养成过程，平时的反洗钱在职训练必不可少。具体包括：（１）行员训练部门应每年定期举办有关的训练课程提供行员研习，以加强行员的判断力，落实防制洗钱的功能，并避免行员违法；（２）前项训练得于其它专业训练班中安排适当的有关课程；（３）有关防制洗钱的训练课程除由商业银行培训的讲师担任外，并得视实际需要延聘中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、大学或其它机构的学者专家担纲；（４）防制洗钱的训练课程除介绍相关法令的外，并应辅以实际案例，使行员充分了解洗钱的特征及可疑交易的类型，俾助于发觉“疑似洗钱的交易”；（５）规划或督导行员训练的权责部门应定期了解行员参加洗钱防制训练的情形，对于未曾参加者，应视实际需要督促其参加有关的训练；（６）除行内的在职训练外，商业银行亦得选派行员参加行外训练机构所举办的训练课程１５Ｊ。５．２．３细化非面对面业务客户身份识别措施随着越来越多的客户使用网上银行、手机银行、ＡＴＭ机、ＰＯＳ机等方式进行支付、转账业务，关于非面对面业务客户身份识别措施的缺漏更加凸显，探索和完善非面对面业务客户身份识别制度已刻不容缓。首先，细化非面对面业务客户身份识别操作规程，制定开发专门针对非面对面业务的客户身份识别手段和技术。制度建设方面，商业银行在制定客户身份识别操作规程时应特别注意非面对面业务的客户身份识别操作，严格按照自控、互控、监控的原则设计优化非面对面业务的内控机制，以《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第１７条内容为宗旨扩展非面对面业务客户身份识别的具体要求，就非面对面业务的市场准入、业务流程、风险评估、参数设置、安全认证、监控管理、责任分配等制定详细的规则和指引，高度重视建立业务关系时的初次识别，实行绝对强化的身份认证措旌，视情况增加电话查访、实地调查等辅助手段，提高准入门槛，对不符合要求的客户有选择性的锁住非面对面业务的部分功能，降低操作风险，同时规范重新识别、持续识别的各项条件和要求，将每个阶段的识别有效衔接。在技术支持上，普遍采用的数字证书、动态口令卡、静态密码等传统身份认证措施外，通过手机短信验证客户、电子签名的方式是一项简便、高效、安全且应用成本相对低廉的技术，能在短时间内实现商业银行系统全面覆盖，客户在通过网上银行、手机银行等进行转账支付时除了需要动态口令外，还要输入系统向签约客户留存的手机号发送的一组随机生成的“短信验证码”，只有当两组数字同时正确才能完成转账或支付；而电子签名技术一般应用在ＰＯＳ机消费上，客户在银行消费账单上的签名只有跟系统留存的电４９商业银行客户身份识别法律问题研究子签名一致时才能最后完成支付，目前多家银行已经在网上银行业务、ＰＯＳ机签约商户中运用该项措施，但是客户签名容易模仿，而动态口令卡和手机卡转手方便且“一劳永逸”特别是当客户自愿出借银行账户时更难以发现，客户身份识别失去意义，所以对这两项技术还需加强改进。所以非面对面业务客户身份识别的技术手段需要不断创新，充分借鉴国外先进成熟的管理经验，在非面对面业务中应用指纹识别、人脸识别、虹膜识别、声纹识别等生物认证技术，合理利用不同客户特有的生理和行为特征来识别客户，提高客户身份识别的精确性和可靠性。例如在ＡＴＭ机上安装“人脸通”智能识别系统，自动通过ＡＴＭ机上的外置摄像头，拍摄交易人脸部特征，在确认取款人部分鲜明轮廓之后，方可进行下一步交易，如果交易人戴着口罩、墨镜以及帽子，ＡＴＭ机将自动终止取款交易【４０Ｊ；网上银行、ＰＯＳ机、ＡＴＭ机还可以运用指纹识别技术，客户可通过指纹识别器输入指纹，与客户信息数据库中留存的指纹进行比对，核对无误后才能继续下一步操作，确保与之交易的是原客户本人，有效防止银行卡或账户被盗用、冒用的情形，无形中增加了洗钱成本和难度，虽然银行需要投入大量资金采购生物识别设备，但跟反洗钱效果和长远利益相比，不管是传统柜台业务和非面对面业务的客户身份识别，生物识别技术均值得推广实施。其次，逐步完善非面对面业务交易记录的记录、保存和监测制度。向基层商业银行和各营业网点开放反洗钱可疑交易监测系统的用户权限，确保基层行能及时对非面对面客户交易数据进行系统分析和判断；完善银行会计核算制度和交易日志审计机制建设，丰富营业终了生成的流水账上记录的交易信息，将银行账号、交易日期、发生额、流水号、资金流向、对方账号、用途等详细信息均记录在交易目志系统中，对定期被覆盖的交易信息做好备份，提高电子交易数据的完整性和可追溯性；完善商业银行反洗钱可疑交易监测系统对非面对面交易风险预警和监控功能，增加设置正常类、关注类、可疑类、禁止类非面对面业务风险标识，实时监测分析交易日志系统中的数据信息并及时作出风险等级反馈，再由柜台人员进行人工核查甄别，最终确认是否为异常交易并逐级上报商业银行总部，实现对非面对面交易的实时监控、事中监控和事后追踪。关于监测工具，可以采用国际上较流行的通过“数据挖掘与人工智能技术”开发的反洗钱监控软件工具，对各种金融数据进行分析、建模，通过对各种数据进行分析，发现异常资金转移情况，为打击洗钱犯罪提供依据【４１１。此外，为有效控制非面对面业务的风险，应合理设定非面对面业务的落地金额。除了对ＡＴＭ取款、自助等交易设定单次及单日累计取款金额控制之外，网上银行业务也应该根据客户的业务性质与业务规模，采取相应的风险控制措施，合理设定单笔支付金额和每日累计支付金额上限，超过限额的，规定必须落地处理，由相关人员携带证明材料到柜台办理，对于交易异常的企业，暂时冻结可疑企业的网上银行交易权限，要求企业到开户网点重新硕士学位论文进行身份识别【２９１。这种超过限额的非面对面业务的面对面识别，可以使非面对面业务客户身份识别制度更缜密更严格。最后，商业银行应调整非面对面业务管理分散混乱的局面。将非面对面业务整合到一个部门统一管理，如可以建立非面对面业务部，专门负责网上银行、电话银行、手机银行、ＡＴＭ机、ＰＯＳ机等非面对面业务的运作管理，银行在柜台开辟非面对面业务专门窗口，由该部门人员坐镇处理非面对面业务的客户身份识别和交易流程操作。这样既保证对所有非面对面业务专项管理，又有具各丰富反洗钱知识技能的专业人员直接接触客户，化被动为主动，提高管理效率，形成非面对面业务客户身份识别工作的强有力保障。５．２．４创建先进的客户身份识别综合系统依托整合了商业银行客户信息数据库系统、个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统基本信息资源的客户信息管理中心，创建商业银行客户身份识别综合系统，单位客户统一使用银行结算ＩＣ卡完成身份识别，自然人客户则使用第二代居民身份证或其他有效证件进行识别。银行结算ＩＣ卡（以下简称ＩＣ卡）又称电子结算证，是单位客户的“身份证”【４２１。记录单位客户在银行结算账户的有关信息和单位的基本身份信息，包括客户的名称、住所地、组织机构代码证、税务登记证、营业执照和社团法人登记证上的重要信息，法定代表人或实际控制人或企业负责人和经办人的基本信息包括近期照片、姓名、身份证明文件的类型和号码、有效期限等，通过识别终端设备读取ＩＣ卡中的单位基本身份信息和银行账户信息，自动与客户身份识别综合系统内留存的客户信息进行比对，核查一致后才能继续办理业务。这样，单位客户除首次申领ＩＣ卡外，无需再准备营业执照、组织结构代码证、税务登记证、社团登记证、法定发表人和经办人身份证明文件等资料而只要携带ＩＣ卡就能轻松办理银行相关业务，同时银行方面也不用再依次人工核查各种证件，只要一刷ＩＣ卡再由客户输入密码，系统就能自动读取和比对，简化识别程序，银行工作效率和准确率显著提高，实现双赢目的；个人客户的身份识别也更加便利，依托完善的联网核查系统采集的个人信息，客户只需将第二代居民身份证或者护照、机动车驾驶证等其他有效身份证件置于识别终端，系统自动读取个人信息并进行核查，柜台人员无需再烦恼其他身份证明文件的识别问题。ＩＣ卡作为单位客户账户信息和基本身份信息的载体，存储了企业重要的经营信息，涉及商业秘密和个人隐私，商业银行应制定严格的管理制度，明确ＩＣ卡申领、信息补登、挂失、密码修改、注销等程序，规定商业银行只能在限定条件下披露客户的身份资料，严禁将客户身份识别取得的客户信息用于其他目的，并制定相应的处罚措施，对违规操作侵犯客户隐私的行为给予处罚。对ＩＣ卡的管理可商业银行客户身份识别法律问题研究以参照银行卡管理模式，在商业银行开立银行结算账户的单位存款人，均应首先向基本存款账户开户行申领ＩＣ卡，在到其他银行办理业务时，将账户信息补登入ＩＣ卡中，客户销户时，应交回ＩＣ卡；客户申领ＩＣ卡时应填写《银行结算ＩＣ卡申请表》，加盖单位公章和法定代表人或负责人印章，提供开户许可证、营业执照和经办人身份证件，开户银行审核单位和个人身份信息无误后发放ＩＣ卡，留存开户许可证原件和申领人身份证复印件；客户申请补登ＩＣ卡相关账户信息，正确录入ＩＣ卡密码和在该开户银行的账户账号，经开户行核对存款人名称和账号正确无误后予以补登信息；客户申请挂失或者修改密码的应填制《银行结算ＩＣ卡挂失表》，参照申请程序执行，重新申请领卡或修改密码【４２１。需要强调的是，《银行结算ＩＣ卡申请表》应包含客户的名称、住所地、组织机构代码证、税务登记证、营业执照和社团法人登记证上的重要信息、法定代表人或实际控制人或企业负责人和经办人的基本信息包括近期照片、姓名、身份证明文件的类型和号码、有效期限等必填项，柜台人员必须仔细核对上述证明文件的原件及复印件，调阅客户信息管理中心上的身份信息，经核查无误后录入ＩＣ卡中保存，作为单位客户日后办理银行结算业务时客户身份识别的唯一合法证件。５．２．５健全风险为本的客户身份识别体系风险为本的客户身份识别制度与客户风险分类管理关系密切：风险为本原则要求银行衡量得失，将最多的精力和资源集中投入到洗钱风险频发的业务领域，根据风险大小采取有差别的身份识别措施；客户风险分类管理包括两层含义，一是对客户按其地域、业务、行业等因素进行风险分类，按风险级别进行管理，这相当于减轻了银行客户身份识别义务，允许银行可以对低风险客户选择较宽松的身份识别措施；二是对高风险客户必须采取更严格的身份识别措施，这种根据客户风险大小从而采取有强度差别的身份识别手段，是风险为本客户身份识别制度的集中体现【４３１。故要健全风险为本的客户身份识别体系，必须以完善客户身份等级分类管理制度为前提，商业银行对客户进行风险识别和分类，对高风险客户采用强化的客户身份识别措施，将更多的精力和资源投入到高风险客户的身份识别和风险防范，对低风险客户可采用简化的识别措施，实现资源的优化配置。第一，制定客户风险等级划分标准。依照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第１８条的规定，按照客户的特点或者账户的属性，考虑地域、业务、行业、客户身份等因素来划分客户风险，主要包括：地域因素：被ＦＡＴＦ等反洗钱国际组织定性为反洗钱不合作国家或地区或非其成员国；被ＦＡＴＦ等反洗钱国际组织列入黑名单的国家或地区；毒品犯罪猖獗的国家或地区；政治经济腐败严重的国家或地区；有“避税天堂”之称的国家或地区：５２硕：ｔ学位论文业务因素：自助业务、电子银行业务等非面对面业务；现金业务：跨境汇款、票据业务；代理业务；投资性业务；团体性业务；无记名业务；汇兑业务；行业因素：虚拟经济相关行业，如博彩业、房地产业、收藏业、体育经济等；第三方支付机构如支付宝、快钱、易宝等；电子商务行业如阿里巴巴、聚美优品、唯品会、京东、当当等；奢侈品行业如贵金属、稀有矿石或珠宝行业；高污染高能耗行业如钢铁、水泥、有色、石化等；涉外行业如外贸公司、离岸公司、外币兑换行；娱乐行业如ＫＴＶ、酒吧、洗浴桑拿等行业：中介服务行业如律师事务所、会计师事务所、投资顾问公司、旅行社、典当拍卖行等；客户身份因素：被国务院有关部门或机构列入恐怖组织、恐怖分子名单的客户；政党要员、企业高管、司法官员和军队高官等；高风险行业的经营管理者及从业者；被金融监管部门列入“黑名单”的客户；经营活动涉嫌违法或资金来源不明的客户；有金融犯罪记录或涉嫌犯罪的客户：正在接受行政或司法调查的客户；股权结构过于复杂，实际受益人难于辨认的客户【４４Ｊ；其他因素：要求开立匿名账户或假名账户；拒绝提供规定的身份证明资料；使用虚假证件办理业务：短期内频繁办理数额较大的一次性金融业务；资金收付金额、频率与业务规模、收入状况及所处行业严重不符；在一定时期内，现金交易累计金额超过本行同类客户现金交易量平均值的一定倍数：在一定时期内，交易频率超过本行同类客户交易频率平均值的一定倍数；在一定时期内，频繁发生规定限额以内并接近最高限额的交易【４４１。第二，确定风险等级划分类别。商业银行综合分析上述地域、业务、行业、客户身份等风险影响因素，结合监管环境、客户结构、业务类型、风险承受能力等现状，将客户风险等级划分为正常类、关注类、可疑类、禁止类四个类别。正常类客户：综合考虑分析地域、业务、行业、客户等因素，不具有洗钱风险的客户。关注类客户：具有可疑类客户身份，但经进一步调查审核发现没有合理理由怀疑其涉嫌洗钱或其他违法犯罪活动。可疑类客户：利用虚假证件办理业务等有意隐瞒身份信息的客户、所属行业为现金流量高、经营贵重物品、经营娱乐场所的客户、对私客户与对公客户之间频繁发生大量资金往来的客户、外国政要、党要、司法和军事高级官员、国企高管或以上人员的家庭成员及其他关系密切的人员【４引，同时其交易特征符合《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》第１１条规定的１８种可疑交易或行为的客户；禁止类客户：来自反洗钱、反恐怖融资监管薄弱的国家、地区（可参考ＦＡＴＦ定期发布的不合作国家和地区名单，即ＮＣＣＴ名单）客户或与该地区发生频繁大量交易的客户、在有关部门机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单，国家外汇管理局发布的黑名单，中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名商业银行客户身份识别法律问题研究单中的客户以及接受过人民银行反洗钱行政调查或被公安机关立案侦查的客户，拒绝提供身份信息的客户等【４５ｌ。当然，这种划分结果并不是固定不变的，还需要对客户风险等级进行持续监控、动态管理。在监控过程中若发现客户风险因素与该客户所属风险等级已不相适应，审查核实后要将客户风险等级调整为相应类别，同时调整客户身份识别措施的强度。第三，采取有差别的客户身份识别措施。商业银行应根据客户风险等级划分结果，对不同类别的客户采取强度各异的身份识别措施，并密切关注动态监控的风险状况，以便及时调整识别措施【４４】：正常类客户：商业银行可以采取标准型身份识别措施，并按照本行正常业务处理程序进行办理；关注类客户：商业银行需要根据业务风险的大小选择标准型或加强型身份识别措施，采用本行正常或特定的业务办理程序；在业务关系存续期间，持续关注客户巨大的收入变化或经营状况、资金来源、流向及用途等信息，定期了解客户的金融交易活动；可疑类客户：商业银行应当采取加强型身份识别措施，运用本行特定的业务办理程序；在业务关系存续期间，全面掌握客户的资信等级、收入状况、经营情况、资金来源、流向、用途、交易规模及对手信息、账户实际控制人或实际受益人等并密切关注其变化，加强对日常交易情况和操作程序的监控分析；禁止类客户：商业银行为禁止类客户办理业务，必须经过其总部的批准；银行应当严格限制禁止类客户的业务建立，如对已建立业务关系的禁止类客户，对其交易种类和交易额度应采取加强型尽职调查措施对其身份信息以及每一笔业务交易进行全面的调查，同时按照本行特定的业务处理程序进行办理。此外，在动态监控的基础上，商业银行应定期对客户身份信息以及资金交易情况进行审核，督促客户及时更新身份信息资料，并根据审核结果调整客户风险等级。对正常类客户账户可以实行２年的年检期限，对关注类客户实行年检，对可疑类客户实行半年检，而对禁止类客户账户的资金交易情况必须密切关注实时监控，一旦出现异常，银行可白行中止其业务办理，并立即向反洗钱监管部门报告，最大限度控制洗钱风险。为提高客户风险等级划分的准确度，减轻人工识别的工作量，商业银行应致力于研发客户风险等级划分应用技术软件。该软件可以根据客户风险等级划分评定标准设定相关检索、汇总功能，设置对私业务和对公客户处理模块，并与业务操作系统对接，实现风险等级自动划分、自动监控、自动调整，提高风险等级划分工作效率【４５１。客户风险等级的划分，使银行能将有限的监管资源集中于能使自身面临的洗钱风险、操作风险等损害得到最大程度遏制的措施，银行拥有更大的硕：ｔ学位论文灵活性和自主性，反洗钱信心和成效大大增强。５．３其他方面的对策５．３．１加大打击伪造、变造身份证件行为的执法力度执法部门应加大对伪造、变造虚假证件犯罪行为的查处力度和惩罚力度，从源头上控制假证泛滥。执法部门可在银行营业网点派遣工作人员专门负责，一旦发现客户持假证来柜台办理业务，则及时通知执法工作人员，由执法部门介入调查，收集制假线索，顺藤摸瓜一举捣毁制假窝点。对制假售假者，给予罚款、拘留等行政处罚，情节严重的追究其刑事责任；对使用假证的客户，视其主观恶性进行教育、劝诫、罚款、拘留等惩罚措施，以此震慑制假售假者和持假证客户。５．３．２扩大反洗钱宣传增强客户反洗钱意识应加强对反洗钱工作的宣传力度，通过开展形式多样的宣传活动，如媒体报道、专栏互动、在银行大厅滚动播放反洗钱宣传视频、宣传标语、图文案例、分发反洗钱宣传手册等通俗易懂的方式宣传普及反洗钱相关知识，以提高社会公众的认知度，为反洗钱工作创造了良好的社会氛围。此外，银行机构还可以专门举办“反洗钱知识宣传月”活动，成立反洗钱宣传领导小组以保证反洗钱宣传效果，精心组织，认真部署，加强领导，采用营业网点ＬＥＤ屏滚动发布反洗钱宣传标语、摆放展架和现场宣讲方式对公众进行反洗钱知识讲解，宣传洗钱活动的危害和防范措施，普及反洗钱知识，增强社会公众的反洗钱意识。客户身份识别制度的实施需要国家强制力的保障，但也缺少不了群众的自觉遵守。正如弗里霍夫指出的，“警察权力当然是必不可少的，然而却永远是不充分的。如果大多数公民决定采用暴力，正如历史上多次发生的那样，那么警察权力也是无济于事的。秩序的真正生命力依然源自内部。是良知造就了我们所有的公民【４６１。”所以加强反洗钱宣传教育提高客户的反洗钱意识，使客户能积极配合银行自觉进行身份识别工作，实现“法律的真正益处在于它确保有序的平衡，而这种平衡能成功地预防纠纷【４７ｌ”的效果。商业银行客户身份识别法律问题研究结论客户身份识别制度作为商业银行履行反洗钱义务的一项基本工作，也是预防和打击洗钱犯罪的第一道关卡，其执行效果的好坏直接影响反洗钱工作的成败。针对我国目前商业银行客户身份识别制度监管层面存在的诸如监管规则部分内容冲突，我们必须及时清理和完善客户身份识别法律体系，相应扩大外币账户客户身份识别范围，保证客户身份识别法律体系的一致性、严肃性和完整性；针对缺乏完善的激励惩罚机制，我们应构建反洗钱奖惩机制和客户责任体系，对银行实行奖惩结合的客户身份识别激励机制的同时，加强对客户不履行客户身份识别义务的责任管理，构建相应的客户责任机制；针对联网核查系统在数据质量、设备配置、疑义信息反馈核实机制、有效证件核查范围等方面不够健全完善，我们需要健全联网核查公民身份信息系统，提高联网核查系统的数据质量，加快系统的数据维护和更新工作，完善联网核查设备建设提高核查速度，特别是加大对农村、偏远山区等地区银行营业网点的联网核查设备的配置完善工作，健全疑义信息反馈核实机制，加强与公安部门的交流合作提高身份信息核查的效率，进一步扩充联网核查系统收录的证件类型，将除身份证之外的军人身份证、武装警察身份证、户口簿、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、机动车驾核查系统数据库中，实现公民身份信息的完全对接；针对商业银行间信息共享机管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统等进行基本信息资源整合，建立统一的客户信息管理中心，在确保安全、不泄密的前提下实现客户基本信息资源共享。针对银行系统内部存在的客户身份识别配套制度相对滞后，我们应加快制定客户身份识别操作规程，各商业银行总部应根据《金融机构客户身份识别和客户身份数据及交易记录保存管理办法》的规定，结合本行业务种类和流程尽快制定客户身份识别操作规程，进一步细化管理办法中客户身份识别的各项要求，具体指导和规范本行客户身份识别工作，明确银行各管理部门、各业务环节、各岗位人员在客户身份识别工作中的职责所在，切实加强客户身份识别制度的可操作性；针对银行自身对客户身份识别制度认识存在偏差如重要性认识不足、内涵理解不全面等问题，做好银行内部反洗钱工作的宣传教育，加大对各级分支行的宣传教育和监督引导，帮助其树立正确经营理念，重视对反洗钱骨干队伍的培养，特别驶证等可以用于办理银行业务的有效实名证件上的公民身份信息，全部纳入联网制缺失的问题，则需要搭建银行间客户信息共享平台，建议由政府相关部门牵头，将商业银行客户信息数据库系统与个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信硕士学位论文加强对银行反洗钱管理人员和柜台人员的法律知识、金融知识、专业技能、职业道德等方面的培训，矫正银行对客户身份识别内涵的片面认识，明确统一对客户审查的内容，除身份基本信息外，还要掌握身份证件的有效性、客户职业或经营背景、信用状况、交易目的、交易性质、资金来源、预期账户活动等，作好相应记录并保存；针对非面对面业务客户身份识别方面存在的针对性识别措施缺失、交易信息记录、保存和监测制度不够完善、客户身份识别形成合力难等问题，应细化非面对面业务客户身份识别操作规程，制定开发专门针对非面对面业务的客户身份识别手段和技术，在制度建设和技术支持上双管齐下，充分借鉴国外先进成熟的管理经验，在非面对面业务中应用指纹识别、人脸识别、虹膜识别、声纹识别等生物认证技术，合理利用不同客户特有的生理和行为特征来识别客户，提高客户身份识别的精确性和可靠性，逐步完善非面对面业务交易记录的记录、保存和监测制度，向基层商业银行和各营业网点开放反洗钱可疑交易监测系统的用户权限，完善银行会计核算制度和交易日志审计机制建设，丰富营业终了生成的流水账上记录的交易信息，合理设定非面对面业务的落地金额，调整非面对面业务管理分散混乱的局面，将非面对面业务整合到一个部门统一管理；针对客户身份识别手段单一技术落后，可以通过创建先进的客户身份识别综合系统，依托整合了商业银行客户信息数据库系统、个人身份联网核查系统、账户管理系统、征信管理系统、工商登记管理系统、组织机构代码信息系统、税收征管系统基本信息资源的客户信息管理中心，创建商业银行客户身份识别综合系统，单位客户统一使用银行结算ＩＣ卡完成身份识别，自然人客户则使用第二代居民身份证或其他有效证件进行识别，此外，商业银行应制定严格的ＩＣ卡管理制度，可参照银行卡管理模式，明确ＩＣ卡申领、信息补登、挂失、密码修改、注销等程序；针对风险为本的客户身份识别体系尚不健全，应制定客户风险等级划分标准，按照客户的特点或者账户的属性，考虑地域、业务、行业、客户身份等因素来划分客户风险，确定风险等级划分类别，综合分析上述地域、业务、行业、客户身份等风险影响因素，结合监管环境、客户结构、业务类型、风险承受能力等现状，将客户风险等级划分为正常类、关注类、可疑类、禁止类四个类别，最后根据客户风险等级划分结果，依托客户风险等级划分应用技术软件自动划分、监控、调整，对不同类别的客户采取强度各异的身份识别措施，密切关注动态监控的风险状况，及时调整识别措施。此外，执法部门应加大对伪造、变造虚假证件犯罪行为的查处力度和惩罚力度，从源头上控制假证泛滥，减轻银行识别工作的压力，且执法部门可以联合银行、社区等部门共同加强对反洗钱工作的宣传力度，加深民众对反洗钱和客户身份识别的必要性和重要性认识，整合立法、社会、银行和民众齐心协力共同打击反洗钱犯罪活动，维护金融秩序健康发展。商业银行客户身份识别法律问题研究参考文献１Ｊ严立新，张震．反洗钱基础教程．上海：复旦大学出版社，２００８，８７，４０．４４１Ｊ梁英武．支付交易与反洗钱．北京：中国金融出版社，２００３，１４９．１５０，１５６ｎ口口１Ｊ安建，冯淑萍，项俊波．中华人民共和国反洗钱法释义．北京：人民出版社，２００６，９７Ｈ１Ｊ连永先．反洗钱工作中客户身份识别与客户尽职调查的演进．海南金融，２０１０，（１２）：５８陋１Ｊ周钦逢．商业银行客户身份识别问题与对策：［华东政法大学硕士学位论文】．上海：华东政法大学，２０１０，６．７，１２，３４，４８，４４№１Ｊ徐汉明，赵慧．中国反洗钱法研究．北京：知识产权出版社，２００８，１９２，１８３．１８４，２１２－２１３，２１０，２２３－２２５口１Ｊ童文俊．金融业反洗钱客户身份识别制度的主要原则与关键环节．金融理论与实践，２０１１，（１０）：３０隅１Ｊ马志毅．洗钱与反洗钱一一跨国界跨世纪的交锋．北京：红旗出版社，２００９，１４４．１４７［９】ＫａｒｌＭａｒｘａｎｄＦｒｅｄｅｒｉｃｋＥｎｇｅｌｓ．ＬｅｔｔｅｒｆｒｏｍＥｎｇｅｌｓｔｏＣｏｎｒａｄＳｃｈｍｉｄｔ．ＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌＰｕｂｌｉｓｈｅｒｓ，１９５５，４９４【１０］ＬｏｎＬ．Ｆｕｌｌｅｌ．ＴｈｅＭｏｒａｌｉｔｙｏｆＬａｗ．ＮｅｗＨａｖｅｎ：ＹａｌｅＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＰｒｅｓｓ，１９６９，３９［１ｌ】张晓君，温融，王志等．国家经济安全法律保障制度研究．重庆：重庆出版社，２００７，４４２】ＢｒｏｎｉｓｌａｗＭａｌｉｎｏｗｓｋｉ．ＣｒｉｍｅａｎｄＣｕｓｔｏｍｉｎＳａｖａｇｅ．ＰａｔｅｒｓｏｎＮ．Ｊ．：ＨｕｍａｎｉｔｉｅｓＰｒｅｓｓ，１９６４，１５，２２．４９京：中国财政经济出版社，２００３，７９．８４，２５２．２７３１７２，１５４—２０２，１４５，２０３·２１６【１【１３】孟建华。洗钱与银行业机构反洗钱．福州：福建人民出版社，２００６，３４［１４】全国人大常委会预算工作委员会预决算审查室．国际反洗钱法律文件汇编．北［１５】张建军，文善恩．金融业反洗钱国际标准导读．北京：经济科学出版社，２００７，１７１．【１６】俞光远．反洗钱的理论与实践．北京：中国金融出版社，２００６，６７４．６８０【１７】崇昌海．中外金融机构反洗钱法律制度研究：［厦门大学硕士学位论文］．厦门：硕士学位论文厦门大学，２００９，１５．１６【１８】高维斌．英国银行业反洗钱规定简介．国际金融研究，１９９８，（３）：６４［１９】查宏．英国的（２００７年反洗钱条例》及其实践．上海金融，２００８，（８）：６０．６１【２０】李瑞红．客户身份识别中存在的问题及其对策．中国信用卡，２００９，（３）：６６，６７【２１】ＲｕｄｏｌｆＡｒｎｈｅｉｍ．ＯｒｄｅｒａｎｄＣｏｍｐｌｅｘｉｔｙＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＣａｌｉｆｏｍｉａＰｒｅｓｓ，１９９６，１５３ｉｎＬａｎｄｓｃａｐｅＤｅｓｉｇｎ．ＬｏｓＡｎｇｅｌｅｓ：［２２】ＨａｒｒｙＷ．Ｊｏｎｅｓ．ＴｈｅＣｒｅａｔｉｖｅＰｏｗｅｒａｎｄＦｕｎｃｔｉｏｎｏｆＬａｗｉｎＨｉｓｔｏｒｉｃａｌＰｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ．ＶａｎｄｅｒｂｉｌｔＬａｗＲｅｖｉｅｗ，１９６３，１３５，１３９【２３】张玉．金融机构执行“客户身份识别”情况的调查．河北金融，２００８，（１０）：３９，４０［２４】ＨａｎｓＫｅｌｓｅｎ．ＧｅｎｅｒａｌＴｈｅｏｒｙｏｆＬａｗａｎｄＳｔａｔｅ．Ｃａｍｂｒｉｄｇｅ：ＨａｒｖａｒｄＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＰｒｅｓｓ，１９４９，１５【２５］宋立志．联网核查系统批量核查中存在的问题及建议．中国金融电脑，２０１ｌ，（１）：４６【２６】蔡全林．公民身份信息联网核查系统运行中的问题及建议．青海金融，２００９，（３）：６ｌ［２７】高晶．联网核查公民身份信息系统运行的问题和建议．北方经贸，２０１１（７）：１１２［２８】刘丽丽，陈东．商业银行执行客户身份识别的难点及对策．经济视角，２０１０，（４）：４３．４４【２９］王劲夫．浅议非面对面业务客户身份的有效识别．金融与经济，２００９，（１１）：８７，８８【３０１人民银行合肥中心支行课题组．商业银行非面对面业务客户身份识别研究，金融纵横，２０１０，（２）：２ｌ【３Ｉ】韩芳，朱米均．银行业非面对面业务客户身份识别困境与路径选择一一以海南省为例．金融实务，２０１０，（１２）：８１【３２】和莉．商业银行履行客户身份识别义务难点解析及改进建议．黑龙江金融，２００９，（６）：６２［３３】杜金富．我国实施风险为本反洗钱原则的探讨．中国金融，２０１２，（１１）：１ｌｆ３４】王卫红。对金融机构客户洗钱风险评级管理问题的探讨．金融经济，２０１１，（５）：９０【３５】千宏武，魏旭明，王鹏．金融机构客户洗钱风险等级划分中存在的问题及对策建议．西部金融，２０１０，（１０）：４５【３６】ＭｏｒｒｉｓＲ．Ｃｏｈｅｎ．ＬａｗａｎｄｔｈｅＳｏｃｉａｌＯｒｄｅｒｅｓｓａｙｓｉｎｌｅｇａｌｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ．ＮｅｗＹｏｒｋ：ＨａｒｃｏｕｒｔＢｒａｃｅｃｏｍｐａｎｙ，１９３３，１９４【３７】ＥｄｗｉｎＷ．Ｐａｔｅｒｓｏｎ．Ｊｕｒｉｓｐｒｕｄｅｎｃｅ：ＭｅｎａｎｄＩｄｅａｓｏｆｔｈｅＬａｗ．Ｗａｓｈｉｎｇｔｏｎ：以下为附加文档，不需要的朋友下载后删 除，谢谢。2012年大学生暑期社会实践报告范文。白驹过隙，一转眼，我们已迎来了大学的第一个暑假，这也就意味着再等到新学期开始我们可就是学长学姐了，让我不得不再次感慨时间飞逝，是啊，去年的这个时候我们还是一个刚刚毕业的高中生而已，准备用整个暑假的时间把高中三年的压抑释放出来，而现在已然是一名大学生一年有余了（当然，如果按开学时间来算自然是不大到一年），弄不清是什么时候褪去的“新生”的外衣，但是这会儿却颇有一种“老生”的滋味。仿佛一切都在一夜之间变老，让人猝不及防。 来不及多多回忆大一的生活，暑假伊始我就投入到另一种生活当中去了，说是辛劳却也充实，说是疲惫却也会觉得那是一种享受，是啊，付出劳动后并有所得，心总

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是会感到些许欣慰吧！不再多言，且说这个暑假我是如何度过的吧！

坦白说，本打算在暑假里到工厂找一份临时工作的，遗憾的是并没有找到，附近的工厂里都没有熟人，厂子里似乎也不缺人，远的工厂里就更不可能找到活干了（也许是不够远，后来听说许多同学都在外地打工，而没有回家，由此不免感到有些惭愧）。倒是在一开始找了一份在饭店端盘子什么的工作，不过离家较远加之还要上夜班，所以必须得住在那儿，后来让我给推辞掉了，因为那样一来几乎天天不能在家了，而我想多陪陪母亲。就这样一连十多天都闷在家里，没有找到任何工作。 一天接到高中同学打来的电话，说是次日七八个同学小聚一下，心想也是，毕竟一旦开学而同学又不在同一个城市，连见面都不太可能，更别说弄一个小小的聚会了，遂决定参加聚会。

事实证明，我的决定是非常正确的，聚会那天中午一起吃饭喝酒的时候，大家无话不说，最让我受益匪浅的是，有两个同学大

一一年利用空闲时间自己挣了不少工资，更重要的是他们藉此锻炼了自己在社会上闯荡的能力，此外还有一个同学就在这个暑假办了一个补习班，收了五六十个即将上高中的学生，保守估计一个暑假下来净赚几千元。其间，“社会”一词必然成为话题的重中之重，彼此交流闯荡社会的经验、趣闻，以及个人对社会的认识，一顿饭的工夫，我觉得自己的思想已经相当落后了，自己对社会的认识恐怕多半是纸上谈兵吧！因此，我自是沉默而少言，有同学禁不住问我这个暑假没出去打工？我如实诉说，不想同学竟帮我出主意，他们比较了解我的性格，有些内向，所以出的主意多半是要我突破自己，多和人打交道，说在社会上不会交际是不行的！最后，一同学说暑假有很多商场都在搞活动，恰好他姨市某大型超市的经理，说可以帮我问问她那要不要人。我欣然说好！不几天同学打来电话叫我去他姨在的那家超市工作，同时还有另一个同学和我一块。 到那儿之后，工作并不是当售货员，而是这段时间超市在搞家电“以旧换新”的活动，也是顺应国

家号召家电下乡的举措，而我的工作就是负责向市民宣传这一活动兼咨询员的身份。具体细节，在下文中会有详细说明。 那是一个有点阴的早晨，给我介绍工作的那位同学和我一块去了那家大型超市，到那后与另一个参加工作的同学会面，然后我和那同学一块被引荐给给我们介绍工作的同学他姨，我们都很有礼貌的称她为姨。随后，她把我们俩领到了一个会议室，让我们在这先休息休息，过会儿会有人来告诉我们具体的工作流程等。是时，会议室已经有几人学生摸样的人在那儿了。大约十分钟后，来了一个二十五六岁的男子，进门后他做了一个极其短暂的自我介绍，随即切入主题，现在由他正是为我们培训。 他发给我们一人一张活动宣传传单，不等我仔细看那张宣传单，那人便像我们介绍起来：“我们这次搞的这个活动叫做‘家电下乡，以旧换新’，什么意思呢？就是说，你们看着那张传单，你看那个电视是不是标有两个价，一个是原价，另一个是以旧换新价。什么叫以旧换新呢？怎么个换发呢？传单上说的很清楚，但

是我还是要跟你们讲一遍，因为你们得比一般人更加明白，你们说是不是？！”在座的有人点头，有人说是，还有人在莫名的偷笑。那人接着半开玩笑似地说道“认真听啊！这可不跟你们上课一样，上课走个神一般不会有什么严重后果，是吧？但是在这，一会没听明白给我走人。”我们都笑了。笑后想想，他说的很在理，等到真正参加工作时，如果态度不认真负责，那么结果很可能就是失去这份工作！ 那人仍在孜孜不倦地跟我们解释，不仅脸上的表情丰富，肢体语言也很有特色，似乎生怕我们不能理解他所说的任何一个字：“所谓的以旧换新就是把旧家电折合成一定的现金，当然这现金不能兑换，只能用于买传单上的那些电视机，旧家电不一定非得也是电视机，什么洗衣机、电磁炉的，只要是家电就行，当然手电筒是不行的。”我们又是一阵欢笑，渐渐佩服起他的幽默来，“这家电呢，不论它坏没坏，不管它坏的程度怎样，都能拿来换。当然有人会问，21英寸的旧电视跟25英寸的旧电视折合一样的钱？对！大家都知道，旧家电回收后

就只是拆它的那一点稀有金属，而不管你是什么样的家电这部分的含量都是差不多的。说句实在话，旧家电值不多少钱，关键是国家补贴的那13%。不同价位的电视优惠不同，你看那传单上，是不是越贵的优惠的越多？”我看了一下，的确是。

培训临近结束，那人说道“大家都明白了吧？不懂的抓紧问……一次机会，两次机会，好，没机会啦！”我们只是笑，听他讲的那么细，谁还会不懂呢？看见我们都懂了，他接着说“好。看来大家动明白了，那现在我给你们分派一下任务和地点，咱们还有几个分店，总店这边就留两个人。一会呢，你们每人拿一摞这个传单，到时有人向你们咨询时发给他一张，再一个，不咨询的碰上了也发一张。发了他不就咨询了嘛。你们工作的地方呢，条件还是很好的，到时候在超市门口外边搭一个帐篷，你们就在那个帐篷里，有人就会过来问你们了。”之后，他给我们分了工作地点，我很幸运的留在总店。 其实，在以前我曾见过这种活动，所以这次培训效果还是比较显著的，没用多大点

功夫我就熟知各项事宜。于是，不自觉的在心里做着各种各样的实景模拟，甚至在想到时要不要说普通话。想归想，还是要付诸实践才行。半个小时后，我已坐在帐篷里当起了“咨询员”，面前有张桌子，桌子右前方竖着一个牌子，上写着“咨询处”，而帐篷上也挂有横幅“家电下乡 以旧换新”。看着感觉着这些，心里莫名的感到一种自豪。原以为是两个人同在一顶帐篷里工作，不想却是分开的，超市有两个入口，可谓前后门，所以一个门口搭了一顶帐篷。不过，自己干就自己干，没什么大不了的。

我的第一个服务的对象是一位老大爷，他说一口地地道道的本地话，受他影响我怎么也说不出普通话来了。老大爷似乎对一切都很好奇，一直在问，问得很是仔细，我并没有感到厌烦，反而觉得能把我知道到表达出来，从而让别人明白，这是很令人自豪的事情。我发现在我耐心给老大爷解释的时候，老大爷的身后旁边又都聚集了好些人，他们都在全神贯注的听我讲解，忽然感到一阵紧张，在这之前我哪有当着这么多人说这

么多的话过呀！我想这就是社会，这就是生活吧，与人打交道，没什么可畏惧的，想到这先前的紧张渐渐变得很淡很淡了。我尽自己最大的努力把自己知道的以及自己的理解统统告诉人们，看见他们带着一种理解了的表情离去，真的很是欣慰！

“以旧换新”的活动只持续了四五天，之后是商场各式各样的促销活动，工作方法大同小异，都是在一直跟人说话都是待在那顶帐篷里，再热的天有顶帐篷，心里也会感到一丝凉意的，这样一直工作了十几天直到商场活动告一段落。虽然时间不是很长，但是在此期间我还是学到了许多东西，明白了许多道理，对人生也有了新的领悟。

这十几天的时间都处在跟人说话的状态，渐渐认识到说话也是一种艺术，要让别人心服口服的接受你的思想必须在说话上下大力气，要循序渐进，语气要恰当温和，要给人一种亲切的感觉。顾客是上帝，这话没错，一定要微笑待人，决不能板着一张脸，尤其是不能带着情绪上班，这是工作的大忌。社会是人的社会，在社会上就要认识人，

认识更多的人，与人交流，与更多的人交流，而不能恪守所谓的不和陌生人说话，所有的一切且都是从零开始的，人和人都是从不认识到认识的，试着让自己去接受他人，同时也让别人乐于接受你。予人玫瑰，手有余香。 纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。真的，通过实践，你会发现你所学到的要比从书本上或者从别人那里直接灌输过来的要深刻很多倍，通过实践你把自己的知识也好，思想也好，都和实践相联系，并不从实践中学得的东西真正转化成自己的一部分了。我想实践与认识的辩证关系在高中我们就已学过了，就没必要赘述了，我想强调的是，通过亲自实践你会更加明白实践与认识的关系的！

总而言之，作为大学生的我们，一定要让自己多多参与实践，使得思想在实践中得到升华，更好的认识和适应社会生活，更好的领悟人生的真谛和做人的道理，为将来以后走出校门，走向社会打下牢固的基础！

2012大学生暑假社会实践报告 记得当知道疯狂英语在我们学校招暑假夏令营助教时，我的心情是顿时喜悦了起来，因为自己终于盼到了这样一个机会——在暑假的时候，去一个陌生的地方工作，认识一些陌生而又亲切的人，做一些有意义的事，然后在那个地方留下美好而难忘的回忆。之前听同学说过，当疯狂英语夏令营的助教很有意义，很难忘，是人生一段宝贵的回忆，所以这次机会来了，我一定要好好把握住。

疯狂英语助教的面试分两轮。但是，由于自己真的很想争取到这个机会，所以，即使是第一轮的面试，我也很认真地对待了。我是属于那种不轻易做决定，但是一旦决定了就全力以赴的那种人。我特意上网查了个人简历的格式，然后精心设计了自己的个人简历，将该写的都写进去了，既有所突出又做到不冗长，使简历让人看起来一目了然。然后，到面试的时间了。坐在等候室里，我回忆着自己事先试想过的问题和一些注意

事项以再次提醒自己。终于到我了，我虽然挺紧张，但还是能够向面试官展示了我的热情和专业特长。通过自己的努力，第一轮面试顺利通过。

接着，是培训。现在回想过来，我觉得好在还是自己的决心够坚定以及自己有着认真的态度，才坚持了为期三个周末的培训。虽然培训不会很累，但我觉得还是够考验人的意志力的，因为这样的培训就好像平时上课那样子，还是要那么早醒，上课还经常“拖堂”，而且要利用周末的时间，不少通过了第一轮面试的人，最终因为诸如时间冲突或学习任务重（当时已接近期末考试了）的原因而放弃了。但是，我还是自觉地抵制了这样一种气氛。我抱着坚定的决心以及持着积极认真的态度，挺过了这个培训。在培训当中，我学到了美语的基本发音及领会了当一名助教所应具备的一些素质。终于，在复试中，我比较出色地通过了。当然，自己很是喜悦，因为自己的付出得到了收获。

我是安排去惠州的疯狂英语夏令营，时间是8月18号至8月27号，但我们助教要提前两天出发过去准备。所以从期末考试结束到出发，我有六天的时间。在这六天中，我做了很多准备——继续练好自己的美音音标，上网查找了很多实用的名人名言，去图书馆找了一些教人玩游戏的书籍来参考，还就如何当好一名助教这个问题，咨询请教了一些有经验的朋友和长辈。因为我知道“不要打无准备的战”的道理，所以既然要做，就要做好充分的准备，全力以赴。更何况，我真的希望自己能实现当初的想法——做一些有意义的事，虽然夏令营的时间不是很长，但我真的希望在这不长的十天时间里能尽自己所能教给学生一点东西，起码能让他们体会到一名助教老师对待工作、对待学生的那一份热情与认真。

终于，怀着兴奋的心情，我来到了惠州市惠阳高级中学，我的夏令营助教之旅就在，这个现在回想起来充满着回忆的地方，展开了。

但是，现实超出了我的设想，又或者是我将一切都想得过于美好了。在夏令营开始的第一天，现实就弄得我身心疲累了。早上六点起床洗漱——去学生宿舍召集本班学生——集队到操场进行晨练、早读及早餐考——组织学生上好大课——小班课及午餐考——午饭午休——下午大课——小班课及晚饭考——晚饭小息——晚上小课或外教课及睡前考——工作人员开会总结。这就是我们助教每天要做的事情，看起来已经够繁琐的了，但是在这里的每一件事情当中，其实还包括着很多。比如，因为我带的是小学生营，所以不少学生都挺调皮捣蛋的，特别是男生，而且有些学生十岁都没到，早上去宿舍集队时，这些“小小学生”会出现赖床的现象，晨练过程中可能会出现受伤的情况，至于上课时又会出现学生开小差不认真听讲的情况，还有宿舍的学生安全及学生生活问题等等，都是我们助教老师要解决的。以前我也参加过一些社会实践，但是对于这次，我感觉压力是最大的，自己的担子很重，因为在这些小学生面前，我就是他们的老

师，很多时候他们累的时候其实我也累了，但是为了激励他们，我必须振奋起来；很多时候遇到一些突发情况，学生慌张了，其实我的内心也很紧张，但是我必须冷静下来去处理。之前我以为来做助教就是和学生一起学习、一起玩，协助主教老师做好教学工作，让学生学一些东西，并且让大家拥有难忘的回忆就行的了。但实际情况比想象中的要困难很多。

但是，既然做了，就坚持下去吧，坚持就是胜利。这是一个中肯的态度，也是我在认识到事实之后的第一个想法。但是很快，我对待助教工作的态度就变得越来越积极了。我想起自己当时最根本的那个想法——做一些有意义的事情。我对自己说，就算现在情况比想象的艰苦了，我也不能忘记当时自己来这里的根本原因啊，我要尽己所能，教育、关怀学生，让他们在夏令营里尽量学多点知识以及掌握学习英语的方法，还有，更重要的是给学生思想上的一些转变及升华，让他们深切体会到师生之间、朋友之间

那种平凡而又真切的温情。因此，在接下来的八九天的时间里，我始终充满着热情地对待我的工作，对待我的学生，对待我自己的心灵。虽然也还是很累，但只是身体上的，因为我的内心本着自己的信念和有着大家彼此间的关怀而快乐了起来

现在还有很多或有趣或感人的事情历历在目。记得，仕浩早上起来时流鼻血，然后我和他吃完早餐到校医室，在校医室门口等校医过来的情形——其他一些学生看到我和仕浩在等，所以在还没有上课的时候，他们都陪着我俩，在校医室门口大家排排坐说着趣事笑话的情形，他们真是一群可爱的精灵啊。以前听高中的校长说过，即使她年纪大了，但因为经常和充满活力的学生在一起，她自己也感觉年轻很多。现在到我了，虽然我还属于年青的一代，但和这些90后的小朋友在一起，我真感觉自己又回到了童年，世界都变得简单快乐了很多。还记得，顺顺因为没学过英语，每次通关考试时，她都很难过关，有时她还会因为不懂而着急到哭

了，我们大家看在眼里也觉得很难受，特别是我作为老师的，真有一种心疼的感觉。这也激起了我更大的决心和对学生的关爱之心，我对自己说，一定要让顺顺重拾学习的信心。所以，我利用午休的时间，过去顺顺的宿舍给她辅导。终于，在夏令营终考时，顺顺顺利通过了并取得了非常大的进步。依然记得，我们班最小的小朋友芷菡，她几乎是每个晚上大家在上小课时，都会走过我这来，可可怜怜地哭着跟我说想妈妈了，我擦着她的眼泪，安慰她说要做个坚强的好孩子，她起初答应着我，但很快，又还是情不自禁地哭起来了。看着芷菡那憋着劲哭的样子，谁看了都会心疼，很多次我看着哄着，自己几乎也要哭出来了。我跟芷菡说，老师也想妈妈，但是老师为了能让同学们都做个坚强的孩子，老师不哭；芷菡想妈妈，但是为了老师不哭，做个坚强的好孩子好吗？这时候，芷菡好像真的懂得我的意思，很认真地跟我点了头，这之后的最后三个晚上里，她真的都没哭了，而且都很适应过来了。

还有很多很多，例如文俊和沫阳两只小手“辛苦地”为我盛来汤水时，那懂事而又羞羞的表情；梁羽在课室外的窗台前真诚地跟我说着他和爸爸妈妈的事情；宿舍里一推学生扯着闹着要和我聊天的情形；生日派对里大家一起玩一起疯狂的时光；总结大会上我们班荣获“优秀集体”时大家的激动与感动……这一切一切，让我想起来都感到温暖和幸福，因为我有着一班团结、懂事、可爱的学生，我真的感到很欣慰，我真的觉得我不枉此行。

最后，我想说的是，任何收获其实都是要通过自己的努力的，事情的开始总是比较艰难，但是一定要有信念并且要坚持自己的信念，用心去待人处事，不轻言放弃，最终的收获总会令人意想不到的。这也是我参加这次疯狂英语夏令营助教得出的最深刻的体会。

2012年大学生暑假社会实践报告

社会实践是大学生课外教育的一个重要方面，也是大学生自我能力培养的一个重要方式，因此对于我们在校大学生来说，能在寒假有充足的时间进行实践活动，给了我们一个认识社会、了解社会，提高自我能力的重要的机会。作为大二的学生，社会实践也不能停留在大一时期的那种毫无目的的迷茫状态，社会实践应在结合我们实际情况，能真正从中得到收益，而不是为了实践而实践，为了完成任务而实践。我觉得我们在进行社会实践之前应该有一个明确的目标，为自己制定一个切实可行的计划。应注重实践的过程，从过程中锻炼自己、提高能力。

因此，为了更好的了解社会，锻炼自己，感受社会就业的现状，体验一下工作的乐趣，这学期的假期我根据时间及自己的实际情况在假期期间找了一份促销的工作，虽然仅有10多天时间，但我觉得受益非浅，基本上达到了自己的目的。短短的工作让我体会到了就业的力，自己能力的欠缺及社会的

艰辛，同时让我感到工作的无比快乐，一种在学校自由天地无法体会到的残酷竞争的“愉悦”。

促销是一种很好的工作体验，通过,,人与人的沟通，可以了解一些跟我们专业相关的知识，比如不过的人过春节的习惯习俗，春节期间的旅游计划等等。我的促销工作主要是促销电器。

促销的一天基本工作安排： 促销前的短暂培训，了解电器的，名称、性能、型号、价格行情等方面的知识，面对顾客时的语言组织，仪容仪表等。接下来就是正式的工作。每天早上8：30开始上班，到达指定地点后做好准备工作，摆好宣传资料，礼品赠品，然后调整好心态迎接顾客。每天工作7个小时，在下午工作完后还有个必须的程序——一天的工作总结。经理、主管及促销员一起讨论一天促销工作中的战果及存在的问题。

促销过程中的体会及感触：

促销通过,,我实践我觉得就是通过,,自己把厂商的产品推销给消费者，对于一个促

销员来说，促销产品的同时也是向别人推销自己，同自己的言语、形态让他人了解自己。因此对于一个优秀的促销员来说必须具备以下素质：

一、要有良好的专业素质

当我们促销一种产品时，首先我们必须对产品的相关知识及厂商的具体情况要有一个明确的认识，大量的相关知识的贮备可以使我们能在促销过程中面对顾客的一系列问题，通过,,自己的介绍可以使顾客了解产品的一些具体问题，能使客明明白白的消费(3COME文档频道)。

二、要有良好的语言表达能力及与陌生人交流的能力

促销是促销员跟顾客以产品为媒介的一种陌生的交流，所以语言表达必须合理得当，说话要有条理同时应让他人感觉你的亲和力。要通过,,自己层次清醒的说明，把产品介绍给顾客。同时要用自己的魅力吸引顾客，让他们通过,,自己来了解产品。另外在面对具体问题时我们应保持良好的心态，不能自乱手脚、语无伦次。

三、要有良好的心理素质及受挫折的心态

促销每天会面对社会上的形形色色的人，由于每个人的道德修养及素质的不同，会使工作中遇到很多问题。比如有的顾客会用各种方式刁难你，此时你必须保持良好的心态，不能跟顾客发生不愉快的事。有时候一天的工作可能收获不大，这时候我们不应气馁，要学会自我调节、自我鼓励，及时的自我总结，自我提高。 四、要有吃苦耐劳的精神，要坚持不懈。 促销是一种比较枯燥的工作，每天站着用一个笑脸面对不同的顾客，这生活需要我们坚持，要让自己在烈烈炎日下磨练。 本次社会实践总结：

不管做什么事，态度决定一切。

做一项服务工作，顾客就是上帝良好的服务态度是必须的，要想获得更多的利润就必须提高销售量。这就要求我们想顾客之所想，急顾客之所急，提高服务质量语言要礼貌文明，待客要热情周到，要尽可能满足顾客的要求。只要你有一个服务于他人的态

度，你就会得到他人的肯定及帮助，用自己的热情去换取他人的舒心。

明确目标，合理的设计规划自己。 我们现在要根据自己的实际情况合理的为自己规划，找到自己的发展道路。要通过,,社会实践切身的了解自己的专业，而不是一味的抱怨。要循序渐进的提高自己的能力，锻炼自己，让自己成为社会优秀的人才，为社会服务。

短暂的促销工作的结束让我在劳累中得到快乐，在汗水中得到磨练，我觉得自己的能力有了一定的提高，达到了自己预定的目标，残酷的社会就业压力让我不在感到恐惧，我想，只要我们有能力有信心我们一定会创造一个属于自己的乐园。

2012年大学生暑期社会实习报告 暑假的社会实践时候我盼望已久的事情了，在我刚上大学的时候，我就计划着合适才能到社会上实习呢，不过这个愿望不会等太久，很快就快实现了，我已经迫不及待

了。

我已经做好的心理准备了，那就是实习的时候一定是很累的，要吃很多在学校吃不到的 苦，但是我既然能从高中那样艰苦的学习中杀出重围，考上大学，那在实习中的苦又算得了什么呢。

盼啊盼，终于盼来了结束我的实习生活的时候，不是因为我怕苦怕累，而是盼着回到学校见我的老师，见我的同学，盼着向他们述说我那刻骨铭心的实习经历，而今天我终于可以一个人静静的坐下来诉说我的那些酸甜苦辣的经历了。

炎炎夏日烈日当头，而xxx依然是那么凉爽，正是因为有这样的环境，激起了我要在暑假参加社会实践的决心。我要看看我是否有能力依靠自己的双手与大脑维持自己的生存，同时，也想通过亲身体验社会实践让自己更进一步了解社会，在实践中增长见识，锻炼自己的才干，培养自己的韧性，更为重要的是检验一下自己所学的专业能否被社会所用，自己的能力能否被社会所承认。想通过社会实践，找出自己的不足和差

距所在。

那天终于来了，我的社会实践活动是我们系主任孟老师为我安排的，我们一同20多人来到了“xx宾馆”从此我的实习工作就拉开了序幕。接待我们是一位很和蔼的李姐，她为我们安排好了一切后就离开了，我们也收拾了一下就休息了。第二天我第一次见了另一位李经理，他见了我第一句问我：“你们俩班谁学习最好？”我一下不知道该怎么回答，如果让我说，毕竟是两个班我说了谁其余的同学会怎么说我，谁知道他这么问一定会关系到我们明天的安排工作，如果我不说经理一定会说我的不是，后来没办法了就说：“我们来xx的都是俩个班最好的。”他不满意，还是要我指出是谁，我就在我们班挑了个学了三年的同学和另一个班的第一名。 这也许也就是我给李经理的第一印象——不好。第三天我们安排工作，我“有幸”和女同志们分在客房服务打扫客房，说实在的我并没有看不起打扫卫生的工作，我是比较郁闷，为什么xx200多人的客房服务生就我和我们班另一个男生？xx还有好多工作，我还

会干其他的，我找李经理，要求给我换工作，但是我一直干了六天也没有给我换，这时和我一块的那个男生已走了，客房服务就我一个男生了，这天又有几个同学要走，李经理不高兴了，把我叫去指着问我是怎么当负责人的，我很生气，他们要走，我能有什么办法。最后我说：“我当不了，我中午就走。”说完我就走了。

虽然我结束了我6天的xx生活，但其实并没有结束。我刚走还没来的及给主任打电话，就有人告诉我：“他们说xxx带一大帮人从xx逃了，主任也是这么说的。”我一听非常郁闷。别人怎么说我我不管，但是我不想让孟老师这么认为，我做的是不对，我是从xx逃了，但我不可能做出带他们一起逃这样对不起他的事。我很是气愤，我逃走只是xx的工作不适合我。“我回家了，我不实习了，”我给我姐打电话，说的我都快哭了，后来我姐安慰我说“：帅，你不能走，你要是回了家向孟老师就更解释不清了，那时他会更生气的，你坚持下来他是不会怪你的。”后来我就开始找工作，工作不是那么好找，我去

了餐厅，看了酒吧等，我认识几个大二的学哥学姐，在他们的帮助下我找到了适合我另一份工作——按摩美容中心。

第一次来到店里，老板很客气的接待了我，他说了他的条件：工资600，时间不定，负责收银。当时我想也没想我就答应了，因为我一进店里满满的一屋俄罗斯人，我实习很重要的一个目的就是和俄罗斯人交流。第二天我就开始工作了，刚来我还是比较陌生，再加上我心情很坏，老是有人问我为什么要从大庆出来，孟老师那边你解释清楚了吗？我每天不说一句话，我只是干活，干完我的活我帮他们收拾房间，洗大白褂，晚上下班一个人出去闷头闷脑的喝点啤酒就睡，从学校出来短短的9天，我瘦了7斤。第三天我又决定了回家，我实在受不了这样的心理压力，我真的受不了了。这时我的孟老师来看我了，当时我真的很想在他老人家面前大哭出来，但是我没有，我忍住了，因为我知道他不想看到我那么脆弱。我们聊了两句，他说让我好好工作，不用想那么多，他没有生我的气。我当时一下子轻松了好多，从那以

后我就慢慢的平静了，开始了我正式的实习生活。

我的工作态度，老板很满意，也很放心，有时他有事出去就把整个店交给我，我也不辜负他，从我开始工作到最后结束，我帐上没有出一次错，我还有时开玩笑的说我是“中国小神会（会计，我干的工作就相当与会计）”店里的不论是按摩师还是美容师都对我很好，我也尽量帮他们，教他们学俄语，他们听不懂我也尽量帮他们弄明白，他们忙的时候帮他们换水，换床单，洗毛巾等。他们也同样没有忘了我，请我吃饭，教我按摩。在没事干的时候我就坐到按摩室和美容室和俄罗斯人聊天，要不就和他们学习按摩（我现在按摩谈不上专业，但也能起到舒服的作用）短短的几天我发现我的听力，表达都有了很大的进步，并且俄罗斯人整体的素质高，跟他们聊我学到了不少，俄罗斯人特别友好，凡是来过我们店的最后都成了我的朋友。我们店地理位置好，对面是天津工人疗养院，靠近友谊与金山两大宾馆，所以生意挺好，后来我认识了好多和我年纪相仿的

俄罗斯大学生，每天晚上我下班后他们就来找我，我们一起吃饭喝啤酒，一起跳舞，一起聊天，我也请他们吃中国餐，教他们说中国话。虽然我有好多都听不懂，但我们可以用英语，有的实在听不懂我就查字典。

在我工作快结束时，我妈妈打电话让我和我姐回家，说我二爷爷得了胃癌，我姐那几天特别忙走不开，我没有告诉我姐在18号我回家了，回家时我们店里也忙，我实在是好想再帮我的老板几天，没办法，我必须的回家一趟。在我要走的前一天晚上我们店里一块去吃了顿饭为我送行，当时我特别感动，东北人的实在、热情我算领教过了（我们店里所有成员都是哈尔滨人），我永远不会忘了和我一起度过我的实习生活的他们。回到家我爷爷已经躺在床上起不来了，我陪了爷爷5天就开学了，我不得不返校，因为还有好多事等着我办。当我回学校的第二天我二爷爷就去逝了。这时我的整个暑期实习生活也算是告以段落了。

这次的暑期实习带给我的不仅仅是一种社

会经验,更是我人生的一笔财富。更可喜的是我在实习期间还结识了一些好朋友包括俄罗斯朋友，他们给予我不少的帮助。俗语说：纸上得来终觉浅.没有把理论用于实践是学得不深刻的。而我已深刻的体会到我经验的不足了，并且也认识到了我所学的浅薄，相信这次实习对我日后的学习和工作有所帮助。感谢在这期间所有帮助过我和关心过我的人!

这次暑假实习我学到了很多，首先就是如何说话，刚开始的时候在宾馆我做的不好就是不会说话，得罪了领导，这不是明哲保身的方法，我要做的还是要处理好和周围人之间的关系的，这是很值得我学习的地方。 我还学到了知错就改是很好的，这是我成长中的巨大财富，做错了并不怕，怕的就是以后学习路上不知道困难，知道困难后也不改的愣头青作风，我要学会动脑子，时刻做好自己。

我相信我在以后的学习生活中会做的更好的！

2012大学生暑期社会实践报告范文

近放暑假的时候，我们班开完班会，班长给我们每一个人发了一张大学生暑期实践活动登记表，要求我们利用暑期的时间投身到社会中去，目的是要我们从现在开始积累社会经验。暑期社会实践活动是学校教育向课堂外的一种延伸也是推进素质教育进程的重要手段，可以有助于大学生接触社会，了解社会。同时实践也是大学生学习知识锻炼才干的有效途径更是大学生回报社会的一种良好形式.

拿到实践活动登记表的我们兴奋不已，纷纷参与讨论暑假该干什么。有的说去大城市里打一个月的工，他们说这样才叫真正的进入了社会能更快的了解并认知社会。有的说去当家教，这样也可以过一把当老师的瘾同时也可以巩固自己的知识。大家都显现出空前的积极性，其实我们早就对学姐学长们能够利用学习之余的时间去做兼职佩服的

五体投地。现在我们也终于轮到我们了。 放假回到家里，我跟爸妈商量了学校下达的暑期任务，他们都很支持学校的决定，也赞同我在暑期里去社会实践的这一作法，我也觉得这真的是一次自我锻炼的好机会。但是由于爸爸妈妈仍不太放心我一个人出去工作，就帮我在亲戚家里找了一份还比较轻松的工作，也和亲戚说好了，就拿我当员工一样对待，让我真正感受一下步入社会参加工作的不容易。

第一次要参加工作的我真的很兴奋也很紧张，虽然是到亲戚家工作，但我的心里还是很不安，不过最终还是鼓起勇气接受了这份工作。我的工作其实没什么时间规定，老板是一家开米厂，我一般只要坐在办公室里称那些稻谷的重量

然后在他们下完稻谷之后，退一下皮。操作是蛮简单的，但我刚接手时真的很手忙脚乱，因为忙的时候真的很忙，有时候一天或一次性有好多车稻谷来卖，一车一车，我就会忙不过来，还会出差错。有时不记得写卖稻谷人的名字，有时又忘记了写稻谷的品

种，年月日有时也忘了，真觉得那时自己灰头土脸的。这份工作没有什么时间观念，闲的时候很闲，忙的时候又会到好晚。

刚参加工作的我刚开始真的受不了，忙的时候好累，出了差错还会挨骂，也不能和老板顶嘴，要不就要被吵鱿鱼了。卖谷的人有时也很烦，他们有时不懂电子称，就不大相信我们，就和我们吵，没办法我只得和他们一遍遍的解释。还有人怀疑我们地电子称上搞鬼，说我们稻谷少了称，没办法我又不能发脾气，也不能和他们吵，为了米厂里的生意，只能和他们心平气和的讲解电子称是很标准，是电脑样的东西不会有问题的。 还有时为了一些生意上稻谷价格的事，他们也会和我们吵，有时也会扯进我，受了气也只能自己吞，不过老板有时也安慰我，说做生意就是这样，什么人都有，不要和他们太较真，你习惯了就会好的，听完这些我心里就会宽慰很多当然也在其中学到了不少的知识。

办公室里有一台电脑，因为我曾学过一个月的电脑，对电脑比较熟习也学会了五

笔，打字比较快，老板就经常拿一些文件让我打和修改。打的文件老板总是要反覆地修改，我就要经常帮她修改，那时真的觉得好烦，不过不管觉得多烦也要忍着，不能发脾气，毕竟自己是在给别人打工。更难受的是，闲的时候也不能离开办公室，什么也不能做，只能呆呆地坐在那里等。比起自己在家里“大小姐”的待遇和脾气真的想过要放弃，不过还是撑过来了。自己竟然想接触这个社会，想融入这个社会，这小小的辛苦是一定要的。

一个月的暑期实践过得很快，自己慢慢地开始习惯了这种生活和这项工作，犯的错误也越来越少了，老板也夸奖我适应性很强，工作能力也错，以后要是暑期还想实践就到我这来。那时离开时还真有点舍不得呢。一个月的辛苦也是有回报的，拿到我的工资时，真的很欣慰，但是并不是因为有钱可以领，也不是终于结束了打工的苦日子，而是自己的付出有了结果和回报，自己的实践也有了收获，回想一下自己真的觉得很值，自己在这个月里学的东西是用多少钱也买不到的。

在工作结束后，我做了如下的总结：

1、 要善于沟通：碰到那些做生意比较坏的人和那些比较固执的农民，真的要学会和他们沟通，不能和他们吵，要心平气和的和他们解释他们所不明白的问题，每当看到他们最后都想通的时候，我心里真的很有成就 当然和老板也要好好的沟通，不能总是把一些工作上的事憋在心里，有时自己在工作上有什么问题要经常和老板沟通沟通，并及时的解决，这样工作才会有动力，才不会想不干了。

2、 要有耐心和热情：在工作的时候要经常微笑，这样会让那些生意人感觉很舒心，大家一起做生意也就很开心 他们有些人是第一次来卖稻谷，对我们厂的基本流程都不是很明白，这时，你就要热心的告诉他们卖稻谷的基本流程，这样我们也可以省很多功夫和时间，米厂也可以运行就可以更好。

3、 要勤劳：有时候一些细微的东西可以让老板更赏识你，也比较容易受提拔，比如我很空闲的时候就打扫打扫办公室，整理

整理文件，帮帮老板的忙。老板就夸奖过我勤劳，有付出就真的有回报的。

当然有总结就说明同时我也意识到了自己很多的缺点和不足，例如不够主动做事，有时候老板说了才知道做，老板不说就没有这个意识去做；社会经验比较缺乏，经常会做一些错事，得罪那梨园些生意人，有时也会得罪老板；刚开始也不大会和人交流，所以那时总是觉得自己很受委屈等等，虽然这些都是我的比较辛酸的历史，不过这些也都是我宝贵的经验，它们都将成为我以后参加工作和社会实践的教训，我要力争在我以后暑期实践以及今后就业的时候不要再犯同样的错误。

短期的社会实践，一晃而过，在这其中，让我从中领悟到了很多的东西，而这些东西都将会让我终生受用。回到家时爸爸妈妈也说我真的变了好多，变得懂事多了，孝顺多了，脾气也变好多了。学校让我们去社会实践真的很有作用，会让我们从中收益匪浅。社会实践让我知道了，挣钱真的很不容易，也明白工作的辛苦，以后也不会再浪费钱

了。

社会实践拉近了我与社会的距离，也让自己在社会实践中开拓了视野，增长了才干。社会和大学一样也是一个学习和受教育的地方，在那片广阔的天地里，我们为将来更加激烈的竞争打下了更为坚实的基础。

2012年暑期大学生社会实践活动报告总结 “三个代表”在理论中闪烁光辉莘莘学子在奉献中锻炼生长

大先生暑期“三下乡“社会理论活动是高校人才培养目标的有效道路，是推进大先生“素质拓展方案“的重要举措。

我院今年的大先生社会理论活动，主题明显，内容丰厚，方式多样，成效明显。广大青年先生在为民效劳的活动中，不只进修、宣扬和理论了“三个代表”的重要思想，并以无私奉献的精神加强了同群众的紧密分离，得到了社会的广泛赞誉，而且在理论活动中拓展了本身的分析素质，增了学问，长了才

干。

一、根本概况

我院充分发挥科技文明优势，紧扣今年“三下乡”活动主题，把进修、宣扬、理论“三个代表”，落实科学发展观作为重点，把文明科技卫生效劳作为拓展，组织了多个主力理论团，150名大先生青年志愿者以多层次的社会理论效劳活动，为乡村的两个文明建立展开了富饶成效的效劳活动。

1、大先生落实科学发展观，理论为民，身膂力行“三个代表”

为了更好地发挥党员大先生在进修、宣扬和理论“三个代表”重要思想的示范作用，根据学院的本身的特性，分离外地实际，我们党员大先生“三个代表”理论效劳团，采取活泼活泼的方式，向基层党员群众和广大群众宣讲“三个代表”的重要思想和科学发展观，宣扬党的道路方针政策。展开党的反动脚印寻访活动，指导我们的同窗在理论中理解党的光辉历史，承继党的优良保守。我们还为乡村基层群众和广大农民群众宣讲《地方一号文件》的精神、三农成绩以及可持续发展

战略等方面的讲座，开辟乡村群众集体的视野，进步他们的学问政策程度。 2、回忆历史，重温白色典范 今年是建党八十四周年，我们经过走访老党员、调查、观赏、调查等多种方式，深化理解和大力宣扬建党八十三年特别变革关闭二十多年年来，我国社会主义建立获得的巨大成绩，正确认识国情、社情、民情，加深对邓小平理论、“三个代表”重要思想与理论相分离的理解，进一步发扬卖国主义精神，建立起传播科技、复兴中华的幻想。同时还积极地向广大群众群众宣扬我国的变革关闭经济建立已进入了攻坚阶段，进入了关键时期，必需保持不懈地高举邓小平理论巨大旗帜，全面贯彻党的“一个核心，两个根本点”的根本道路，认识稳定的社会次序在我国社会主义建立中的重要性。 3、奉献爱心，展开扶贫支教

我们一些队员下乡宣扬、招生；另一些留上去在安定中学出黑板报，写海报，贴招生简章，注册报名等。很快就有700多名同窗前来注册。我们开办了特征班和文明班。特

征班分为舞蹈、书法、音乐、篮球、足球、武术等培训班；文明班分为：小学启蒙班，小学低年级、中年级、高年级辅导班、初一、初二、初三、高三等辅导班。在宣布《支教班纪律》之后，正式开课。在15天的工夫当中，合计上课1500多个课时。我们还为外地的学校捐赠了4000余册图书，支助了三名家庭贫困的孩子。

4、献学问聪慧，无偿为民维修电器 今年，我们组织了具有维修特长的大先生组成电器维修效劳队，分为外地群众展开无偿维修电器活支，在15地利间里，共为群众义务维修电视机、VCD机、电扇等大小电器100多台（件）。

5、挥洒勤劳汗水，送文明下乡 为传播保守文明，丰厚乡村的文明生活和精神生活，我们特地组织大先生走进国度重点工程文艺上演队并由专业教师和蔼于文艺的同窗担任队长。该队利用课余工夫，排演了一台由歌、舞、小品、管乐演奏方式，以倡导环境保护、遵纪守法、树文明新风等为内容的出色节目。在15地利间里，虽然

日晒雨淋，文艺队克制了重重艰难，辨别在构披滩镇楠木湾村、三星村和安定中学共上演3场，现场观众达5000余人。

6、加强乡村品德和法制建立，送法下乡 针对山区的品德观念和法律认识淡薄的情况，为推进外地乡村的精神文明建立和法制建立，我们还发放了《公民品德建立施行大纲》、新《中华群众共和国婚姻法》、《中华群众共和国妇女权益保护法》、《中华群众共和国土地保护法》、《中华群众共和国环境保护法》、《中华群众共和国交通法》、《中华群众共和国民法》和关于禁止黄、赌、毒等为内容的宣扬材料3000多份。 7、关心“三农”，送科技下乡

我们还为外地的农民群众送去了科技学问，在老村长的指导下，我们组织了两次农技学问培训和宣扬活动，放映了相关安全使用农药、、蔬菜栽培等科学农技学问的光碟，在农民遇到疑问成绩的地方，我总适时的为他们讲解，使他们获得更多的农技学问。与此同时，我们发放了农技学问、法律学问、家庭教育学问、卫生学问、防治疾病学问等

十余种宣扬材料合计4000多份，使农民朋友们收益匪浅。 二、重要收获

从外地政府和群众对我院社会理论效劳团展开的活动给予了广泛的赞誉和同窗们撰写的一篇篇调查演讲、论文和心得总结中获知，这次大先生暑期社会理论邓得了完美成功，获得了多方面的收获，次要体如今 1、进步了广大同窗和外地群众对“三个代表”重要思想的认识。

经过文明、科技、卫生“三下乡”社会理论效劳活动，参与社会理论的同窗们认识到“中国共产党始终代表中国保守消费力的发展请求：始终代表中国保守文明的行进方向，始终代表中国最广大群众群众的根本利益”的重要思想。不只需求中国共产党人率先垂范，还需求千百万掌握保守科学文明学问的学问分子身膂力行和不懈努力。大先生是党和国度培养的社会主义事业的建立者和接班人，也是忠诚理论“三个代表”的生力军。理论“三个代表”既是党的教育方针的请求，更是大先生本身生长、生长的需求。同

时，经过大先生广泛的宣扬和效劳活动，外地群众对“三个代表”重要思想也有了进一步的认识和进步。

2、理解了省情、民情及社会发展情况，明白了努力方向。

广大同窗经过理论，经过本人的调查理解、耳濡目染，特别是与广大农民、工人的接触中，理解我省的过来，理解了我省经济发展的进程，深深明白了我省经济之所以能够发展，我们今天之所以能够充裕，其源泉就在于党的正确指导，社会主义的正确道路，邓小平的正确理论和“三个代表”重要思想的指导。作为当代大先生只有坚定对马克思主义的信奉，对建立有中国特征社会主义的信念，对变革关闭和古代化建立的决心，对党和政府的怀疑，振奋精神，勤奋进修，开辟进取，努力把本人培养成为“四有”人才，才干不孤负党和群众的期望，不孤负时期的请求。

3、加强了社会义务感和历史任务感，进一步巩固了专业思想。

同窗们切身感遭到广大农民急迫需求最

根本的科技文明学问，从而进一步加深了对展开文明科技卫生“三下乡”活动严重意义的认识。

同窗们以为科学技术是第一消费力，但这个进程的转换，离不开人才，而人才要靠教师来培养，作为师范生，该当坚定本人的专业思想，认真学好专业根本学问，经过培养有幻想、有品德、有文明、有纪律的一代新人来推进乡村尽快脱贫致富奔小康。消弭地域差别、走单独充裕的道路是新一代大先生义不容辞的义务。

大家经过理论还以为，一个地方能不能尽快脱贫致富，除了党的政策好以外，还要有一种好的风气，有一个作风正派，能率领群众艰苦创业、无私奉献的好带头人。 4、磨练了意志，奉献了爱心，培养了理论联络实际的优良学风。

也许同窗们参与社会理论活动创造的经济效益能够用数字来衡量，但直接或间接创造的人才效益和社会效益则是难以计数的。 义务和任务不只使大先生们忍耐了从未有过的困苦，迸发出从未有过的热情，而且

使他们在无私奉献学问和爱的进程中体验到一种从未有过的幸运感和成绩感，大先生走进田间村头展开科技文明活动，使科技认识不得人心，街头村尾，大先生们无私奉献的精神对乡村社会主义精神文明建立起到了一定的推进作用。

5、效劳报答了社会，完成了大先生本身的价值

经过展开“三个代表”理论宣扬和理论效劳、扶贫支教、电器维修、文艺上演、法律及农技学问征询宣扬等多种方式的活动，为外地群众传播了文明学问和致富技术，宣扬了国策，办了实事，丰厚了文明生活，在一定程度上上为推进外地经济、政治、文明、卫生、教育的发展产生了积极的作用遭到了外地政府和群众的赞誉。并且广大先生在用学问和聪慧报答社会和群众的同时，本身的价值得到了表现，反“完成本身价值同效劳祖国群众”有机地统一同来。

6、拓展了大先生本身的分析素质，锻炼了先生群众队伍

在乡村展开“三下乡”社会理论活动，其任

务和生活环境是很艰苦的，蚊虫的叮咬、日晒雨淋、消费劳动、沉重的设备运送和装卸，再加上生活不习气，对每一个同窗来说都是一次不小的考验。同时，各项活动的组织、预备和展开以及生活上的衣、食、注行自理，不只使先生磨练了意志，培养和加强了奉献精神，而且进步了组织、管理、协调及分析、处理成绩的能力。此外，经过与社会的方泛接触和交换，宽阔了视野，增加了学问。 7、进一步明白了向群众群众进修、走与工农相分离的成材之路。

参与理论团的同窗，在写给院团委的心得领会中，有近许多的同窗直接或间接地谈到向工农群众进修成绩。这些同窗以为社会理论活动在新的历史时期从内容到方式虽然发作了较大变化，具有新的特性，但它的向广大群众群众进修的根本主旨不能变。 三、社会理论的领会

这次“三下乡”第一阶段社会理论活动之所以获得完美成功，我们领会次要有： 1、学院党委的重视和外地政府的大力支撑和协助是这次社会理论活动获得成功的

根底和前提

对大先生寒假社会理论，学院党委非常重视，特地成立社会理论指导小组，并在经费、人员组织上为社会理论活动的成功展开和获得成功提供了保证。在这次社会理论中，外地的政府给予了大力的支撑和协助，为我们的社会理论打开了便当之门，

2、细心设想方案，认真组织施行，是本次社会理论获得成功的关键

为设想好今年暑期社会理论的方案，我们做了大量的深化细致的调查、研究任务。首先，根据学院党委的请求和上级的指示精神，我们决议走进国度重点工程，在地点肯定之后，院团委还特地派了两名团干深化各理论地进行了实。按照“按需设项，据项组团，双向受害”的原则，肯定落实社会理论活动的内容。设想大先生落实科学发展观理论效劳、党员大先生“三个代表”理论宣扬和理论效劳、扶贫支教、电器维修、文艺上演、法律和农技学问征询及宣扬、重走长征路等活动项目。在方案制定之后，组织施行就是关键。我们从人员的选拔，出发前的各项任

务预备，到理论地的具体施行，都施行合作担任，层层落实各项任务成功进行。

3、社会理论活动是拓展大先生素质的有效方式和渠道

在理论中经过展开各种方式效劳活动，广大先生磨练了意志，锻炼了能力，增加了学问并把努力“保持进修书本学问与投身社会理论”、“保持完成本身价值与效劳祖国群众”较好地统一了起来，有效的进步了大先生的分析素质。为他们将来走上社会，参与“四化”建立打下了一个优良的基矗 4、大先生展开文明、科技、卫生“三下乡”社会理论活动，深受人们的欢送

我院组织大先生深化乡村、乡镇展开“三下乡”活动已经许多年了，一方面，外地群众在大先生送文明、送科技、送卫生“三下乡”活动中等到了实实在在的实惠；另一方面，经过“三下乡”这种易于承受的方式，老百姓直接或间接并不同程度地理解了国度的方针、政策和当前的情势。因而，这几年来，不管在哪里，我们的大先生“三下乡”社会理论活动都遭到了外地人们的热烈欢送

和广泛赞誉。

社会理论是艰苦的，但收获是巨大的。让我们一同来听听参与社会理论的同窗们的描述吧：

社会理论是一笔财富。一分付出，一分收获，有付出，就一定会有收获。在社会理论中能够学到在书本中学不到的学问，它让你宽阔视野，理解社会，深化生活，无限回味。更何况参与社会理论活动的进程、经历本身就是一笔宝贵的财富。 社会理论是一种动力。看到在土地上耕种的农民，在工地上挥汗的工人，在边防上保卫的兵士，我明白了书桌的分量，一种激烈的义务感情不自禁，是群众哺育了我，培养了我，给了我学问和一切。作为一名大先生，在祖国需求的时分，我会无条件地把所学的学问和一切奉献给祖国和群众。

社会理论是体味人生的“百味筒。”要想体味一下生活的悲欢离合咸，那就请你本人参与一次理论效劳吧，我保证你一定会不枉此行，个中味道只有亲身参与才干领会的到。 社会理论是考证明力的“试金石”。走出校

门融入社会的大舞台，我们才真正体验到本身学问的欠缺，能力的有限。任何理论学问只有与理论亲密分离，才干真正发挥它的价值。行不行，理论中看！

“纸上得来终觉浅，投身理论觅真知”。我们欣喜地看到，经过社会理论的磨练，同窗们变得愈加幼稚、愈加自傲，校园里四处洋溢着兴旺向上的优良氛围。我们有理由相信，当代青年大先生有实力承当的起将来建立国度的重担，追求进步，吃苦求知，勤于理论，全面成才必将成为广大青年先生的单独心声和举动！

暑期社会实践到敬老院的实践报告 在晨曦行动的策划书中并没有计划到老人院慰问老人的。但是，没办法，志愿者嘛，所到之地少不了敬老院啊，孤儿院的，所以十九号上午九点在正副队长的领导下，除了上课六个人外，我们九个人加上带路的青梅一共十个人向敬老院出发。经过“坟墓路”度过“奈何桥”越过木头加工厂来到了神秘的带有点阴深深的老人院。

敬老院大门上写着上帅福利院，大门是紧锁的，喊了几声没人回应我们，以为没有人在。叫青梅帮我们拍了几张照片，原以为可以不用做事拍了几张照片就说广东技术师范学院校大学生志愿者暑期社会实践到上帅敬老院慰问老人的。在我们转身即将离去时，一位七十多岁的老爷爷拿着扫把扫地。青梅打过招呼后，我们进了老人院。首先大伙分工合作，扫地、拖地、擦窗等。我想在这说说刚进门的感觉。刚进门，映入眼帘的是桌上盆里的剩饭，似乎放了好几天，放上面一群苍蝇在群魔乱舞，旁边是一张粘满苍蝇的苍蝇贴，再旁边是一个不满灰尘的懒电饭煲，地面很脏很潮湿。整个房间散发出一种潮湿的霉味，尿味和吸了几十年的烟的烟酸味，有点呛鼻，但我们不能退缩，工作依旧进行。

清洁结束后，大伙和老人们聊了起来。在聊天中得知，这个老人院一共有七个人，都是没有子女的孤寡老人，而且都是男性。最年轻的是57，最老的是84岁。年纪最大的老爷爷走路时颤抖着的，迷惑的看着

我们，他的眼神告诉我们，他不开心，他很孤独很寂寞，很想和我们聊聊天，只可惜他已经完全听不到我们的声音，所以他一直坐在门口看着我们和另外一位老爷爷聊天。最年轻的哪位，我想我不应该叫他爷爷，因为他也就比我的父母大几岁，我应该叫他大伯吧。五十七岁的那位大伯很少和我们说话，期间就一直坐在楼梯间看着我们说话，傻傻的笑着，那所剩无几的大黄牙配上凌乱的头发和那笑声，有点恐怖，我不敢与他对视，但我心中更多的是同情，我想和他多说说话，但是你会觉得不知道说些什么。所以基本上我们整个过程都是和那没七十四岁的了老爷爷聊的。一位七十三岁的老爷爷坐在角落看着我们，无神的眼睛里透露着忧郁，他渴望和我们说说话，似乎几十年没看过这么多人在自己的面前，似乎几十年没有人和他静静地坐在一起说说话啦！在怜悯之心的驱使下，我坐到他旁边，看着他吸一口自己卷的烟草，看着他吐出的白烟在空中缓缓散去，我问了他的年纪，可惜老人家太老了，耳聋啦，听不见我说什么，只是呆呆的看着

我，用我听不懂的语言回答着他听不懂听不到的问题。那位七十四爷爷告诉我们，这位爷爷七十三岁，已经在这住了十八年啦，耳聋啦，听不到啦！天啊，很难想象在这里这十八年是怎样度过来的。

和七十四岁爷爷的聊天中，我们了解到了他们大概的生活状况。他们一天有三块钱的伙食费，一个月有十块钱的生活费用于购买洗衣粉油盐等生活必需品。当然我们知道这十块钱是远远不够的，那么不够怎么办呢，没有怎么办，就那样咯，没油就不用油咯，没盐那么做菜就不用盐咯。政府会派写米给她们，菜的话就自己种。爷爷告诉我们，他们是每个人自己种菜自己煮自己吃的。前面一大块空地就是他们的菜园，那块油麦菜就是七十四岁爷爷的。也就是说七十四岁爷爷每天的菜都是油麦菜，至于有没有放油盐就不知道啦。当我问他为什么不七个人一起仲裁一起住一起吃，那样菜式就多啦，爷爷说刚开始是这样的，但是有人不做事啊，后来就分开啦，各自种各自吃啦，懒的人没菜吃就吃酱油饭咯。有人问到过节有没有加

菜，个人觉得这是个没意义的问题，平时的温饱问题都解决不了，何来的加菜呢。政府一年回来两次，那就是过年和中秋，每两年会有一套冬装的衣服，但是没有夏装的，那么他们的衣服哪里来的呢？有没有的穿都是个问题！

他们每个人一个房间，在二楼有一个公共电视，顺便说下，楼梯间没有灯。若是房间里的灯坏了也要自己买自己装，天啊，七八十岁的老人自己装灯，万一摔了下来呢，后果难以想象啊！我们在菜园的角落发现有人搭了一个棚，爷爷说，那是个私人厕所，因为没有肥料施肥，所以就搭了个厕所。 既然老人们无子女，那么政府们是不是应该做点什么呢？当问到有没向政府反映要求增加补贴时，爷爷说肯定是有的啦，但是反映没有用啊，还是这样。

也许你们会问老人家们平时吃完放是不是下下棋听听收音机啊的，错了，上面说了只有一个公共电视，除此外没有其他的任何娱乐工具，老人们的生活是极其单调孤独的，平时八九点睡觉，早上六七点起来，

吃完饭就在街上慢慢地移动着，也就是所谓的散步，从街头移动到街尾再移回家，就这样过了一天。

虽然我们大家都很伤感都想为老人们做点什么，有人说给他们钱，但是，我们给的这一点钱也不能有什么用，我们不能长期供应他们，后天我们就离开这，他们的生活还是那样的。我想我们能做到的就是建议中小学每个月组织一次活动到老人院慰问老人，建议政府提高补助等，只可惜这一切我们都没能做到。最后我想到的是，这一代，下一代，男女比例如此失调，能够找到自己的另一半的，那么就好好珍惜好好相处好好生活，不管怎样，至少到老的时候，有人相伴，有子女孝敬，不至于孤孤单单一个人在老人院孤独寂寞的生活。

2012年暑期社会实践报告 ——在创建环境友好型社会背景下对中小城镇低碳生活方式现状及趋势调查

实践地点： 实践时间： 摘要：

嘉鱼县2009年环境质量状况：2009年，城市环境空气质量良好，符合国家环境空气质量二级标准；城市集中引用水水质均能达到相应水质标准；城区内交通、区域环境噪声超标现象仍有发生；固体废物综合利用和无害化处理程度不断提高；环境辐射处于安全状态；城市与农村生态环境得到改善。 环境空气质量：

2009年，嘉鱼县城区空气质量良好，环境空气质量达到国家环境空气质量一级（优）和二级（良）标准的天数占全年的99.18%，其中达到一级标准的天数占

2.74%，达到二级标准的天数占99.64%，超过二级的天数占0.82%。空气中主要污染物为可吸入颗粒物。2009年，纳入环境统计的8家重点污染源废气排放量为3.22亿标立方米，废气中主要污染物二氧化硫的排放量为1419.93吨，烟尘排放量为1654.78

吨，工业粉尘排放量为1251.65吨。 水环境质量：

2009年集中式饮用水源、地表水水质进一步得到改善，全部符合相应的水质要求。石矶头自来水厂取水口每月的常规监测及乡镇饮用水源水质监测显示，所监测的项目水温、pH值、溶解氧、高锰酸盐指数、氨氮、总磷、总氮、氟化物、挥发酚、石油类、类大肠菌群、五日生化需氧量、六价鉻、氰化物、氯化硝酸盐氮等项目均达标，全年水质达标率为100%。县境内的三湖连江水库、金水河、陆码河、马鞍河、魏家河、西凉湖、大盐湖等水体水质情况进行了调查，金水河、马鞍河部分监测项目超国家标准，其他水体水质均符合相应水质要求。2009年，纳入环境统计的8家重点污染源废水排放量为177.95万吨。生活污水排放量为955.94万吨。工业废水中主要污染物化学需氧量的排放量为1786.29吨，氨氮排放量为36.77吨。

声环境质量：

2009年城区环境噪声主要来自工业噪声、

交通噪声以及商业噪声和生活噪声，局部有建筑施工噪声。交通噪声处于轻微污染状况。监测结果统计2009年县城区区域环境噪声昼间平均值为58.2分贝，夜间平均值为45.3分贝，表明整个城区环境噪声值昼、夜间均未超过国际按标准。城区道路交通干线噪声等效连续声级加权平均值为71.4dB（A），各路段（昼间）均出现超标现象。 固体废物的产生和利用状况：

2009年全县工业企业固体废物产生量12.74万吨，综合利用率100%。工业固体废物主要用于制砖、铺路和回收利用。

实践内容：

2009年12月在丹麦首都哥本哈根召开的世界气候大会以及2010年3月中国“两会”的发言、提案都说明环境问题已成为社会关注的重要议题。其中“低碳”成为两次会议关注的一号提案。“低碳生活”理念正渐渐被世界各国所提倡。在中国让每一位公民自觉养成低碳生活方式是中国政府面临的新课题。目前社会上还存在着认为“低碳不可

能推行”的观点。如何更好的理解国家采取的推行节能减排，倡导低碳生活的政策措施？我们以湖北省咸宁市嘉鱼县鱼岳镇为例，进行对中小城镇低碳生活方式现状及趋势调查。通过调查，深入采访，在收集信息的同时，重点关注居民现在的生活现状，同时参加当地居民的活动。了解中小城镇的“低碳生活”意识，进行气候变化宣传教育，从而提高城镇居民的节能减排意识，倡导低碳绿色生活方式。

实践目标：

1. 通过对中小城镇的调查，了解在创建环境友好型社会背景下中小城镇低碳生活方式的现状及趋势，并作初步分析； 2. 通过此次暑期实践活动，调查在创建环境方式友好型社会背景下中小城镇居民低碳生活方式的普及型以及有效性； 3. 通过实践活动，积极与当地相关单位进行接洽，能在一定范围内宣传积极有效的低碳生活方式；

4．提出在创建友好型社会背景下中小城

镇居民低碳生活方式的相应对策。

实践意义：

通过暑期社会实践活动在实践中锻炼自身，亲身了解中小城镇低碳生活方式，用实际行动去更好的理解国家采取推动节能减排、倡导低碳生活的政策措施，领会国家的相关政策对创建两型社会的积极影响；作为大学生，我们感到自己的责任重大，在努力学习的同时，要主动担负起历史赋予我们的使命，在学习和实践中不断成长，为祖国建设贡献自己的青春和力量。

实践的方法：

采取问卷调查，以及走访相关单位，如环保局等。

数据统计及分析：

一：对中小城镇低碳生活现状及趋势的调查问卷的个选项答案结果。此次问卷调查，总计400份。是由不同人群、不同年龄阶段人所填写。（调查问卷在附页）

表格： A 1 7 2 3 4 5 1 6 7 8 7 9 29213 B 18C D E F G 67 41 33 18111 7 17 14178 8 99 224 248 119 38 10 1136 51 33 38 22 321 69 207 180 1496 81 1213162 1 5 11 51 89 12 4 10 231 1 89 17110 6 37 182 69 102 1 79 233 11 60 166 12 21289 6 13 31120 3 98 24 8 14 32 11115 9 15 158 16 195 25 76 68 57 68 16 1713104 9 4 17 37 127 18 18159 9 28 190 39

三：建议

对于公民希望政府提供有关低碳的哪些服务提出自己的意见，嘉鱼县的公民各有各的见解。总体上可以分为三点。第一；加大“低碳生活”的宣传。在这次调查当中，我们可以看出当地人。有很大部分只是听说过这个新词汇，但对其含义却已无所知。因此很多当地居民要求政府加大对低碳理念的宣传。如举办植树节、开展“低碳生活”的相关活动。第二；政府部门应该加强对污染源的管理。在嘉鱼县目前只有一个污水处理厂。化工厂的污染较严重。而在城市垃圾填埋方面也有所欠缺。现今还没有垃圾填埋场。但政府已经规划好了。并将在十二五计划中建成。（对于嘉鱼县的环境质量，详情可见摘要。）第三；提倡节能减排的理念。如鼓励当地居民购买太阳能热水器，出行时尽量走路或打公交车。

在嘉鱼的这几日。我们不仅仅是做问卷，还走访了当地的环保局。说来也巧，去当天遇见上级领导去环保局。领导临走前吩

咐工作人员招待好我们，所以才有幸更深入的了解到当地的对“低碳生活的重视”。当天我们就跟他们做了交流。才了解到当地政府对“低碳生活”极为重视。并采取了很多的措施，并都已有成效。都有以下几种。 1． 政府大力搬迁污染企业。 2． 坚决淘汰落后产能。 3． 实现污水集中处理。

4． 申报国家级生态文明村。 5． 绿色环保理念融入校园。 6． 清洁种植模式逐渐形成。 7． 节能减排任务提前完成。 8． 企业排污被装上了电子眼。

2009年末，哥本哈根气候变化大会的旋风让“低碳”一词席卷全国。一时间，低碳经济、低碳生活、地毯住宅等名词不绝于耳，低碳成为时尚生活方式的新标签。低碳经济就是以低能耗、低污染、低排放为基础的经济模式。为了建设美好的地球家园，我们应当逐渐过渡到低碳经济模式。低碳生说是一种健康、自然共呼吸的生活方式，更是一种生活态度，提倡安全健康、无公害、无污染

的低碳生活方式，我们可以以以下的方式为起点：

1．不使用一次性筷子。 2. 尽量少用电梯。 3．选用节能冰箱。

4．不用电脑时以待机代替屏幕保护。 5．调低电视屏幕亮度。 6．降低噪声。

7．及时拔下家用电器插头。 8．用传统的发条式闹钟。

9．沐浴代替盆浴并控制洗浴时间。 10．使用节水龙头。

11．用微波炉代替煤气灶加热食物。 12．用手帕代替纸巾。 13．垃圾分类处理。 14．拼车。

15．使用双面复印。

16．减少一次性塑料袋使用。 17．双键马桶节水好用。 18．每月手洗一次衣服。 19．减少粮食浪费。

20．积极参加全名植树。

实践总结和体会：

七月，本应是炽热的天气。但今年全国很多地方都普遍降雨，包括湖北。在嘉鱼的这几日亦是如此。但大家每日还是坚持去做调查，访社区、环保局等等。当然最令人佩服的还要数队长涂晶，出行的第一天就挂花了，脚被划了个小口子。但每日坚持和大家一起出去做调查。

经过第一天简单的安排食住问题后。我们系统的安排了这几日的工作。第二天起我们开始做问卷。四百分的问卷，十个人。每人将近四十分。本以为会做好几天，但没想到大家的效率也够快。只用了一天半的时间就做完了。为什么这样说呢？因为每天大家做问卷时，天空都在下雨。而且，抽出时间去买菜做饭。况且做问卷也没有想象的那么简单。当地的居民平日都要工作。现在家中的也只是一些家庭妇女，文化程度较低，有些甚至没读过书。

同时我们还走访了社区和当地的环保局。从他们那了解到了嘉鱼县对低碳生活的了

解和发展趋势。在环保局，我们与工作人员作了交流。并获取了相当多的信息。这也大大减少了我们实践的时间。提前三天完成了任务。

在这次的嘉鱼行中，当然最得感谢张仙和他的家人。这几日都靠他们照顾。并为我们提供了大量有关嘉鱼低碳的信息。

充实的四天，完美的四天，希望结果一样是完美的！O(∩_∩)O~